银行经理酒后吐真言：借钱方便平台到底哪家能下款

上个周三的时候，在我旁边坐着一个做餐饮生意的人，满脸都是汗水。

缺少了15万元的装修款之后，去到三家中都遭到了拒绝，并且向我询问是否有其他办法借钱方便平台可以应急使用。查看一下他最近三个月内的信用报告，上面显示他已经被查了11次。说实话，在我们的银行里，这样的数据会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的空间。

但是不忍心让他再去接触高利贷了，所以就给他指了一条出路。

这件事情我不可以明目张胆地说出来，因为我是银行工作人员，在给客户介绍其他平台贷款的行为上存在“政治不正确”的问题。但是今天匿名写下这篇文章的目的就是让大家知道哪些渠道可以成功申请到贷款，而哪些则是白费功夫。

在网上借到钱比较容易的网站是哪一个呢？来看一下内部的数据

其实很多人都不清楚，银行以及持牌消费金融公司申请资质的过程是不一样的。

我行有“白名单”制度，给代发工资和公积金缴存满两年的客户提供额外加分项，即系统打分为30分。但是持牌消金不同的是，它们更加重视你的行为数据——比如说你在哪些平台上购物、还款的习惯如何等。

上个月有一个客户的信用记录很差，在我们的银行无法办理业务。于是就转向了一家大的消费金融机构，在十五分钟后拿到了八万元贷款。是什么原因呢？因为在该平台上已经消费了五年的他，所以他的行为评分很高。

说白了，在网上借到钱比较容易通过哪一个平台这要看你有没有在某个平台上留下的痕迹了。

无痕的就是只看颜值了。

不要被那些广告所迷惑了，其实它们并不是你想象中的样子

目前市场上标榜为“借钱容易”的平台主要有三种类型。

第一种就是银行系了，利率最底但是要求也最高。我们的条件为：最近两个季度内被查询次数不能超过四次、负债率不能高于七成，并且要有稳定的收入来源证明。那么有多少人会被限制呢？我一天所接触的事情中大约只有三分之一可以过关。

第二种就是有牌照的消费金融公司了，例如马上、招联、中行等。利率要比银行高一些，一般在10%-24%，但是审核比较宽松。他们的“共债容忍度”其实很高，并不是你想得那么低——只要不出现逾期情况并且负债三到四笔就可以放款。

第三种是很多小而杂的网站。这是我不推荐去的地方，因为它的年利率高达36%，并且还会收取各种各样的手续费和担保费用等，所以总的成本非常高昂。

你问怎么分辨？

根据放贷人来判断。在申请时要看清楚合同内容，放款方为“xx银行”或者“xx消费金融公司”的比较可信一些。“xx科技公司”、“xx信息服务公司”，赶快走吧！

借到钱之后再去申请这个平台的机会就不存在了

这是我们的行业内的一些秘密。

每个单位每月都要有“放贷指标”，月初、月末审批力度不一样。月初的时候额度比较充裕，系统的评分通过率就会比较高；到月底的时候任务已经完成了一大半了，所以就慢慢开始收起了。

但是到了年底就相反了。

3月末、6月末、9月末和12月末这几个时间点是为完成销售目标而放宽了审批权限。去年12月30日的时候，我就看到了我们的分行行长给一笔本应该拒绝的贷款做了特殊处理，原因是这个季度的任务还没有完成。

具体的数字我已经忘记了，但是那段时间通过率要比平常高出很多。

还有一个小地方，在工作日上午十点至十一点之间提出申请要比晚上去申请更容易被批准。是什么原因呢？当时审核人员才开始上班，心情很好，并没有因为一大堆不合格的产品而感到烦躁。这并不是玄学，而是我经过两年的研究得出的一个规律。

征信花掉了怎么办？三條路

见到过很多因为征信而陷入困境的人，治病心切就到处求医问药，结果越欠越多。

如果最近三个月内你已经查询了十多次的话，那么在正规银行里基本上就没有希望了。但是还有一些其他的途径可以选择。

第一种方式就是选择带有住房公积金贷款选项的房子。有的平台只做公积金贷款业务，只要你的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且月均收入达到一定水平的话就可以申请了，即使信用记录有点瑕疵也可以协商解决。具体的平台我不能一一列举出来，在应用商店搜索“公积金贷款”可以找到一些比较可信的应用程序。

第二条为抵押。有了车子、房子和保险单都可以用来作抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多，并且利率也更低一些。但是手续比较复杂，放款速度较慢。

第三条是关于信用记录的管理。这是最简单也是最好的方法。停止所有的申请，并且按照现有的贷款计划在六个月内偿还完毕，那么征信就会慢慢地得到恢复了。见过很多人迫不及待地去做了，最后却越陷越深。

不要上当受骗，“黑户也可以贷款”的说法都是骗局。

有关于利率的问题上，银行的人是不会告诉你具体的计算方式的

人们往往只关注月利率而不去计算实际的成本。

月利率为0.8%，是不是觉得比较便宜呢？转换为年化率是多少？0.8% × 12 = 9.6%？

错。

按照等额本息的方式计算的话，月利率为0.8%，那么实际的年化利率就达到了17.5%左右。由于你本金一直在变少，但是利息还是按照原来的本金来计算的。其中的差距，并不是所有人都知道的。

有一个客户的例子，在某个平台上借款五万元，分成二十四期还款，每个月要偿还两千八百元左右。他认为是百分之十二左右的年利率，但是实际上计算出来的结果为二十六点几百分之一。等到他自己醒悟的时候，就已经把一半的钱给还上了。

怎样来判定真实的利率呢？

一个简单的办法是：总的还款金额减去本金之后除以本金再加上借款时间的两倍得到的结果就是真实的年化利率。计算出来的结果大约为实际年化率的一半，并且还要乘上2才是真正的费用。该算法不够准确，但是已经足够了。

对身边的朋友们提出的意见

有朋友来找我借钱的时候，我会怎么回答呢？我是做银行业务的，如果他们来向我要贷款的话，我会怎样去应对呢？

我的第一句话就是：能够不用借的话就不要去借了。

第二句就是：如果要借的话，首先要计算一下自己是否能按期归还。

第三条就是被推荐的方式了：首先选择银行消费贷款（建行快贷、工行融e借等），其次是头部消金公司（招联、马上、中银），然后是支付宝借呗和微信微粒贷，最末尾的是其他的网贷平台。

这样的排列是有原因的，并非是随意为之。

银行资金的成本是最低的，所以它的利率也就最便宜了。头部消金有牌照做后盾，至少不会乱收钱。借呗、微粒贷等产品虽然利息比较高，但是比较公开，并且没有出现过一些隐性的收费项目。

那么没有听过的名字是什么样的平台呢？

没有可靠的可能性。

文章开头提到的那个餐饮老板，后来我就叫他不要随便去申请贷款了，把之前的小额贷款都做成了债务重组，并且以房产作为第二还款来源来降低利率到每年百分之八左右。目前每月节省下来的钱是4000元左右。

做了一段时间之后，就害怕见到那些无计可施的人了。

因此最后一句话就是：借东西这件事儿，方便不便利不是最重要的，成本、风险才最重要。不要因为贪图方便而让自己陷入困境之中。