豆豆钱借钱平台亲身经历：那些没人告诉你的隐形费用

两年之前因为一笔贷款差点让我无家可归，这件事到今天我还历历在目。那时候手里没钱，工资拖了一个月都没有拿到，房东还催着要房租，我就在手机上看到了豆豆钱借钱平台就是做广告的意思。页面做的很到位，“低门槛”、“放款快”，想着借几千块钱周转一下，等到发工资之后马上归还。谁料到一点小漏洞就会导致后面的事情越滚越大而无法控制住。到账金额和申请金额相差很多，在还款时才得知有各种各样的费用，并且计算下来的实际需要偿还的数额远远高于他们所宣称的利息。其实那时候我就在心里默默地数着日子，害怕有一天会因为迟交一天而把所有的联系方式都给毁掉了。

豆豆钱借款的费用是否是公开透明的

人们认为借款平台上的利息就是自己需要支付的实际成本的想法是不正确的。我在豆豆钱借钱平台申请时看到的年化利率还算可以，在10%上下浮动，并且这个数据当时看来并不离谱。但是问题出现在“服务费”、“担保费”上面。“服务费”、“担保费”的金额都隐藏在借款合同中不易被人发现的地方。我借了五千元，到帐之后只剩下四千三百多元了，“服务费”占去了七百元。这件事情我已经向客服询问过了，他们告诉我这是平台的规定，大家都这么做的。其实就是变相地降低利息率，但是合同里面已经写得很清楚了，你签了字就要承认。

最坑的就是还款的方式了。平台一般都会把借款分很多期来偿还，每一期需要归还的部分包括本金、利息和各种费用等。我当时没有认真计算过，在第一个还款日期到来的时候才意识到每月所支付的金额之和远远大于我之前想象中的利息。之后我自己用计算器算了下，结果发现实际年化率竟然是36.1%，超过了一倍多。当时的数值距离监管部门规定的标准只有一步之遥。你觉得怎么样呢？

逾期一天会怎么样

我的一个朋友的情况比我还糟糕一些。他也向豆豆钱借款了，在家里出了事情之后迟到了两天没有归还本金。就是两三天的时间。催收电话不断轰炸过来，并且不仅打电话给本人，还会打到联系人的亲友那里去。有一个同事接到了一个电话，对方直接就说，“XXX在平台上欠款不还，请告诉他赶快把钱还上。”这件事让他在公司里很没面子，最后只好换了一份新工作。催收这件事情各个平台都是差不多的，但是豆豆钱的催收频率以及话术真的让人感到很崩溃。我当时一天要接五六通电话，有时甚至半夜都会响起铃声。你要是需要借钱的话就可以借了，何必逼人家呢？

另外一件事情也要讲一讲。过了还款期限之后，平台就会开始收取罚息了。罚息是怎么计算出来的，我现在还不是很清楚。合同中有一条规定，但是字体很小，并且公式很复杂。我已经迟到了3天之久，所以被罚款的部分利息又多了200多元。虽然金额不大，但是对于当时的我已经捉襟见肘的情况而言就是雪上加霜了。

提前还贷并不一定可以节省费用

很多人都想趁着手里有钱把贷款提前还掉，这样可以少交一些利息。我当时也这样认为。但是在使用豆豆钱借款平台时才得知，即使提前还款也要支付所有的服务费以及利息。也就是说，你借三个月与借一个月然后一次性归还所花费的成本是一样的。这个规定我是之后去查询才知道很多小平台都是这样做的。但是作为借款人的你在第一次碰到它的时候一定会拍案而起——早知如此何必当初呢？我的一个做生意的朋友去年为了周转，在类似这样的平台上借过款，并且在他准备提前还款的时候就愣住了，节省下来的利息都不够支付手续费了。

在签订合同时要仔细查看其中的细节

踩过坑之后我自编了一份自查表来用作参考。每当有人在网上询问某个平台是否可靠的时候，我就会把这套方法扔出去。第一是查看实际到帐金额。申请一万块钱的话，到了手里面就只剩下九千块了，那么剩下的那一千块钱就被扣除掉了，所以你的借款成本要比表面看上去的大很多。第二步要看的就是还款计划表了。正规的平台会先让你看看每一期需要偿还多少钱，其中包括本金、利息和其他的各种费用。如果这张表格很深奥，并且客服含糊其辞不愿意给出答案的话，那就赶快离开吧。第三点为提前还款的规定。有的平台可以随时提前还款并且不会收取违约金，而有的平台却要收取很高的手续费。该信息通常位于“帮助中心”或“常见问题”的地方，在此之前必须进行搜索才能找到它。

另外一点就是要看平台所依托的放贷公司是谁了。豆豆钱的背后有维信金科支撑着，在香港交易所上市的企业之一，实力很强。但是大的平台就一定是可靠的吗？不一定。上市公司比较规范，但是应该收取的费用一样不能少。后来我才明白过来，很多网贷平台其实就是一个资金中介而已，并不是直接向客户发放贷款的是银行或者其它金融机构。平台收取一个服务费、资金方收取一个利息，两边都占便宜。那么借款人的状况又是怎样的呢？只好接受这个事实了。

行业内的一些小秘密可以分享一下了。许多网贷平台的业务员所得到的报酬和借款人支付给服务费是直接相关的。你借的钱越多、时间越长，他们拿到的提成也就越高。因此在申请时，客服就会用各种理由让你选择较长的借款期数，并且声称这样比较轻松。那么实际情况又是怎样的呢？期限越长，你需要支付的总的利息和服务费用也就越多。这件事情有一个做中介的人亲自告诉我，他本人之前也做过这样的事情。他说有的业绩很好的同事一个月就能拿到十几万甚至几十万元的奖金。资金来源于哪里？还不是来自于借款人的身上吗？

已经借了怎么办

如果你已经从豆豆钱借钱平台上借款，并且觉得利息比较高的话不要着急。首先要弄明白的一点就是：你的合同受到法律保护，但是超出法律规定最高利率部分就不需要偿还了。原来的政策规定年化利率大于36%不予保障，新政策更加严格一些，具体的数值我已经忘记了，大约为24%左右。也可以计算出实际利率来判断是否超出了限额，在此基础上和平台进行沟通解决。协商不成的时候要保存所有的证据，比如借款合同、还款记录以及与客服的聊天记录等，并向有关部门进行投诉。这件事情虽然听起来很简单，但是做起来就比较复杂了，不过总是要比被冤枉的好得多。

另外一种方法就是用其他的东西来代替它。如果征信情况良好的话可以从银行或者是正规的消费金融公司获得利率较低的资金先偿还掉高利贷再继续使用这些资金。之后我就这样做了，在向朋友们借了一些钱后就把豆豆的钱结清了，并且慢慢地归还给朋友们。尽管有些丢人，但是比起被利息压垮来说还是要好一些。这件事情使我懂得了一个道理：借钱这件事儿，能够不借就不要去借，必须要借的时候也要通过合法途径去借。打得很响的平台其实是最容易让人被骗的地方。

网贷这种东西，能够避开就不去触碰它。当走投无路的时候，首先向亲朋好友借钱来渡过难关，然后再去找银行贷款，在最末尾才会想到这些互联网金融公司。有很多人原本只是一时困难需要暂时借用几百元到一千多元的钱用来应急，并没有想过会因此而产生几十万元甚至上百万元的巨大负债。催收电话、焦虑的夜晚、被破坏了的人际关系等等都是无法用金钱来弥补的损失。现在你觉得几千块钱不是什么大事儿，但是真正陷入其中之后就会知道什么是进退两难了。