网络借钱平台借钱不还？银行经理告诉你后果有多狠

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的贷后管理工作汇报材料时，一位老顾客慌慌张张地走了进来，脸上表情很不好看。坐下之后他就问我说：“经理啊，我有几个网络借贷平台上的借款没有按时归还款将会怎样呢？因为他们的利率很高，所以即使不给他们还款又能怎么样呢？听了这句话之后我顿时觉得心里很不舒服。其实我已经遇到了五个这样的客户了，这是今年发生的第五次。

其实有这样的想法的人很多。人们认为网贷平台是吸血鬼，借点钱不是为民除害吗？或者是觉得这么多平台，拖欠几个也不会有人追究吧？这个想法很幼稚。我从事信贷工作八年的经历中遇到过很多由于这样的侥幸心理而把自己弄得很糟糕的例子。今天我要给大家分享一下只有在公司内部才会有的逻辑。

为什么网贷逾期的后果要比你想得严重的多

很多人存在一个错误的认识，认为网贷平台就是野鸡学校，并且不会被记入个人信用记录中。现在已经到了2024年了，兄弟啊，时代已经改变了。目前市场上能说出名字的正规网贷平台有借呗、微粒贷、京东金条等以及部分持牌的消费金融公司，它们全部接入了央行征信系统。

去年有一个客户的装修生意，在几家网贷平台上欠下了不到3万元的钱，因为利息太高所以不愿意去偿还。那么怎么样呢？拖延了半年之久，在征信报告中留下了满目的逾期痕迹。之后他的生意周转要到银行办理经营贷款的时候，利率打下来的产品就在面前，但是系统一过就直接被拒绝了。没有归还三万元的话，几十万的低息贷款资格也就失去了。无论怎样计算都是一笔赔本的买卖。

还有一个事情很多人都不清楚。网贷平台有“连三累六”的说法，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，那么你的信用报告就会被全部抹掉。该记录需保存五年的期限。五年的时间内，你可以买房子、买车、甚至让你的孩子去参加公务员考试和事业单位招聘，并且通过政审。不要认为我说的是假话，在前年有一个客户的儿子参加了公务员考试，笔试和面试都已经过来了，但是因为父母的征信情况太差而被拒绝了。当时这位顾客在我的办公室里面痛哭流涕地诉说自己的遭遇，但是又能怎么样呢？

网贷平台如果不还款将会面临什么样的现实后果

说完了征信之后再来说一些比较直接的内容。有很多人会问到：网贷平台借款还不上会坐牢吗？这个问题我会被问到很多次。直接给出答案：一般来说不会被判刑，但是特殊情况下会例外。

一般的借贷纠纷为民事案件，平台最多就是向你提起诉讼要求你归还欠款，并且会冻结你的银行账户和微信、支付宝等支付工具。但是如果是恶意骗贷的话，比如说使用虚假的身份证明、虚假的工作证明来申请贷款，在拿到钱之后马上把财产转移到其他地方并且消失不见，则会被认定为诈骗罪。去年发生的一个案子中，一位客户的账号上被刷走了20多万元，在换了手机号码和居住地之后就被警方立案调查并判处有期徒刑两年六个月。现在的数据化程度已经很高了，你想去哪里都行吗？

还有一个行业内大家都不清楚的秘密。网贷平台之间有黑名单共享机制。你在一个平台上逾期不还的话，在其他的平台上也会很快被发现。我的一个同事曾经在一家消费金融公司的风控部门工作过，他告诉我他们的系统中有一个叫做“共债黑名单”的东西，每天都会上新。被列入该名单之后就再也无法借到钱了。

还有催收的事情。人们认为催收无非就是打个电话、骂几句而已，忍一忍也就过去了。但是你知不知道现在的催收手段已经很“高明”了吗？不会再用以前的方式把通讯录都公布出去来辱骂别人了，因为这样会触犯法律。现在他们可以准确地找到你的紧急联络人，并且还可以利用正当的方式来查询到你所在的工作单位，然后给该公司的财务或者上级打电话去核实一下你是否有偿还债务的能力。这个方法很不好，其实并不是没有钱还债的人不愿意还债，而是因为面子问题而不敢承认自己欠债不还的事实。

银行经理给出的忠告是：如果出现还贷困难的情况该怎么办

说了很多后果，并不是要吓到大家，而是让大家知道现在的状况。如果真的遇到了还不了的情况怎么办呢？总是坐着不动吗？给出一些实际的意见，这是我在这几年里所积累下来的经验。

第一、不要和外界失去联系。这是大错特错的事情。如果你失联的话，那么平台就会认为你是恶意逃避债务，并且会采取一切最严厉的方式来进行处理。正确的做法就是主动去联系平台的客服人员，并且向他们说明自己的情况，请求可以延迟还款或者是分成若干期来偿还。现在很多平台都实行这样的政策叫做“协商还款”，尽管会有一定的利息损失但是可以保证信用记录不会被污点。我的一个客户的餐饮生意亏损严重，在网上借贷了八万多元钱没有归还给贷款人，于是他就主动去找贷款公司商量解决办法，并最终得到了对方同意减免一部分利息的要求，在三个月内分三十期进行还款，每月只需要支付两三千元就可以解决了问题，负担轻了很多。

第二、区分主次轻重。如果存在银行贷款以及网络借贷的情况，则应该先保障银行贷款。银行逾期信息上传的速度很快，并且对于之后办理业务的影响也很大。网贷的协商余地比较大，而到了银行那边就基本上没有商量的余地了。

第三、不要用贷款来偿还贷款。这种事情我已经见过很多次了。最初只欠了几千块钱，为了避免逾期再去其他平台上借钱，利息不断累积起来，最终达到了十几万元或者几十万元。前年有一个小女生找到我这里，一开始就是拖欠了三百多元的花呗账单没有还上，并且因为这个原因而产生了更多的债务，在十二万左右的时候终于向父母坦白了自己的情况。这件事我一直都记着呢，他们父母在办公室里是什么样的神情啊！

有关于网贷利率的一些冷知识

有人认为网贷利息很高，就是高利贷，因此就不还了。但是你知道法律所保护的最大限度又是多少呢？年化利率在24%以下的是受到法律保护的，在24%-36%之间的属于自然债务区，给你就拿回来了，不给也没有办法强迫你还。大于36%的部分是没有得到法律保障的。

因此认为“网贷就是高利贷不需要偿还”的人，其实是为自己找理由。正规平台早已把年化利率控制在24%以内，在借款时已经用书面形式签订了合同，并且现在已经不能否认了吗？法院是不会支持你的。但是假如真的遇到了利率高达36%以上的野鸡平台的话，那么超出的部分是可以不必归还的，但是本金以及合理的利息还是要支付的。

具体的数字我已经忘记了，但是我认为市场上七到八成的网贷利率都是在法律允许之内的。不能以此为由来推脱责任。

最后说两句

我不是为了给网贷平台撑腰，其实我对它们的一些行为也很反感。但是作为一名银行从业人员，我还是要把利弊都说透了。网络借贷平台上的借款没有按时归还款表面上看是占了便宜，其实是在用自己未来的命运来做押注。

征信这种东西，在平时的时候感觉不到它的存在，但是当出现问题的时候就会发现寸步难行了。买房子贷款没有成功、买车利息翻番、找工作的机会也少了。为了区区几千元而这样做值不值呢？

如果目前你遇到了还贷的问题，请立即和平台取得联系进行沟通解决，并不要等到最后才去处理。拖延的时间越长，所付出的代价也就越多。