网贷避坑指南：平台借钱协议怎么写才能保障权益？正规平台有哪些？

小张最近由于家中装修需要有一笔钱来周转，在上网的时候看到了一条声称可以做到“无条件、马上放贷”的信息。未经认真阅读就草率地点击了屏幕上显示的“我已经看过并且同意”的字样。仅仅一个月之后，小张就发现自己所要偿还的实际数额远远超出自己的预想，“低利率”的后面藏着高昂的服务费用以及罚金，并且还有催收电话打进到公司的办公室里去，让小张感到十分痛苦。这则发生在我身边的真人真事就是很多借款人在忽略合同细节之后所遇到的问题的一个例子，也让人们开始重视起这份契约来。

在网络借贷这种方便快捷的方式下，在数字金融发展迅速的时代里，人们用它来填补自己短期内的资金空缺首选方案但是方便的同时也存在着一定的危险性。很多人在签订合同时看到上面密密麻麻的文字条款之后就会产生一种“大家都在这样签了，应该没有问题”的侥幸心理或者是只想着能按时还上就可以了的心理。而这样的想法就是非法网站利用的空间。当我们在谈论借款合同的内容是什么就是在讨论怎样用法律来保护自己，在遇到问题的时候不会处于不利的地位。除了经济损失之外，还会给个人带来信用污点以及生活的安定感。一份严谨而规范的借款合同应该成为借贷双方利益的平衡器，并不是借款人一方的“卖身契”。

要想弄清楚这个问题的话，我们就必须知道一个合格的借款合同并不仅仅是一张借条那么简单，它还包含着法律效力问题、利息是否合法以及违约责任如何划分等等很多方面的问题。如果想要找到可靠的途径，在市场上有类似使用点、悦至钱包、瑞通月借、玖信e卡、翼豆宝一般而言，在协议规范性、透明度方面做得较好的是这些平台，但是即使这样，作为借款人的我们仍然要具有对协议中重要条款进行审核的能力。然后我们会把合同里重要的部分一一列举出来，并且告诉读者怎样避免掉进陷阱里去。

第一，协议里要写清楚借贷人和借款人的身份。虽然这个说法很简单，但是在网络借贷当中很容易被人搞混。协议中的甲方即为出借人是谁？是该平台自身的原因还是与其他机构的合作造成的呢？如果是由平台自己提供的资金进行贷款的话，则需要有合法的金融许可证；而如果是做中介服务的话，则要清楚地知道实际投资的是哪一方。许多违规的平台会把主体弄得很模糊，一但出现纠纷的时候，借款人都不知道应该向谁起诉。所以，在对研究借款合同的内容是什么第一条规定要对对方的真实姓名、统一社会信用代码和联系方式进行核实，并且确定对方为一个有效的法人实体。

其次，利率和费用的区别就是合同里最核心也是最容易出现漏洞的地方。根据我国现行法律规定，民间借贷的最高年利率不得超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍。在起草或者审核合同时，并不是只要看到“年化利率”的数值就可以下结论了，还要考虑整体的资金使用成本。一些平台把利息分成了“利息、服务费、担保费、咨询费”等不同种类来逃避利率限制。一份合格的协议应该把所有的借款费用都换算成长期年化率(APR)，并且要清楚地列出，在不违反法律法规的情况下。如果你们之间存在纠纷的话用点或悦至钱包在向正规平台申请贷款的时候，在明显的地方可以看到综合年化利率的公示，这可以作为判定合同是否合法的一个标准。

第三，还款方式与期限一定要很具体的说清楚。协议里要写明还款期限、每一期的还款日期和每次需要偿还的钱数（包括本金和利息）。要注意的是，“等额本息”和“先息后本”有什么不同？有没有出现过所谓的“砍头息”，也就是在发放贷款的时候就扣掉一部分钱当作利息或者费用的情况呢？比如借款合同上写着1万元，但是到手只有八千元，这就属于砍头息了，这是被严格禁止的行为。不管你是瑞通月借或者其他的平台，在发现实际到帐金额和合同金额不一致的时候，要让对方在协议里进行修改或者是不同意签订该份合同。

第四，违约责任和提前还款约定。这是很多借款人的疏忽之处。“雷区”就是指这些地方。协议里一般都会有关于逾期之后如何计算罚息的规定，这部分通常是相当高的。规范化的合同应该有合理的违约金比例，并不是没有上限的利滚利。另外对于提前还款的问题，在协议里面要说明是不是要收违约金、收多少违约金。有的平台虽然可以提前还贷，但是却要收取很高的手续费，使得借款人不能够用提前还贷的方式来减少自己的利息支出。对借款合同的内容是什么当出现这个问题的时候，一定要争取到对自己有利的提前还款条件，并且保证提前还款所造成的违约金处于一个合理的水平上。

最后，还要关注争议解决方式。大部分平台会在协议里规定管辖法院为平台所在地法院。对于异地借款人的而言，在出现争议的时候维权的成本会非常高昂。但是要改变这个情况需要依靠个人的力量是不现实的，在挑选平台的时候应该首先选择有仲裁或者在线诉讼功能的正规网站，比如玖信e卡、翼豆宝等待的时候，这些平台在用户协议设计方面一般会按照行业的标准来执行，并且降低了之后维权的风险。

因此签订借款合同并不是随便点一下就可以完成的事情，在整个过程中都必须十分慎重地去办理。知道借款合同的内容是什么不仅可以帮我们辨别出非法的“套路贷”行为，在关键的时候还可以维护好自己的利益不受侵害。在实际的操作当中我们要优先的选择那些资质完备、条款公开的平台来进行合作，并且在签署之前一定要仔细地查看每一项内容，尤其是有关于利息、收费以及违约赔偿等方面的重要条款。只有当我们在签订合同时不再盲从相信别人的话而开始运用法律思维来分析每一个合同之后，才有可能享受到金融科技所带来的好处而不至于掉入无穷无尽的债务陷阱之中。希望所有的借款人能够睁大眼睛去合理借贷，并把合同当作保护自己权益的一道防线而不是限制自己行动的一种约束。