找长期借钱的平台，别被-低息-忽悠瘸了

我是老周，持有理财规划师资格证书已经八年的经验了。说实话，有很多人都是因为不了解行情而想要借钱周转的，但是却被短期贷款高额的月供给压垮了。上个月有一个开餐馆的小老板找到我说要进行债务重组，在几个网络借贷平台上借款三十万元左右，都是每月固定偿还本金和利息的一年期产品。生意淡季的时候流水不足，每个月的还款日就相当于渡劫一样，到最后只好用新的去偿还旧的，越滚越大直到五十多万。其实一开始就能找到正确的方法长期借钱的平台把战线延长至36期或60期的话，月供的压力就会下降很多，并不会出现崩溃的情况。也就是说借的钱时间越长，留给自己调整的空间也就越大，就好比长跑与百米赛跑是两种完全不同的运动方式。

你为什么要用长借不可以用短借吗？

人们在借贷的时候存在一个错误的认识，“快速”就等于“好”。点击一下手机上的按钮就可以把钱转到对方账户上，并且很快就会到账，很舒服。但是你有没有想过，借来的钱总有一天要归还的。短期借款最大的风险就是还款频率太高，就像是每月都需要缴纳一次租金一样，这种压力会一直存在下去。长久以来的借款，则类似于分期付款的一种形式——即通过拖延来获得资金使用的灵活性。

经常给客户打这样的比喻：短期借款就是止疼片，见效快但是不能根治；而长期借款则是调养良药，虽然过程比较漫长但是可以稳定你的身体健康状况。如果资金使用方向为装修、进货或者是还高额利息等大额开销的话，那么期限小于24个月基本上就是在自寻死路。不要被所谓的“秒批”所迷惑，“秒批”的背后其实有着很高的资金成本，并且这些费用都被包装成“手续费”，让人难以察觉到。

可靠的长久借贷网站是什么样的呢？

市场上有很多平台，怎样选择呢？主要从三个方面来考察：资质情况、利息费用是否公开以及能否提前还贷。如果达不到这三个条件的话，那么再怎么吹嘘也是没有用的。我的一个习惯就是，在为客户挑选的时候长期借钱的平台就是在确定它是持牌金融机构之前。银行就不必多说，而消费金融公司也要获得银保监会颁发的牌照才行。没有把车牌号码放在APP最下方的是助贷机构或者是高利贷公司的伪装，出问题的时候你就找不到了人了。

除了利息之外还要考虑一下IRR

这件事情要分步骤来说明。有的平台在宣传时会用“日息万分之三”这样的说法，你觉得很少吗？转换为年化的利率就是10.95%了，并且还没有包括各种的服务费用和担保费用等。真正的专业观点是从IRR（内部收益率）来看，因为这是你的实际融资成本。一些平台降低利息的同时收取一个很高的“服务费”，这就叫做明降暗升。去年还不至于如此，在今年许多平台受到监管部门整顿之后，在合同中都有一条小字注释，点击后才可以看到年化利率。一定要找到那个链接不要嫌麻烦。

长久以来都可以借到钱的方式有三种最为保险

既然要做长久的事情的话，那么我们就应该选择一些能够经受住时间考验的企业。不要做太复杂的东西了，我只给你三条路可以走，并且按照重要性来排序：

• 第一梯队为国有大行、股份制商业银行等金融机构发放的个人消费贷款。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品。利率很低，一年百分之三到六之间的一大堆，而且时间长短都可以选择，最短可以做到三十多个月或者六十个月以上。但是它的缺点就是要求比较高，必须是你他们的好客户才可以。但是你的条件还可以的话，那就是最好的选择了，并且没有任何其他的选择了。
• 第二梯队为持牌消费金融机构。比如招联金融、马上消费等。利率要比银行高一些，大约为每年百分之十到十八之间，但是它的条件比较宽松，并且可以提供较大的信用额度。如果在银行遇到困难的话，这里就是备用的选择。
• 第三梯队为大互联网公司的各种产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品。这些都是持牌金融机构发放贷款的方式，好处就是方便快捷，但是缺点就是额度会随时变化。今天给了你五万元，过一个月之后就会减少到两万元左右，很不固定。

上述三种途径基本上可以满足绝大多数正常的借贷需求。对于一些从来没有听说过的新出现的应用程序来说，即使它们打出了很大的广告声势，并且宣称自己是“无视黑白户”、“一定会放贷”的应用程序，也还是不值得去点击和下载的。踩到坑一般都是因为贪小便宜而起头的。

申请的时候存在的“潜规则”，银行经理是不会告诉你的

这一行做了很久之后，对于其中的一些门道我已经看得比较清楚了。很多人的贷款申请被拒绝，并非是因为资质不好，而是因为时间不合适。在网上找不到的一条冷知识就是：银行系统风控模型会在每个季度末、年底时变严苛一些，主要是为了完成考核任务或者是进行风险检查。而每月中旬或月初都是审批最为宽松的时间段。这件事情不能保证所有的银行都会如此，但是根据我的观察来看，在几个大的商业银行里都有这样的规律存在。

另外一件事情要告诉你的是。在填写工作单位时一定要如实填写，并且不能随便乱填。有的系统还会比较社保、公积金的数据，如果你填报的公司名称与社保缴纳单位只有一字之差的话就会引起人工审核或者直接拒绝。曾经有一位客户的公司全名里有“有限”二字，因为觉得麻烦没有填写完整信息，在被拒绝了三回之后才把所有内容都补齐了，最后顺利通过。你觉得冤吗？

另外，在提前还款方面也存在很多猫腻。有的平台看上去利率很低，但是你想提前赎回的话就会收取你剩余本金百分之三到五不等的罚息。这就是霸王条款。所以签订合同时要先把“提前还款”的内容找出来看一看了再签。当违约金大于1%的时候，这个平台就不够仗义了。不要等到自己手头有余钱想要去偿还债务的时候才意识到还需要再受一次骗，那样的话你会捶胸顿足地后悔不已。

我的建议

再说一件重要的事情。借钱这件事，并不是目的，在此之前就已经开始了。你怎么使用借来的钱？有没有可能产生大于利息的价值呢？见过很多人的借贷行为都是为了消费、买包包、去旅行，这样的钱在花钱时很痛快，但是还回来就变成了噩梦。如果是用来提升自己的能力或者是做生意需要资金周转的话，那么长期借款就是你的杠杆；而如果是用来享受生活的话，则是你的负担。

不要等到了征信花掉、电话被打爆的时候再去找专业的人士来解决。经常查看自己信用报告，并且一年之内要去查询两次，心中有底。如果真的需要借款的话，请先到楼下银行网点办理手续，虽然比较麻烦但是要比在手机上下单方便得多。因为面对的是算法和人，在某些时候人会比算法更容易沟通。