花借钱的平台哪个靠谱？中介老板说实话：别被广告忽悠瘸了

凌晨2点左右的时候接到一个电话，对方是一个年轻人的声音，在发抖。

他说自己在某个花借钱的平台向别人借了五千元钱来使用，本打算用来周转一下，没想到利息越积越多已经达到了二万多元，并且还被债权人打电话找上门来要求还款，在工作中也被解雇了。其实这些年里接过的电话数不胜数，每一次挂断电话之后我心里都会感到不太舒服。我是做贷款中介行业的十年以上的从业者之一，手中握有的订单数量少则一万多单多则八千多单之多，看到很多客户由于缺乏专业知识而原本只想解决一时困难的人最终掉入了困境之中。

你觉得正规借款平台很难借到钱吗？

很多人都存在一个错误的认识，认为在手机上点击几下就可以把钱瞬间转到别人的账户里去。其实哪里会有这么多的好事呢？打得很响的“无门槛、秒放款”的广告，你能相信吗？

前几天有一个做餐饮的小老板找到我说他的征信报告有一大叠纸条很多地方都有被勾掉的地方。他说：“我没有逾期过呀，为什么还不能借钱呢？”一看就知道了，在网上点了很多家网贷公司，并且每次都会去查一下自己的信用情况，银行系统的工作人员看到这样的查询次数之后就会认为这个人“非常急需用钱”，这是典型的“征信花掉了”。

这件事情没有其他的办法了。

银行以及正规金融机构的风险控制方式非常简单：它们只会锦上添花而不会雪中送炭。当你没有资金需求时，他们会想要借给你钱；当你四处筹措资金来解决问题的时候，他们就会消失得最快。这样的道理，人们都是吃过亏之后才知道的。

网上的“花借钱平台大全”可信吗？

我也在看短视频的时候会遇到一些“最新的漏洞汇总”、“内部消息”的广告。真是这样想的话，别人自己闷着头发大财不就好了吗？为什么只卖这么便宜呢？

去年有一个叫老李的老顾客，在网上看到一个“内部群”，就相信了，并且给了对方298元作为入会费用，但是收到的信息里全是已经破产的虚假平台网址。老李当时很生气地拍了一下桌子，但是钱是拿不回来的。所谓的大全里面有很多钓鱼网站、不合法的714高炮（也就是借七天要还的钱包），填写完信息之后你的个人信息就会被贩卖出去，然后各种骚扰电话会让你觉得世界末日来临了。

这个行业里面有很多水分。有的平台表面上看利息很低，其实里面隐藏着“服务费”、“担保费”、“会员费”，各种费用加在一起之后，年化利率会让你大吃一惊。我去年处理的一个案件中，合同上的年化率为12%，但是加上所有的前期费用后，最终计算出来的年化率竟然达到了36%以上，这是典型的套路。

怎样才能知道哪些是可靠的借款途径呢？

干了这么多年的活儿之后，我认为一个最简单的方法就是看看它的年化利率是不是直接印在你的脸上了。凡是含糊其辞地说“日息万分之几”、“借一万元一天只需要几十元”的都是有问题的。

• 查询车牌号：无论是银行、消费金融公司还是小贷公司的都要有金融许可证。可以在企查查或者官方网站的底部找到，没有牌照的就是非法放贷。
• 看利率显示：正规平台都会把年化利率（APR）标出来，并且通常不会超过24%。只有“灵活借贷”而没有提到总的费用的话就要小心了。
• 放贷之前收取费用：这是红线。凡是要求你在贷款之前缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”或者“验证还款能力”的都是诈骗分子，请大家一定要提高警惕并及时举报他们。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在去年底的时候需要30万元来周转。当时也着急上火了，差一点就去向私人“空放”借钱了。我去拦住了他，并且帮助他在一家正规的消费金融机构办理了相关业务。尽管利率稍高于银行一些（大约为每年百分之十），但是手续比较规范、无任何隐性收费以及骚扰电话等现象发生。这笔钱使他渡过难关，今年他的生意好了起来之后他就把欠款还上了。

申请的时候有什么不为外人所知的“潜规则”呢？

这是很多人都不了解的地方，也是我想给大家分享的一个“内部消息”。

很多人都喜欢在半夜的时候去办理贷款手续，认为这样可以加快审批速度。但是事实并非如此。银行系统的自动审批，并不是说它不会出问题，在深夜的时候风控模型的参数就会变得比较敏感了，而深夜申请一般会被认定为“高危行为”——正常的人都不会在夜里不睡觉去借债吧？

最好的申请时间是工作日上午九点至十一点之间或者是下午两点钟到四点钟这段时间内。此时段为系统的数据更新、人工补录同时进行的时间段，在此期间通过率最高。该部分的内容在外界很难找到依据，都是我近几年来对数据的研究所得出的结果。

另外，在填写资料的时候，“联系人”一栏十分重要。不要把征信也不好的朋友列入其中，最好选择有固定工作的、征信良好并且是你的亲朋好友或者同事来代替自己。风控系统的社交信用评分就是根据你所联系的人的信用情况来判断的。如果你填了很多老赖朋友的话，那么系统就会认为你是同伙了。

借了太多的钱该怎么办呢？

如果已经向多家平台借钱，并且觉得无法偿还的话，请不要选择失联。

玩失踪是最愚蠢的行为。如果失去联系的话，催收会把你的通讯录发给对方，并且去联系你的亲朋好友，在那个时候你会觉得死去都没有关系了。正确的方法就是主动和平台客服取得联系，说明自己的情况并请求延期还款或者是重新分摊期数。大部分正规的平台都有这样的规定，尽管会对信用记录造成一定的影响，但是比起被起诉要好得多。

以前有一个刚刚毕业的女孩来找我解决债务问题。她在四个以上的平台上借款三万多元没有归还。让我一家家去协商，最后有一家公司愿意降低一部分利息，其他的公司也都答应可以延后还款时间。这个女孩子之后找了一份销售的工作，并且努力地工作了一年多的时间来偿还欠款。她说，在那段时期里每天都只吃方便面，但是心里很踏实，因为她知道自己所欠下的债务正在逐渐减少。

做了一段时间之后就可以看到各种各样的人了。

有的人通过杠杆发财了，但是很多人由于不了解行情而失败了。借这个东西其实就是一个手段而已。用得好就是杠杆，用得不好就成了绞索。不要总是想方设法地去寻找所谓的“花借钱”的途径来解决燃眉之急，在真正需要的时候可以试着向银行申请一下信用卡分期付款或者信用贷款等业务来进行周转使用，这才是正确的做法。

对于仍然在网上寻找“必须下的口子”的朋友们来说，请你们听我说一句话：你的人品要比这些数字更加珍贵得多，不要因为几万元就毁了自己的人品。

如果目前你的资金紧张的话，请不要急于提交申请，在此之前先把以下三项资料准备齐全：最近六个月内的银行对账单、社保缴费证明以及一份无不良信用记录的情况说明。拿着这三个东西到银行网点问一问要比你在网上胡乱点击要好上很多。