我试了十几个所谓的借钱优质平台，发现无视黑花半夜下款的网贷口子根本不是你想的那样

凌晨3点还在看手机的人很多，在这个时候他们都会去搜寻一些好的借款网站，并且希望可以找到那些号称不会被黑花骚扰、半夜就放贷的网贷公司。这样的焦虑感我是很熟悉的，但是优质的渠道却常常隐藏得很隐蔽。哪些平台是可靠的呢？半夜申请就可以拿到贷款了吗？不管有没有黑白户的风险存在，都必须要有一定的风险控制吗？接下来我会根据实际测试的情况给大家介绍一下各个主要平台的情况。

首先来谈谈大家所关注的额度方面的问题。经过实际测试，在以下情况之下，微粒贷依靠大平台的借款类产品，额度一般为500-30万不等，系统按照用户的微信支付分来判断是否放款，并不会有人工审核环节。市场上一些宣称可以忽略黑花的小额贷款公司，例如借呗额度一般是1000-5万之间，尽管看上去门槛很低，但是实际上对于芝麻信用分数还是有一定要求的。很多用户的体验是，“无视黑花”常常会伴随很高的利率以及很短的借款时间（一般为7-14天），而且一旦出现逾期就会采取非常激烈的催收方式。

那么就来看一下它的使用条件以及有效时间吧。正规平台上的借款期限可以自由选择，例如京东金条最长可分24期还款，年化利率为10%-24%，对有固定收入的人群很友好。所谓“半夜下款口子”的大多是短期周转的产品，时间很短，并且需要一次性的全部归还本金和利息。“砍头息”以及超高综合年化率并不是解决问题的方法，在此之中人们会掉入一个恶性循环中去。

从用户的评论来看，褒贬不一。在用度小满大部分用户觉得它的放贷速度很快，在十分钟之内就可以到帐，并且还有人性化的还款提醒功能。但是对于一些小平台来说，用户对它们的负面评价主要是因为“虚假宣传”以及“暴力催收”。很多用户为了避开黑色花朵而进行申请，但是却没有拿到贷款，并且自己的信息也被泄露出去了，在第二天就接到了几十个骚扰电话。所以，“无视资质”的背后其实是为了获取用户的个人信息而设下的陷阱。

对于优点和缺点进行分析的时候要保持理性。正规借款优质的平台的好处是合规透明、利息和费用可以控制住，并且用户的隐私也会得到保护但是对信用的要求比较高，审批程序也比较复杂。不理会黑花的网贷渠道，唯一的好处可能是看上去门槛很低、晚上可以申请贷款，但是它的坏处也是致命的：利率过高、合同条款模糊不清并且有法律上的隐患。金融机构并不是慈善组织，在没有任何担保的情况下向征信黑名单上的客户发放贷款是不现实的，高风险必然会伴随着高额的成本。

另外还要注意以下事项。在申请任何贷款之前都要查一查该平台是否具有合法的金融牌照，并且不能相信所谓的“零风险、无抵押、全额放款”。对于需要预先支付“工本费”或者“解冻费”的网站，一律屏蔽掉，因为这是典型的诈骗手段。并且，在借款之前一定要计算好总的年化利率是多少，并且保证自己的经济实力可以承受这笔债务，以免出现借新还旧的情况。

下面是人们比较关注的一些问题的回答：

1、问：有没有不需要查征信就可以借到钱的地方呢？
答：从严格的定义上讲，并不存在这样的情况。正规的金融机构一般都会上征信系统查询客户的信用记录，所谓的“不要求看征信报告”，实际上就是说对于客户的要求不高，但是仍然要依靠大数据风控来判断风险大小，并且利率非常高。

2、问：晚上申请贷款会耽误放款时间吗？
答：正规的平台比如微粒贷、借呗都是由系统的自动审核，在二十四小时内就可以完成放款。一些小平台要经过人工审核，晚上提交的话会推迟到第二天再进行处理。

3、问：如果在不明的平台上申请失败了，会对信用记录造成影响吗？
答：如果该平台与央行征信系统对接的话，在每次申请的时候都会产生一条“贷款审批”的查询信息，短时间内频繁地进行这样的操作就会把你的信用报告搞脏，从而影响到之后想要办理住房按揭或者汽车消费信贷的情况。