能借钱不要平台？内行人的大实话：别让方便变成负担

前几天一个老客户来我家做了家庭财务检查，并且把手机上的各种APP都拿了出来给我看，“可用额度”一栏里都有数据。她说得很得意：“老师你看啊，我的备用金有二十几万，可以随时借出去用。”

当时我就叹气了。

其实近几年来这样的情况我已经见过很多次了。人们认为只要在手机上点击一下就可以收到钱就是一件好事，但是我认为这是人们掉入债务陷阱的第一步。我对她提出的建议很干脆：能借钱不要平台可以使用银行渠道而不应该去接触互联网小贷公司。

说出来之后，人们的第一感觉就是不明白。平台借的钱很方便，可以马上拿到钱了，为什么不收呢？

不要被“秒到账”的说法所迷惑，“借钱快”并不是一件好事情

其实我们在做理财规划的时候有一个共识就是：最容易借到的钱往往是代价最大的。和买菜不同的是，借钱这件事情上方便快捷一般都会伴随着较高的费用。

那么这个平台为什么会给用户秒批秒贷呢？为了得到一点利息吗？就是想利用你的个人信息和信用查询历史以及未来的收入情况来获利。上个月有一个案子是这样的：一位设计师在七天之内，在七个不同的网站上都点了“看额度”。

那么怎么样呢？没有借钱但是征信已经被用了。

银行根据这些查询记录来判断他是“资金饥渴”，之后想要办理住房贷款时就会受到限制了。这件事到今天他还感到懊悔不已，在那个时候只是出于好奇才去查一下自己的最高授信额度是多少。

我在给他做比喻时说：你向平台借的钱就相当于在路边摊上吃快餐一样，虽然很方便快捷，但是里面的油盐酱醋都很重，并且卫生条件也不好，长此以往对身体不好。那么银行贷款又如何呢？正规餐馆需要排队点餐等待食物制作完成才能享用到美食，但是食品原材料来源明确并且营养搭配合理。

为什么说可以借到钱但是不能用平台呢？三者的主要区别

人们所争论的问题是：既然都是借钱，那么不管是谁借的钱都是一样的吗？

还是不一样的哦。其中的道理我就给你解释一下吧。

第一点不同就是利息怎么算的问题了。平台借的钱喜欢用“日息”的说法来忽悠人，“万三”、“万四”听起来好像不是很多钱啊！转换为年化率的话，最低为10%，最高可以达到24%左右。那么银行的情况又是怎样的呢？正规的消费贷款和信用贷款，年化率为4%-8%属于正常情况，公积金客户的利率会更低一些。

差了一大截的利息，你计算过这个数目吗？

第二点不同之处就是征信的表现形式了。银行贷款会在征信中有一条单独的记录，在按期归还的情况下会得到一定的加分。那么平台借款又如何呢？大部分都是由小额贷款公司发放出来的，并且还会把它们分成若干份来发放给借款人。当银行审批人员看到你有密密麻麻的小额贷款历史时，他们就会对你产生怀疑了。

第三种不同之处就是还款灵活性了。银行贷款一般可以选等额本金和等额本息两种方式，并且提前还贷不收取违约金或者根本不收。借贷平台？有些地方会按照合同约定全额收取利息，还有一些地方还会额外收取一定的费用，在任何情况下都会让你吃亏。

那么应该向谁去借呢？

那么大家一定会有这样的疑问：如果急需资金的话，应该去找哪个平台呢？

答案就是：首先去银行办理，然后是正规的消费金融公司，最后才考虑互联网平台。按照这样的顺序来办的话就可以避免很多不必要的麻烦了。

我的一个做生意的朋友，在去年底的时候因为缺少五万元的资金而无法进行采购了。他的第一个想法就是到某个平台上借钱来解决这个问题，但是被我阻止了。让其拿着营业执照、银行流水单到自己家附近的城商行办理一笔经营性贷款。

年利率为4.5%，一年可以节省将近三千元的利息。

他说之前从没有想过银行可以这样方便。其实就是因为人们没有询问过所以才认为自己不符合条件，并非真的不符合条件。实际上银行产品要比我们想象中的多很多，公积金贷款、社保贷款、按月发工资才能申请到的贷款等，难度并没有你想象中的那么大。

但是并不是所有的平台都不能接触。遇到紧急情况或者小规模的资金需求可以使用它。但是把这当作主要的融资途径的话，在长远看来是会亏本的。

一个被忽视的事实是，查询记录要比逾期更让人害怕

这一点我要单独提出来说明一下，因为很多人都不了解。

你平台上的每一次“查看额度”、“测试我能贷多少钱”的操作，在征信系统里都会被记作一次“贷款审批”。该记录保存时间为2年。当银行审批贷款时发现你的最近一段时间内经常查询信用报告的话，他们会怎样想呢？

这个人是到处去借债吗？是因为资金链断裂了吗？

上个月有一个客户的收入很固定，并且没有出现过逾期的情况，在最近的一个月里他点过了十几家网贷公司的额度查询服务之后就被拒绝办理住房贷款了。银行给出的理由为“综合评分不够”，用人的语言来说就是：你没钱了，风险太大。

冤不冤？

因此我建议大家不要随便点击所谓的“测试额度”的按钮。如果需要借钱的话，可以到银行网点询问一下，也可以请专业人员帮忙解决。不能因为一时冲动而给自己的生活带来麻烦。

什么时候应该去借平台的钱呢？

我并不是一下就把所有的平台都给否定了。有的时候使用平台贷款也是合理的。

第一种情况是金额很小，只有几千元，在几个月之内就可以全部偿还掉，主要是为了方便。在这种情形下，利息相差几百块钱，并不需要去麻烦它了。

第二种情况就是银行渠道行不通了，或者是征信上有小小的瑕疵，并且没有开具出收入证明来。此时选择通过平台借款作为最后手段也是可以接受的，毕竟相比向亲朋好友开口要好一些。

第三种情况就是真正意义上的短期周转，即下个星期就会有资金到账了，用来应急使用。要用完之后马上归还，并且不能拖延时间。

但是无论哪一种情形都必须注意的是：平台借款属于临时性使用，并非长久之计。如果你发现自己在各个平台上反复借贷、用借来的钱来偿还债务的话，那么这就已经算是比较严重的状况了，应该尽快采取措施来避免损失进一步扩大。

给出一些具体的实施办法

第一，查看一下自己的信用报告中是否有不明原因的小额贷款信息。有很多人并不知道自己什么时候就被关闭了账户，这样的情况我已经遇到了很多次了。

第二，在征信上如果有小贷记录的话，先把金额较小的部分还掉，并且要保证在六个月之后不再有新的查询出现，这样的话对于后面去申请银行贷款的影响就会很小了。各个银行的标准不同，有的是三个月，有的是半年，比较稳妥的是按照半年来进行准备。

第三、要经常留意自己的工资卡所对应的银行推出的各类贷款产品，在存量客户的条件下可以享受到一定的优惠，并且利率也会比较低一些。这大多数银行都不会主动告诉你的，需要你自己去询问。

其实借东西这件事儿，越慢越好。不要为了眼前的利益而给自己的生活留下隐患。

你现在使用的借款软件有多少款呢？是否要删除一些呢？