银行经理酒后吐真言：大平台正规的借钱渠道，到底藏着什么猫腻

说实话，我写作这篇文章是冒着很大的风险的。在银行做了八年的客户经理，由原来的柜员一路做到现在的职位上，在这期间办理过的贷款数目少说也有上千笔之多。行里的规章制度中有一些不能对外泄露的规定，但是看到网上的各种各样的贷款宣传信息之后，我还是很为你们担心的。人们认为找到大的平台就可以万事俱备了，实际上里面有很多门道。今天我就豁出去了，用匿名的方式和大家聊一聊大平台正规的借款途径没有告诉你的一些事情。

上周有一个叫老张的老顾客来到网点投诉称自己的信用额度被无故降低。老张是做个体经营的人，他的全部资金都是通过这台信用卡周转过来的，卡上的余额有5万元，并且已经使用了3年没有出现过逾期的情况。为什么一下子就会下降呢？生气地把桌子拍了一下。查看一下后台的数据之后我就叹了一口气。老张上个月在一个知名的网络借贷平台上进行了一次“测试额度”，这次的结果使得他在征信报告中又增加了一个查询项。我们的风控模型发现了问题并判断出该客户的资金链出现了危机，于是就启动了降额程序。

老张很迷茫：我只是想试试看，并没有借到钱

也就是说这件事不能怪到我们的头上。

正规平台借款的方式，为什么你会被拒绝呢？

很多人都存在一个错误的认识，认为大的平台审核比较宽松，点击一下就可以把钱转出去。其实这个想法很幼稚。银行以及正规的消费金融机构的风险控制要比人们想象中的严格很多。公司有一个叫做“灰名单”的制度，并且有很多人并不知道自己是怎么被拉入其中的。

比如说你在填写联系人电话的时候，正好和一个失信被执行人的一样，那么系统就会拒绝你的申请。你的住址一直在变吗？扣分。你的手机上有许多借贷APP吗？减分项。而且你每次申请贷款都是选择“其他”作为用途，并没有具体地选择“装修”或者“旅游”，这样也会被系统标记为一种类型。

这些标准在网上找不到，在条款中也没有出现。

上一年有一个小餐饮业者找到我说他的信用报告很干净但是每家银行都拒绝了他的贷款请求。经过观察之后才知道他在凌晨2、3点钟的时候去办理贷款手续。风控系统的判断结果是该人存在作息不规律的情况，并且很有可能出现了赌博的习惯或者是资金链非常紧张的状态。原来他是开烧烤店的，在晚上收摊之后才会来申请，哪里会有空闲的时间在白天来做这件事呢？

冤枉吗？很冤枉。但是系统不会考虑人的感情。

银行内部审批中的潜规则全部被揭露出来了

那么到底要怎样选择才能比较可靠呢？给大家梳理一下。首先是银行系产品，例如各个商业银行推出的“快贷”、“融e借”等。该类产品的特点是利率较低，一般为4%-8%，但是要求比较高。我们行内有这样一个不成文的规定：公积金连续缴纳两年以上且月均收入达到五千元以上的员工基本上可以不用考虑了。但是对外从不公开这个标准。

再来说一下消费金融公司，例如招联、马上、中银等等。从本质上看就是银行的“子公司”或者关联企业，利率要比银行高出一截，一般在10%-18%，但是审核比较松懈。如果您的信用报告上有轻微的问题的话，在申请贷款的时候可能会被拒绝，这时就可以用上面的方法来解决这个问题了。它们和银行共用了部分的数据，但是风控模型是分开的。

另外一类就是互联网大平台上的借贷产品了，例如某东金条、某呗、某米贷款等。该类网站的资金来源多种多样，有的为自筹资金，有的和银行进行合作。利率相差很多，有的一天利息万分之二，有的一天利息万分之五，差额达到三倍左右。是什么原因呢？由于系统的风险级别不一样。

也就是说你所见到的利率就是系统的对你的一种“定价”。

在借到钱之前要了解清楚的一些陷阱，只要有一个被踩到了就会出现事故

给大家举出一些真实的例子来让大家吸取教训。

第一大坑就是经常去查额度。和老张一样的人很多，在看到“测额度不查征信”的时候就会忍不住想要去做这件事。别傻了，测试额度的时候自然要查看征信报告，但是检查的内容是“贷后管理”或者是“预审批”，并不算正式申请。但是银行的风险控制系统是不会这么想的，它会认为你总是被人来查账，所以才会觉得你在四处借钱呢！

第二条就是最低还款陷阱了。小王是一名白领，月薪一万多，信用卡信用额度是八万元。他每月只偿还最低还款额，并且认为这样做可以体现出自己的“有借有还”。那么怎么样呢？我行内部评分系统的评价结果把该客户列为“高负债风险客户”。是什么原因呢？所以最低还款就代表你的资金比较紧张，只能先付息。银行最欢迎的就是全款还款的客户，而不会去考虑只还最低金额的情况。

第三种情况就是随意填写工作内容。这是很常见的事情。有的人为了增加信用额度而把自己的“自由职业”改成“国企职工”，把每月收入夸大三倍来填写。只要调出社保、公积金和纳税的数据就可以全部暴露出来。这样的诈骗行为会被列入黑名单，并且在两年之内都不能通过正常的途径去借钱。

很坑吧？但是这些，在广告中是不会告诉你的。

什么时间去申请最顺利呢？

这是干货满满的内容，请大家一定要认真阅读并做好笔记。一年中的第一季度（即一月至三月）、第四季度初期（即十月份到十一月份）都是银行放贷任务最为繁重的时间段。此时审批比较容易、利率优惠较多。我们的内部称呼为“冲开门红”、“冲年底”。如果要办理贷款的话，在年底之前不要选择最后一周或者倒数第二天去申请，因为这个时候资金比较紧张，审查也会更加严格一些。

另外，周二至周四申请的话，通过率要比周末的时候要高一些。不同的平台可能会有所不同，但是银行系的产品一般都会这样，由于风控部的人手在周末比较紧张，所以审核主要依靠系统的自动判定来决定是否通过或者拒绝，稍有瑕疵就会被拒绝。

具体的数字我已经不记得了，大约是三分之一左右被拒绝了，换一个时间段去申请就可以通过。

怎样才能知道某个平台是否可靠呢？教给大家三个方法

市场上有很多打着“正规借款”旗号的平台，怎样才能辨别出哪些是真正的正规借款呢？给大家介绍一种比较简单的方法。首先看一下车牌号码。正规的平台要具有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在官网上面可以找到，在公司介绍部分也可以看到。没有牌照的一律不要去碰。

第二点是观察利率的表现形式。正规的平台要显示的是年化利率(APR)，而不能只有日息或者月息。如果该平台只告诉用户“日息万分之几”，而不给出年化率的话，那么这个平台就存在问题了。监管部门已经明文规定，年化利率在24%以上部分不受法律保护，在36%以上的则属于高利贷。

第三点就是看放款的速度了。这与人的感觉正好相反。过快发放贷款的时候就要提高警觉性了。“秒到账”、“不用查信用报告”的都是诈骗或者高利贷。

天上不可能掉馅饼，掉下来的东西都是陷阱。

有很多人为了急于借钱治病而四处求医问药，结果越借越多，形成了一个恶性循环。有一个客户的借款金额是3万元，并且只用了7、8家网贷公司进行周转，在两年之后就变成了30多万元。现在已经把房子卖掉了，离婚的事情也都办完了。到今天我还清楚地记得他在网点里哭泣的情景，一个三十多岁的大男人哭得跟小孩子一样。

最后说点实在的

如果此时你需要用到资金的话，请按照以下步骤操作：首先查询一下自己的信用报告情况；接着选择银行系的产品作为首选对象，因为它的利息最便宜；如果银行不能满足需求的话，则可以转而使用消费金融公司的服务；最后才会去考虑一些网络上的平台。在申请之前要把手机上各种各样的借贷APP都卸载了，在接下来的三个月之内不可以点击任何一个“测额度”的链接。

另外，在申请时要真实地填写工作信息、居住信息和联系方式等。系统的智商要比人的高很多，所以不能欺骗它。

大平台正规的借贷途径要比野鸡网站要安全一些，但是安全不等于便宜也不等于随意借贷。每次借款都是对信用的一种消耗，在使用之后就会减少。要保护好自己良好的信用记录，不能到需要用钱的时候才发现没有了。

另外一件事情要告诉大家的是。如果已经欠下很多债务，并且无法偿还的时候千万不要联系不上自己。和平台进行沟通、申请延期或分期付款的方式比较多，在正规的平台上可以商量。失去联系之后就会被起诉并被列入失信人员名单中，这样就很难翻身了。

好的，就这样吧。如果继续往下讲的话，我就会被开除了。