生意周转急用钱？小心不法平台借钱让你血本无归

去年冬天是我在做生意这十年里最艰难的一个时期，因为服装店积压了大量的存货达一百多万元之巨，并且供应商方面也催得很紧，在这个时候又遇到了疫情反扑的情况，导致店铺连续两个月都没有开门营业。我当时非常着急，四处借钱周转，但是从银行申请贷款的过程走了一个月还没有批复下来，在这时我就在网上随便搜索了一下，“快速放贷”的信息就出现了。想想当年如果不是有一个做金融的朋友拉住我的话，我都可能去不法平台借钱那就是万劫不复了。

其实做买卖好多年了，关于资金运转的事情发生过不下二十回，在此过程中所经历的各种各样的陷阱和伎俩都可以写一本书了。把今天的经验都拿出来分享一下吧，“正规”的骗局也包括在内，请大家注意防范以免被诈骗分子骗走钱财。

当年被“低利率”所吸引而陷入其中的是哪些人

2019年初的时候，我在做建材生意，有一批钢材的价格忽然下跌了，我想趁机买进一些来囤积，但是手里缺30万元。因为银行贷款程序很繁琐，所以我就在网上搜索各种借贷途径，在这个时候出现了一个广告，“日利率为万分之三、无需担保即可马上获得资金”。

听起来挺合算的啊！差一点我就相信了。

经过一番计算之后才知道，“日息万分之三”只是一个障眼法，在合同中还存在着很多种名义上的服务费、咨询费和管理费等项目，把这些加在一起的话，一年的实际利率可以达到百分之六十左右。这不是借的钱，而是拿人的生命去抵押。当时我就想，这些人把利息放在费用里面，就是为了不让别人发现吧？其实就是欺负急需用钱的人没有时间去仔细阅读合同。

我的朋友老周在一家小平台上借款二十万元，合同都是草草地签字就完成了，在拿到钱之后发现只收到了十六万元，并且对方还扣除四万元作为“服务费”。最夸张的就是要按照二十万本金来偿还利息的话，谁能承受得起呢？最后利滚利达到四十多万元，店铺也亏本了。

不法平台借钱时常用的手段是什么

这几年来我见到了很多由于资金链断裂而四处求医问药的人，结果越治越糟。这些不可靠的平台，套路也就是那几种，但是每一招都会让人丧命。

第一种方法叫做“砍头息”，也就是你借了十万元的话，最后拿到手里的就只剩下七八千块钱了，并且剩余的钱会被平台拿走，各种理由都有。这件事我曾在三种不同的情况下碰到过，“风险保证金”、“会员服务费”等等都是它的名字的不同形式而已，但是它总是想方设法地让你少付一些费用，不过你要按照原价来还款。

第二种方法就是阴阳合同，在表面签订一份合法的借条的同时，在背后又给你另外签署了一份补充条款或者是服务合同，并且把这些高利贷以及各种费用都隐藏其中。这样的做法很阴毒，因为如果你要去投诉或者起诉的话，对方拿出来的是一份正式的合同，你是很难解释清楚的。

第三种方法叫做“以贷养贷”。有的平台会把还款期限设置得非常短，例如七天、十四天等等，在这个期限内如果不能按时归还的话又该怎么办呢？他们会善意地向你推荐另外一个借贷网站来偿还债务，但是你的借款却越借越多，亏空也越来越大，到最后一点都还不起了。这些人就利用了你不希望家人知晓、不想要警方介入的心理而使自己处于被动地位。

有一个做物流的朋友，本来只差五万元钱周转一下，但是却被这样折腾了半年时间，最后竟然欠下了三十多万元。那时候他的身体很虚弱，头发也掉了很多。

怎样区分合法网站与非法网站

说了很多陷阱之后，怎样来判定一个平台是否可靠呢？根据我的经验得出了一些简单的标准，并且这些标准都是通过付出金钱损失而得到的经验。

车牌号是什么？正规持牌的金融机构，在官网可以查询到金融牌照编号，无论是银行还是消费金融公司都可以找到。不能造假的话，在银保监会的官方网站上搜索一下就清楚了。那些吹嘘得很厉害但是没有拿到营业执照的可以直接PASS掉，不要犹豫不决。

第二步就是看利率怎么表现了。正规的平台都会把年化利率放在很醒目的地方，并且是公开透明地显示出来，并不是藏起来不让别人看见。如果页面上没有找到年化利率的话，在上面只有“日息”、“月息”的话就有可能存在风险。根据相关规定，所有的贷款产品都应该公示出年化利率来，如果没有公示的就是违法的行为。

另外，在放贷之前正规网站是不会要求你缴纳任何费用的。“审核费”、“保证金”、“解冻费”等等都是诈骗分子用来骗人的借口。上个星期差一点就被一个需要先支付两千块钱来证明自己的还款能力的网站给骗了，所幸我当时比较谨慎，在上网搜索该网站的时候发现它已经被很多人批评过了。

另外一点大家往往容易忽视的是，在正规平台上签订的合同可以下载并保留下来，内容也很清楚全面。只有在手机上点击“同意”，而不能看到整个合同的平台基本上都是有问题的。

急需资金的情况下应该怎么做

说了很多了，在做生意的时候如果真的需要借钱的话应该去哪里呢？这几年来我总结出了一些方法，并不是所有的人都适用，但是比较稳妥可靠。

第一种方式就是向银行申请经营性的贷款。目前很多银行都推出了小微企业主信用贷款的产品，利息较低且时间较长，年化利率一般为4%至8%左右。而且现在的许多银行已经开通了网上办理业务的功能，在线申请之后可以马上拿到贷款。去年我在工行办的一笔经营性贷款，从递交资料到拿到款项只花了三天的时间。

第二种方式就是正规的网上银行。比如微众银行、网商银行等都是依托于大公司而存在的，并且拥有完整的金融牌照，利息公开透明，办理手续也很简单。我的一个做电子商务的朋友从网商银行贷款五百万，年利率在百分之十上下浮动，要比其他一些不靠谱的地方低很多。

第三种方式就是向亲朋好友借贷。我知道很多人都不好意思开口求人帮忙，但是说实话，向熟人借钱最多也就是欠个人情而已，而向黑平台借钱就相当于拿自己的生命开玩笑。我的原则是能够向银行借款的时候就不去寻找网贷公司，可以向身边的朋友借钱的时候也不要去找银行。人情债容易偿还，但是高利贷很难摆脱。

另外一条经验大家分享一下，在日常生活中要保持良好的个人信用记录，及时归还贷款，并且不要出现逾期的情况。征信好的人，银行会争先恐后地向你发放贷款，并且还会打八折。我现在征信评分已经到了750分以上了，在任何一家银行都可以享受到贵宾级别的服务，这些都是靠自己一点一滴积累起来的信誉。

有关于借款途径的一些冷知识

有一个事情很多人并不知道，在每年年底以及每个季度结束的时候，由于银行要完成自己的业绩目标，所以放贷就会比较宽松，并且还会给予一定的利息优惠。我的一个做财务的朋友说他们公司会在十二月份进行一次“冲刺”，这时候去办理贷款的话，审批的速度要比平常快三倍以上。时间点大家都心照不宣。

而且各个地区银行政策差别很大。一些小银行和农村商业银行为扶持当地的小微企业会把利率降到最低。上一年我在当地的农商行贷款的时候，年利率只有4.5%，比大银行还要低一些。具体的数额我已经不记得了，但是要比网上的那些网站便宜很多。

另外不要一次申请很多种类型的贷款。每一次申请都会给你的信用报告留下一条查询痕迹，在信用报告中留下的查询次数多了之后，银行就会认为你是急需用钱的人了，并且会拒绝向你发放贷款。有一个客户的例子，在一个月之内就通过了七到八个不同的网站来申请贷款，最后导致自己的信用报告变得很糟糕，再去银行办理住房抵押贷款的时候就被拒绝了。

向黑平台借钱之后该怎么办

如果不幸掉进了陷阱中也不要着急，可以采取一些措施来救自己。

第一点就是把所有的借款合同、转账凭证和聊天记录都保留好作为证据。第二步就是计算出自己真正借出去的钱有多少，已经归还了多少，还有多少没有偿还。注意，法律规定年化利率不能超过24%，超过36%的部分属于非法收入，并且你不需要去偿还这部分钱。

第三步就是当对方用暴力手段来逼迫你的时候或者是对你进行威胁时要立刻向公安机关报案。目前对于套路贷和高利贷的打击力度非常大，警察可以干涉。有一个因为被催收骚扰而无法正常生活的朋友，在报警之后，警方顺藤摸瓜地捣毁了一个犯罪团伙，并且把他的债务定性为非法债务，不需要偿还。

最理想的方法就是在一开始的时候就不去接触这些五花八门的平台。急需用钱时头脑会变得很热，但是这个时候一定要保持冷静。花费两三天的时间去找正规途径来解决要比等事情发展到无法收拾的地步后再想办法好得多。

做了一辈子生意的人知道：金钱可以解决的事情并不是什么大不了的问题，但是为了去解决问题而把人自己给毁了，这就叫作愚蠢。

下一次当别人向你推销“低息快速贷款”、“不管黑白”的时候，请问他们有没有获得金融牌照呢？年利率是多少？先把合同给我看一下可以吗？保证使对方理屈词穷。