调查了37家非银行借钱平台，我发现大多数人第一步就走错了

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了小周。

他是今年28岁的电商运营人员，看上去要比真实的年纪大很多。桌子上有一杯已经冷了很长时间的美式咖啡，在此之后他说的第一句话就是：“老师，我能再游一次水吗？”

小周的情况比较普遍。由于家中急需用钱，在2022年的某个时候他向一家银行申请了贷款非银行借钱平台第一次借款为五万元人民币，并且分成十二个月分期付款。当时的利息是可以接受的，每月还款四千元左右，并不大的负担。但是家里事情没有处理好之后他就又陆续向其他几个平台借贷了几笔钱来偿还之前的债务，越滚越大直到现在总共欠下的金额已经超过了三十万元。

从手机上可以看到还款日期都是红色标记。

问：你在选择这些平台的时候有没有看过年化利率呢

他说：“年利率是多少？”“那要看月供多少。”

这就出现了问题。

非银行借贷网站可信不？弄明白这些是什么人

人们认为，在手机上可以借钱的人就是“网贷”。

这件事情并不简单。

花费了三个月的时间去采访了二十多个从业者的代表人物，其中有消费金融公司风控部经理、小额贷款公司老板以及像小周这样借款人的身份。我发现了一个有趣的现象就是大部分借款人都不知道自己的钱是从哪儿来的。

非银行借贷平台主要有三种类型：消费金融公司、小贷公司和各种助贷机构等。第一种是有牌照的金融机构，受到监管部门的限制；第二种也比较容易辨别，属于信息中介或者直接做“假按揭”。

去年还没有这种情况出现，今年刚刚调整过一次政策，而且监管力度也在不断加大。许多小平台都坚持不下去了，或者转行做别的事情，或者是直接倒闭。

这些平台不告诉你的事情

我去访问了一个曾经担任过风控经理的人，在一家大型消费金融公司的职位上工作了五年的样子。他说了一句话：你知道我们最希望遇到什么样的客户吗？并不是指信用非常好，而是一点压力都没有但是也可以偿还的那种。

什么意思？

信用很好的人，借的钱利息很低，所以平台没有利润可赚。信用很差的人就直接拒绝了，因为风险很大。最好的客户就是有几笔不良记录但是收入不高而且比较固定的消费者，在每个月里要靠借贷来维持生活的人群。

这样的人都可以给平台带来最大的收益。

用比较委婉的说法就是“精确收割”。

很容易被人忽视的一个地方

再举一个在网上找不到的例子。

很多平台在审核时都会查看你的“设备信息”。是什么意思呢？也就是看你用了什么样的手机，在这个手机上安装了哪些应用程序，以及最近是不是经常性地把一些与借贷有关的应用程序给删除掉了再重新安装上去。其实要比你想得重要的多。

我的一位做风控的朋友向我透露，在他们的公司里有一个不成文的规定：用户手机上安装了五个以上的借贷软件的话就会被直接降低额度或者拒绝服务。是什么原因呢？也就是说这个人的需求已经达到无法忍受的程度了，违约的风险很大。

因此不要白费力气地去下载更多的应用程序来借钱，这样只会让自己陷入困境之中。

怎样选择平台才能避免上当受骗呢？

其实我已经多次回答过这个问题了。

我每次都讲一个原则就是：先看车牌号、后看利息率、再看存期长短。

如何查询车牌号呢？在央行官网上查找“持牌金融机构名录”。消费金融公司、小贷公司都包含其中。可以查询到的就是不是骗子了。

利率方面的坑最多。有的平台在宣传时会把日息万三说得很低，你觉得呢？但是要计算复利的话又如何呢？万三是365天之后的结果就是10.95%，也就是每年百分之十点九五。还有各种各样的服务费和手续费等。一些平台加上海滩式的收费项目后，年化率可以达到24%以上。

一个简单的方法就是让客服给你发送“IRR内部收益率”，这就是最真实、最直接的利率。如果他们含糊其辞不给的话，那么就说明问题出在哪儿了。

有很多人在上面栽跟头。去年有一个例子，一位做装修的小老板在某个平台上借款二十万元，合同上的年化利率为百分之八左右，但是加上各种“服务费”、“担保费”，最终支付的实际成本达到了百分之十八以上。等到他自己醒悟过来的时候，他已经要归还将近十万元的利息了，并且本金一点都没有减少。

拍大腿也没有用了，合同是你要去签字的。

申请过程中存在的隐形风险

如果你已经选择了比较可靠的平台的话，那么下一步就是要提交申请了。

该部分也存在一定的机会。

很多人都不清楚，在什么时间去申请会影响到最终的结果。据我所知的一些业内人士表示，在每个月底或者每个季度结束的时候，平台发放贷款的数量就会变得非常少，因此审核也会更加严格。但是月初比较宽松。

但是各个平台之间可能会有所不同，并不能随便下结论。但是大致上还是这样的。

另外一点就是授权的问题了。在申请时，该平台会要求你授予它通讯录、相册和地理位置等权限。很多人都不看直接点击同意。你知道这代表什么意思吗？

也就是说如果出现逾期的情况的话，他们就可以去查你的通讯录里的朋友了。一些不正规的平台，在催收的时候根本不考虑有没有隐私的问题，直接给父母打电话、找同事聊天、向上司汇报情况。

我去采访了一个女生，在某个小平台上借了八千元，之后由于失业而出现了两个月的逾期问题。于是催收员就把电话打到她的公司前台，并且告诉她“你欠着别人的钱还不上”。第二天她就辞职了，现在我还清楚地记得她说话时的手在发抖。

有关“非银行贷款平台”的一个事实

人们认为银行的门槛很高，而非银行贷款平台的门槛很低，因此“没有资格向银行借钱的人才会选择到这些平台上借款”。

这句话说对了一半。

其实非银行平台的门槛比较低，并且对于信用记录的要求也不高。但是门槛低并不意味着任何人都可以借款。见过很多被拒绝的例子，各种各样的理由都有：年龄太大或者太小、地域不同、职业不符等等，还有人因为填表速度过快而被系统误认为是中介代劳。

具体的数字我已经记不清楚了，大致如下：头部平台的通过率为20%-30%，小平台稍高一些，在40%左右。即三个申请人当中会有两个被拒绝。

点击之后就可以得到相应的金额了吗？

一些真实的例子

老张是做餐饮行业的，在2021年由于疫情导致资金链断裂，在一个平台上借款三十万元。当时的利息还可以接受，每月还款两万多元，坚持一下就可以渡过难关了。但是到了2022年生意依然不景气，于是又向别人借钱两次、三次。目前总欠款已经超过了八十万，并且店铺也被关闭了。

他说：“如果当时我就把房子卖掉就好了。”

小李是刚刚大学毕业两年的人，为了购买一台新的笔记本电脑，在一个平台上向别人借款五千元，并且分成六期来偿还。按期归还之后感觉很方便。后来又借了很多次，数额也越来越多。有一次他在查看自己信用报告时看到上面有很多“贷款审批”的字样，于是去申请一张信用卡就被拒绝了。

才知道每次“测额度”都会给自己的信用报告增加一条信息。

王姐是位家庭主妇，在家里丈夫做买卖赔本之后就隐瞒了这件事，并且向多个网贷平台借款十多万元。后来还不了款的时候就把催收电话打到了她的丈夫身上。目前夫妻双方已经闹离婚了。

这件事情听起来很不舒服。

最后说点实在的

如果此时此刻你在非银行借贷平台上借了钱的话，请问一下自己这三个问题：

• 这是一笔必须要借的钱吗？可以稍微等一下吗？
• 我是否已经计算出实际的借贷费用了呢？
• 在接下来的三个月里如果没有收入的话，我能偿还贷款吗？

如果任何一个问题的答案不明确的话，那么就不应该马上点击“立即申请”。

借钱这件事情，并不是“能不能借到”的问题，而是在借到了之后如何偿还的问题。很多人的顺序弄错了。

小周之后的情况如何呢？找了个做债务重组的人来帮忙，现在已经开始陆续还款了。他说，在还清最后一笔钱之后，他要做的一件事情就是把手机上所有的借贷APP都删除掉。

问：那么你现在还在使用这些平台吗

他说：“不需要了，现在我已经把所有的信用卡都给毁掉了。”

这就是坏事变好事了。