网上主流借钱平台大起底：有些坑我不说，你可能真不知道

上周三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到了一个电话。老顾客小张打电话来说自己点了短信里的链接之后，在网上借款五万元来周转用一下，但是银行卡上的钱却莫名少了三千多元的服务费，并且没有拿到这笔钱反而损失了一半月的生活费。这种事情我已经见过很多次了。做了八年的贷款中介，接触过的贷款数量不计其数，类似的遭遇也不少网络上比较常见的借款渠道忽悠瘸子的人很多，并不是只有100个人左右。人们认为在网上借款只需要填写一些信息就可以拿到贷款，但是其中的套路如果不了解的话就会成为别人的盘中餐。

为什么正规的网络借贷平台也会让借款人上当受骗呢？

小张的事情其实就是没有分清楚什么是真正的“李逵”，什么是假的“李鬼”。所选的链接并不是一个正规的网站，在此进行诈骗活动。但是即使你在正规平台上操作也存在很多无法预料的风险。前年有一个叫刘老板的人来找过我，他的信用报告有一大本子厚实的内容，我看了一下之后发现里面有很多条查询记录。他说自己并没有借到多少钱呢，为什么征信会这样糟糕呢？其实他每次缺钱的时候都会在几个APP上面点击一下“查看额度”的按钮，并且认为这只是看一眼而已，并不知道每一次点击都会被当作是一次贷款审批查询来计算。

这件事情很严重。很多借款人都不知道，在网上借贷平台上的“测额度”按钮点击一下就是同意让对方查询自己的信用报告。每次查询都会留下一条痕迹，次数多了之后再去申请正规贷款的时候，银行就会发现这个人是不是特别着急用钱呢？四处寻找资金来源但是不能向别人借钱。刘老板最后花了很大的力气才把征信恢复过来，差一点影响到店里的发展。

在网上借到钱比较容易的地方是哪里呢？理解了审批流程之后

经常会有人问到：“老板，网上的借款哪一个平台比较好申请呢？”不能用一句话来回答这个问题，因为各个平台的风险控制机制不同。有的平台看中你的公积金比较高，有的则看重你在电商平台上的消费记录好一些，还有一些会考虑你是否有房子、车子等资产情况。我的一个程序员小弟平时不太上网购物，但是他的公积金缴纳额很高，在某个行业产品的额度被给到了15万元，在另外一个以电商数据为主的平台上却只拿到了5千元。哪一个是更容易下的呢？对他是肯定第一种说法。

其实行业内很少有人提到的一个秘密就是：许多平台放款的时间是有规律的。例如在月底或者季度结束的时候，很多金融公司都有贷款的任务指标，在这个时候审核就会比较容易一些。我的一个客户的资质和别人一样，月初申请被拒绝了，但是到了月底换了一个时间再去申请同一种产品就被通过了。虽然不是绝对的，但是存在着周期性变化的情况。哪些企业呢？只能说是一些大的平台，并且不点明它们的名字以免被人认为是在做广告。

另外一件事情要说明一下。人们认为网络借贷平台的利率都是相同的，其实不然。经过比较之后发现各种产品的实际年化率相差很大，有的是7%，有的是36%，差别非常之大。最坑的就是一些平台把利息拆分为“利息、服务费和担保费”，表面上看利息不贵，但是各种各样的费用加起来很高昂。有一个客户的借款金额为五万元，并且被划分为十二个月分期还款的方式进行偿还，在每月需要归还五千多元钱左右的时候他自己计算了一下感觉还可以接受。按照真实的年化来计算的话就是百分之二十八点三！当时的他就惊呆了。

申请之前要弄明白的一些隐形规定

做了这么多年的销售工作之后，对于一些客户的操作我都是佩服不已。一个叫王师傅的装修工人在某平台上借款后手头宽裕想要提前还清欠款，但是却被告知需要支付剩余本金百分之三的违约金。他来找我说该怎么办，我又能怎么办呢？合同上明明白白地写得清清楚楚。大部分网络上的主要借贷平台都存在这样的条款，即提前还款会被罚款，这是因为他们所获得的利益就是利息。

还有一个比较隐秘的坑就是“等额本息”与“先息后本”的区别。“等额本息”是指每个月偿还固定的金额，“先息后本”则是指先支付利息再归还本金。很多借款人都不会去看还款的方式是什么样的，他们只会关心每个月需要偿还多少钱。有一个做小超市生意的李姐向别人借钱用来周转，选择了先息后本的方式，每个月只需要付几百块钱的利息就可以拿到全部的钱，并且觉得很实惠。结果一年之后要一次性的把十万元本金给还上，吓坏了，钱都被囤积在仓库里面去了。没有办法只好再去借一笔新的债券来偿还之前的债务陷入了恶性循环之中。是谁的责任呢？只能怪自己当初没有仔细看清楚合同上的内容。

“黑户”能否申请到贷款的情况

经常会有人问到：我的信用记录上有逾期的情况，在网上借款可以成功拿到贷款吗？不要想那么多，正规的平台都会查询你的信用报告。标榜为“黑名单也可以下载”、“不需要查看信用报告”的网站中，大部分都是诈骗分子或者是高利贷公司。见过很多因为这些广告而上当受骗的人，缴纳了很多所谓的“包装费”、“解冻费”，结果不但没有借到钱，反而损失了几千块钱。如果说的话就是征信不好就要老老实实地去改善自己的征信情况，并且不能够投机取巧、钻空子，否则只会越来越糟。

但是征信有一点小问题也并不是完全没有希望的。有的平台对于偶尔一次或者几次非故意性的逾期是会比较宽松的，尤其是数额较小的情况。去年有一个客户的信用卡出现了两笔几十元的小额逾期情况，并不是因为没有钱而产生的。之后我把该产品的申请材料中加上一份关于非恶意逾期的理由后被批准了。但是这种方法并不总是有效的，在各个平台上政策都不一样，并且还会不断变化，去年和今年就有所不同。

选择平台的时候不要只看广告，要看看这三个方面

说了那么多陷阱之后，究竟要怎么选择呢？我对XX地区的状况比较了解，对于其他的地区不敢随便发言，但是选择平台的标准应该是大同小异的。首先看一下车牌号。正规平台可以在APP上查询到放贷机构的资质证书，在小额贷款公司、消费金融公司和银行等都存在相应的记录可以查询到。其次就是看利率是不是很明了。正规的平台会把年化利率公开展示出来，并且不会隐瞒不提。第三点是是否有乱收费现象。申请的时候要求你先付款的就直接拉黑了，正规的平台放款之前是不会收取任何费用的。

另外一点就是不要贪多。有的人没有钱的时候就会想尽办法去申请所有的平台，希望总有那么一个可以过去的。这个想法是错误的。征信查询次数过多的话，在之后的申请中就会更加困难。通常我会告诉我的客户们，首先要弄明白自己符合哪种类型的产品，然后精确地去申请一到两个产品，并且成功了再使用它，失败了就要分析一下原因，不能随便乱投。

另外一件事情要告诉大家的是。现在有很多网络借贷平台都设有“会员”、“加急包”等服务项目，并且声称购买之后可以提升审批速度、增加授信额度。从我的观察来看，效果不是很好。有的客户买后真的提高了部分额度，但是大多数客户的购买和没有购买的效果差不多。虽然金额不大，但是没有必要浪费掉这笔冤枉钱来维持信用记录。有了几十块钱还不如把它们用来改善自己的信用状况。

做了好几年的贷款中介，见过很多人由于不了解规则而遭受损失。网络借贷很方便，但是方便并不意味着可以随意使用。平台是固定的，人却是灵活多变的，弄懂了规则之后就不要成为别人的刀下之鬼了。

最后一句话是：没有钱的时候可以向亲朋好友借一些或者去银行办理正式手续借款。如果一定要通过网络借贷来解决资金问题的话，请务必把所有的合同条款都仔细阅读一遍之后再签字，并且不要觉得麻烦，因为现在的方便将来可能会更加复杂。