我试了十几个所谓“必下款”的口子，发现逾期用户能过的真相只有一个

深夜看到手机上显示的“审核未通过”，就会想起老张上个月由于几项逾期而被拒绝的情况，在这个时候，“有逾期借款就可以顺利通过”的软件就成了唯一的希望了。我们在寻找各种借贷网站借不到钱之后的方法，但是这行得通吗？那么什么样的平台可以在这样一种尴尬的情况下给到一些额度呢？没有信用报告所付出的成本是什么？

经过对市场上各种各样的借贷产品的试用之后得出的一个出人意料的结果是：能够顺利通过审核的是那些不怎么打广告的小额备用金产品，并且这些产品的灵活性比较大。对于征信有问题或者经常被拒绝的人群而言，支付宝的备用金可以提供500元、有效期为七天的服务，在紧急情况下能够起到很好的作用，并且对于芝麻分的要求比较低，并非黑户就可以申请到。

除开备用金之外的大额借贷平台比如360借条、京东金条等尽管额度大、周期长但是对“借款失败”以及存在“逾期记录”的人而言仍然门槛很高。而分期乐或者捷信金融这样的公司所推出的某些小额信贷产品，则因为利率稍高一点的原因，在审核上更加重视消费者的行为表现而不是简单的央行信用报告。分期乐的乐花借钱可以申请到1000到5000元不等的贷款额度，并且还款方式比较自由，只要有固定的淘宝收货地址或者是学生的身份证明就可以获得批准了，即使出现了一点小小的违约情况也不会被拒绝。

但是说可以轻松通过，并不是没有代价的。用户“李明”表示：360借条的利率很低，但是因为有过两次逾期就被直接拒绝了，而一些小平台却给到了两千块钱的额度，并且还收取了二百元的服务费用因此产生了优缺点分析核心就是小平台审核通过的概率很高，但是其中包含的综合年化利率接近于法律规定的上限，并且催收方式比较严厉；而大的平台虽然在安全性上更有保障，但是对于风险控制的要求也很严格，所以资质不好的人很容易被利用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况就是所谓的“黑户一定可以下”之类的说法基本上都是骗人的或者是高利贷披上了外衣的形式出现，在正规平台上一般会查询用户的信用记录或者大数据来判断用户的情况。第二、借款时间长短要慎重考虑，如果需要短期周转的话一定要挑选出可以随时支取还款的服务项目，不然一旦发生违约就会产生高额利息，并且还会越积越多。另外还要确认放款人是否有合法的金融执照，以免自己的信息被不法分子利用。

为了解答大家心中的疑问，我把常见的问题罗列如下：

用户问到：我现在还有逾期的情况，可以申请贷款吗？

答案是很难。正规持牌机构一般都会在审核的时候发现你现在的逾期情况，所以最好先解决掉目前的逾期问题或者找一些不怎么重视信用记录的小额高利贷产品来缓解一下压力，但是风险很大。

用户问到：审核失败次数过多会否影响之后的借款呢？

答案是肯定的。频繁申请在大数据里留下的就是“多头借贷”痕迹，从而使得信用评分降低，所以最好要隔一个月之后再去试一试。

用户问到的是什么样的平台对于逾期用户的友好程度最高呢？

答案是没有绝对的好友好。从某种意义上讲，部分消费金融机构的二轮贷款类产品或者电商平台上的消费分期业务（比如花呗、白条取现），存在一定的容错余地，但是额度一般都会受到控制。