银行经理匿名揭秘：平台借钱规则的审批红线，看完少走三年弯路

上个月有一个客户的座位在我对面，手里拿着一部手机一脸迷茫的样子。他在某个平台上申请了贷款，但是额度只给了1500元，并且利率很高。他说：“我的信用报告没有问题啊，为什么给我这么多呢？”查看了他的申请历史之后就只能感叹了。其实这个事情也不能怪到平台头上，都是他自己不小心把自己弄丢了平台借钱规则里边有很多看不见的线被踩到了。人们认为借条上的信用记录只是一些简单的文字，并不重要。

你为什么总是被拒绝呢？

其实我在支行工作了八年的经历中遇到过很多类似的情况。上个月有一个做装修的小老板着急给员工发工资，在三个平台上面随便点了一下就提交了申请。那么怎么样呢？没有通过任何一个。拿着征信报告来见我的时候满脸都是委屈地说：“我没有逾期！”一看之下，哇塞，一个月之内就被强行查询了12次。这就相当于对十二个人同时开口要钱一样，有哪个会愿意借给你呢？

其实很多人都不清楚的是，平台借钱规则里面有一条没有明文规定的“查询红线”。一般情况下，在一个月之内被硬拉查询达到三次以上的时候，系统就认为你是急需用钱的风险较高的用户。这件事情银行是不会直接告诉你的，而平台也不会把它们告诉你。也就是说你越是着急，系统就越不愿意让你通过。

那么就会有人提问了：如果我真的急需用钱的话，连续查询三次都通不过吗？也可以这样做。但是你要懂得选择合适的时间。从我的观察来看，在每月中旬（即十日至二十日之间），审批成功率比较高；而到了月末或者是月初，则是各个公司为了完成任务或者进行风险控制调整的时候，因此审核起来就比较严格了。虽然不同的平台可能会有所不同，但是相差不大。

借款平台在审核的时候所用到的一些没有写入合同中的条款

有很多人都会因为在“资料填写”这一环节而失败。有一个客户的工位信息中公司的名字用的是缩写形式，“职务”一栏里写着“主管”。于是系统就拒绝了。原因是什么？由于他所缴纳的社会保险单位为全称，并且个税APP上的职位也是“销售经理”。前后不一致的话，系统就会认为你是伪造数据。

这件事情很让人头疼。人们认为填写一下就可以了，但是实际上系统的严格程度要比人们的想象高出很多。你的住址、工龄、收入等信息都会和其他地方留下的记录进行对比分析。一有冲突就列入黑名册。

收入填写小窍门

别那么傻啊，收入并不是越多越好。系统的判断是有一定道理的。如果你填写的是月薪2万元的话，在你的行业里平均工资才8千元的时候，系统就会产生疑问。通常我会告诉我的客户们只计算税后的实际发放工资和固定绩效奖金，并且不能把不确定因素如年终奖、补贴等加入到这个公式中去。可靠要比漂亮重要得多。

另外还有个被人们所忽视的地方就是联系人了。填写的紧急联系人在该平台上存在逾期记录的话，那么你的通过率就会降低到原来的70%左右。这并不是在吓唬人，在实际中也存在着风险控制的关系。因此在填写联系人的时候要选择信用良好、工作稳定的对象。

平台放贷时所用到的“黑名单”制度

这就是我要讲的内容，并且在网上找不到相关的内幕。其实还有个叫做“灰名单”的东西，并不是只有黑名单这么简单。那么是什么意思呢？也就是说你没有违反规定，但是你的某一些举动使系统认为你是“可疑人物”。

比如说。有一个客户的习惯是，在贷款到期的时候才把钱还上，并且不会多出一分利息或者早一点归还。经过六次之后，他的信用额度一下子减少了一大半。有人问起原因时，我就如实回答：因为系统的判断认为你的资金运转很困难，而且这种状况还在不断恶化之中。

另外一种人就是非常乐意把额度全部使用掉的人。给你的钱是五万元，每次都是五千块地借钱去消费，然后又归还款项再去借五千块钱继续花下去。从系统的角度来看，“额度依赖程度高”属于灰名单成员之一。最理想的方法是什么呢？隔三差五向别人借两三千元，并且提前好几天就把钱还回去，使系统认为你是“胸有成竹”。

说到这里的时候，也许有人会拍案而起：那么我在之前的错误中所犯下的过错又该如何弥补呢？不必着急。灰名单并不是永远存在的，在三个月或者半年之内有良好的表现就可以被清除掉。具体的数字我已经不记得了，大致上是这样的，各个平台的时间段也不一样。

选择借款平台时是选择规则比较宽松的那个好呢，还是规则比较严格的一个比较好呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实我不推荐客户把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，也就是只选择“好评”的地方。是什么原因呢？好的审批一般都有较高的利率、较短的期限以及严厉的追债手段。你现在觉得痛快了，但是以后会受到惩罚。

有一个亲戚去年向一个小型平台借款3万元，审核速度很快，在十分钟后就把钱转过去了。那么怎么样呢？按照每年复利计算的话大约是24%左右，到不能还账时就会有催收电话打进他的工作单位里来。现在我还清楚地记得他当时的狼狈样子。因此我的意见非常清楚：能够通过正常的途径解决的事情就不应该去走歪门邪道。

银行系的消费贷款和头部互联网公司的产品尽管审核比较严格一些，但是利率公开透明、条款明确无误、催收程序正规有序。节省下来的利息可以让你吃上几次很好的饭菜。但是这些平台借钱的规定很严格，但是只要符合要求的话，额度还是很大的。

经过批准之后的取款时间

很多人都认为只要经过了审批就可以万事大吉了，但是提款也是有讲究的。有一个细节大家都不太清楚：取款的时间会影响到之后额度的变化。系统可以记录下你每次提取现金的习惯是全部取出还是分期付款？是白天提还是晚上提呢？

听上去很荒谬是吧？但是系统的设置就是这样。半夜取款、全部提取、收到钱之后马上转账出去的行为会被认为是“急需用钱”。有一个客户的习惯是在凌晨2点的时候去取款，并且在拿到钱之后五分钟左右就把钱给了别人。三个月以后就不再给他办理业务了。

因此我的建议就是：尽可能利用上班的时间去取款，并且等到第二天再去把钱转出去。使系统认为你是在有目的、有计划地使用金钱，并不是因为没有别的选择而不得不这样做。虽然有一定的玄学成分，但是根据我个人的经验来看，是有一定效果的。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要认为平台借钱的规则很简单或者很复杂。系统是固定的，但是人是可以动的。只要你了解了它是什么样的性格，并且不去触碰那些看不见的底线的话，那么大多数人的借贷需求都可以得到正常的解决。

另外一件事情是这样的：如果被一个平台拒绝之后，在三个月之内不要再去申请同一家公司的职位。每一次申请都会留下痕迹，而频繁地去申请就会使系统认为你是“执迷不悟”。等等，把之前的所有查询记录都保存下来，这样通过的概率就大得多。

在下一次申请的时候把征信报告打印出来看一下，统计一下其中有多少次是被硬拉去做的，并且计算一下自己的负债率是否已经超过了百分之五十。做好这些工作要比任何技术都要有效。