毛不易借钱平台真的靠谱吗？银行人聊聊那些没人告诉你的事

上个月底的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说，“我的手机屏幕上显示的内容就是你刚才说的那个。”毛不易借钱平台可以点餐吗？一看就知道是某家小贷公司做的宣传页，在明星的帮助下进行推销。该男子信用记录一直不好，并且最近因为生意需要资金周转而着急用钱，于是便对网络上各种各样的信息产生了兴趣。其实这样的事情我已经见过很多次了，在银行门口来来往往的人群中，十个人当中就有三个人是因为在网上看了些五花八门的信息后才知道去银行才是正确的选择。

那么大家为什么会搜索到“毛不易代言的贷款”呢？

其实现在的贷款种类很多，各种各样的名称也层出不穷。人们都是为了明星代言或者是平台知名度而去点击的，那么结果会怎么样呢？征信查询了但是钱还没有到帐。老李属于典型的迷茫型客户，在我这里问：“这个平台有明星做代言人吗？”难道不会欺骗别人吗？

这句话听上去很有道理，但是不成立。明星代言金融产品的现象，在业内早已不是什么秘密的事情了，其实就是一种商业上的合作。平台花大价钱请人来捧场，就是为了让你觉得“大牌明星都在用，一定没问题”。那么你有没有想过，明星会给你的债务进行偿还呢？明星会不会看你是能接受这个利率的人呢？当然不可能。

那一天我去给老李倒了一杯水，并且叫他先冷静一下。做这一行时间长了之后，看见客户的那种着急样子的时候心里就会很难受。人们往往不能区分出哪些是正规银行的产品、哪些是助贷平台的产品、哪些又是高利贷的小额贷款。只有“秒下款”这三个字存在，“秒下款”的人就相当于一个溺水者抓到了一根稻草一样，并不知道这根稻草是否能承受得住人的重量。

不要被广告所骗，正规平台与助贷平台是有区别的

人们认为点一下申请就可以得到资金支持了，但是实际上这里面的道理很复杂。以被追问得最多的毛不易借钱平台为例，“助贷机构”是该类平台的主要类型之一。“是什么意思？”也就是说它不会直接放贷给借款人，而会把借款人的相关信息传递给资金提供者——可以是银行、消费金融公司或者信托公司等。

有一个陷阱，并且很多人都没有察觉到。你在一个平台填写一份资料的时候，可能会被多家机构同时触发查询，你的信用报告上会立刻增加很多个“贷款审批”的查询痕迹。这件事情我也无法对每一个客户都解释得很清楚了，因为有的内部风控标准是我们行规定的，不能随便对外泄露。但是可以透露的是：如果查询次数太多的话，在银行系统的判断中就会被认为是“多头借贷”，而这也是审批的大忌。

去年有一个数据，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：被助贷平台推送到之后拒绝贷款的人当中，有一半以上的原因是征信查询次数过多。这个比例很高。

那么这些平台就一点作用都没有了吗？不是这样的。如果资质非常好，银行可以马上批准的话，那么利率就会很低，并且使用起来也很方便。但是你的资质不好，比如说有过两期以上的信用卡逾期记录、或者是负债比较高的话，那么你所接触到的就是那些利息较高的消费金融产品了。此时你觉得这是银行的钱，其实是借来的高利贷，哭也没有用了。

在网上找不到有关审批内部情况的信息

既然已经说到这里了，那我再多说两句吧。银行审批的标准是什么？人们认为是否有逾期就是判断标准之一。当然要查逾期的情况，但是还有另外一个比较隐秘的因素叫做“贷后管理”。这件事情虽然很荒唐，但是确有其事。

有的平台会在你借款之后不时地做贷后的检查。你认为没有逾期就没有问题了吗？有的银行风控模型中如果你的贷后管理查询次数过多就会被认为资金情况不稳定。这件事情很多人都不知道，在贷款申请被拒绝之后才会来找我咨询，我只好无可奈何地摇了摇头。

有一个小技巧可以用来确定时间点，但是不能告诉别人。从每月20日之后开始，由于各家银行要完成月度任务指标的缘故，在此之前审批权限都会比较宽松一些。也就是那么一点而已。但是这“一点点”就成了你能否通过的一道门槛。“如果资质处于临界状态的话，在月底的时候去申请可能会更有可能。”当然各个城市的差别很大，并且我对别的地方了解不多，不敢随便发表意见。

在申请贷款之前需要做的检查清单

说了很多之后，还是要给各位整理一下有用的吧。否则到时候又有人大概会拿手机来找我问能不能点、能不能批的事情了。

• 再来看放贷的一方，在申请页面底部的小字中写有“资金来源于XX银行”的，则比较可信；而写的是“小额贷款公司”的话，就要谨慎了。
• 年化利率要搞清楚：只有写着“日息万分之几”的才是想让你觉得便宜。用计算器算出的结果是365，会让人感到害怕。
• 不要经常尝试错误：认为自己没有资格就不要随便点击了，每一次点击都会消耗掉你的信用记录，这是无法挽回的。
• 授权要慎重：通讯录、定位等权限可以不要就不要，有的平台用作催收手段。

虽然看上去很容易做，但是能够一直坚持下去的人却很少。人在急需资金的时候，头脑就会变得很热了，我也可以理解。但是尽管已经知道了这些情况，仍然没有避免掉所有的陷阱。

被拒绝的人后来的情况如何呢？

再回到一开始提到的老李。那一天我就叫他把手机收好，并且不要去点击什么叫做毛不易借钱的网站了。看了他的信用报告之后发现有两个地方出现了逾期的情况，但是都是因为不小心造成的，并不是故意为之，而且数额不大。给他补充了一些流水证明，在本行办理了一笔消费贷款，年化利率为四点多一点，要比网上的各种不靠谱的地方要好很多。

老李拿到了钱之后一定要请我去吃一顿饭。被推了一把，在这个时代里没有人会缺少一餐饭，但是没有必要。从事这项工作的我们看到客户用合理的价格解决了问题的时候就会感到安心。但是并不是所有的人都能够像老李那样幸运，或者说是，并不是每一个人都可以忍受不点击那些诱惑人的广告。

前几天来的一个小伙子才大学毕业不久，但是他的信用报告上已经有记录了。经过询问得知，在各个网络借贷平台上借款几千到几万元不等，并且用新还旧的方式继续借钱消费下去，结果越陷越深。看到他这样子之后，除了要他马上向家里说明情况之外别无他法了。这样的事情神仙也无法挽救了。

其实借债这件事上，方式要比时间来得更加关键一些。不要因为广告打得很厉害就盲目跟风，到头来只能自食其果了。

如果你拿不定主意的话，可以到当地的银行网点找一个客户经理聊一聊，并且不用花一分钱。即使最终没有成功，也能够使你知道自己哪里出了问题，要比在网络上胡乱点击要好得多。