生意人亲测：有啥借钱平台能真正救急不踩坑

上个冬天的时候，差一点因为八万元钱而使我的生意破产。

有一批货物被堵在港口不能出关，供应商又不肯先付款就发货，我的资金链已经用完了。那一天晚上我把所有的手机应用程序都安装到了自己的手机上面，并且一个接一个地去测试它们的信用额度。那么怎么样呢？或者给出“总评分不够”的结论，或者是提供的金额连零钱都没有。我想知道市场上有没有这样的产品有啥借钱平台是有能力做事的人吗？

其实当时我真的是很着急、很迷茫。

最后还是依靠了一个做了十多年物流的老同事帮助，在两天之内解决了资金问题。这件事情发生以后，我自己花了很长时间把这两年来自己踩过的雷和走过的弯路整理出来。我们做生意的人，并不是为了得到低利率的大礼包而来的，只是为了一个“稳”字。

小本生意周转的时候最害怕的就是借不到钱了，而借款平台就是其中的一个原因。

其实现在各种贷款平台很多，但是里面的陷阱也很多。

我遇到的第一个问题是某号称可以“秒批秒到”的平台。那时候刚刚开始营业，着急去缴纳租金，在看到了这个广告之后就点击进入了。虽然给到了3万元的额度，但是取现时发现需要支付各种各样的费用，“会员费”、“服务费”，等等加起来一共扣掉了2.5万多一点。还没有结束呢，在还贷的时候才知道利息是以“砍头息”的方式来计算的，按照这样的方式来计算的话，那么一年的实际利率就会让人惊心动魄。也就是说它抓住了你的弱点——急需用钱而没有时间仔细查看。

后来我就聪明了一些，凡是需要先付款的人家我都直接拉入黑名单。

但是有一种陷阱更加隐蔽。上个月一个朋友在某个大的平台上借款用来经营餐馆，到了还款的日子的时候系统却说正在“维护”，无法登录进去，第二天就被认为是逾期，并且被记入到个人信用报告中去了。这件事到现在我仍然觉得很奇怪，你觉着巧合吗？所以我在选择平台的时候的第一件事情就是去查牌照，没有正规金融机构牌照的就不要接触了。

可靠的借款途径有哪几种

踩了很多次坑之后，也就慢慢摸到了一些门道。目前市场上有啥借钱平台比较可信的话，我心中应该有数了。

第一梯队一定是银行系。我现在主要是使用某家国有银行的经营贷产品，年利率为四点几左右，尽管审批速度较慢，并且需要提供流水以及营业执照等材料，但是比较正规。一个很多人都不清楚的小细节是，在每个月底或者季度末的时候，银行审批通过的概率要比平常高出很多，这是因为客户经理也需要完成自己的业绩指标。具体的数字我已经不记得了，但是我上次申请贷款是在28日提交的，次日就被批准了，比我朋友月中提交的速度快了一周。

第二梯队为互联网大厂所推出的各类产品。比如某呗、某条之类的额度不是很大，但是很灵活可以随时借款也可以马上还款。我在做装修的时候经常会用它们周转十几天到一个月左右的时间，在工程款到账之后再把钱还回去。利率要比银行高一些，但是比起各种各样的小平台要好得多。

第三梯队为地方性的小贷公司。一般来说我不建议这样做，但是如果你真的没有其他选择的话可以考虑一下。去年有一位同行因为走投无路向一家借款，后来想要提前归还时却被对方以各种理由拒绝，并且还要收取高额利息。这样的企业，在合同中都存在很多霸王条款，在你签合同时是不会注意到这些的。

怎样来判定某个平台是否值得使用

我现在的选择标准就是三个条件。

第一、核对车牌号。在央行官网上或者地方金融监管部门的官网上搜索该平台的名字，如果能找到的就是合法合规的平台了，找不到的话就直接忽略不计了。虽然这件事情比较繁琐，但是可以帮你过滤掉九成半的陷阱。

第二、计算出真实的年化收益率。有的平台在宣传时会说“日利率万分之几”，感觉好像不是很多啊！但是换成年化的形式来试一试呢？以前我也掉进过这个陷阱里，表面上的日利率为一万五千分之一，实际上再加上各种手续费之后，一年的实际利息率已经达到了百分之二十四左右了。现在的法律明确规定了超过24%的部分不需要偿还，但是又有几个人愿意去招惹这样的麻烦呢？

第三就是看有没有提前还款的规定。做生意资金周转的时间不确定，如果提前收回款项想要偿还贷款的话，结果却被收取高额的违约费用，这不是坑害消费者吗？我目前使用的银行理财产品中，并不存在任何的一分钱违约金问题，这就是做买卖应该有的思维方式。

申请的时候有什么门路

分享一些我自己总结出来的小窍门。

在申请时要填写的内容越多越好。很多人都觉得麻烦，可以不填就不填，但是审批系统的评分是以综合为标准的，你填写的信息越全面，得分也就越高。我的一个做电子商务的朋友虽然收入很稳定，但是由于资料填写潦草而被拒绝了三次。之后我又要求他把店铺流水和纳税证明全部上传上去，在经过第四次审核后才通过。

另外不要经常去申请。每一次申请都会留下征信上的痕迹，在短时间内频繁地进行多次申请的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以批准。去年我不懂这个道理，在一个星期之内就向五个以上的平台进行了申请，并且全部都被拒绝了。之后静默了三个月来修复自己的信用评分，然后再去申请的时候就容易很多了。

另外，在申请的时间上也有所要求。不同的城市可能会有所不同，我就说一下我们这里的情况：工作日的早上提交的话，审核的速度要比周末或者晚上的时候要快一些。我认为当时客服以及审核人员都上班了。

做生意的人有关于金钱的一些原则

说了很多关于平台的选择的事情之后，最重要的就是怎样使用金钱了。

我自己定下一条规定：周转资金最多不能超过三个月就要全部归还了。超过三个月的项目宁愿不干也不能借债强行推进。去年有一个项目的利润看上去很好，但是回款时间需要六个月，所以我忍痛放弃。后来才知道承接这个业务的人到现在还没有拿到工钱，并且还要每月支付利息。这样我就更坚信自己之前的判断是正确的。

另外，借债是为了赚钱，并非为了救急。如果你的生意本来就是亏损状态的话，那么借款只会使你更加严重地陷入困境之中并且持续时间也会长一些。见过很多同行，在生意不好做时去借高利贷来维持下去，但是这样做的结果往往是越陷越深，到最后一点机会也没有了。

这句话说出来很不好听，但是却是血淋淋的经验教训。

现在我每借一次款前都要问问自己：这笔钱投入之后，在还款日前能收回吗？如果是“不确定”或者是“大概不能”的话就不要去借了。

网上的各种各样的推荐可以看一看，但是不要相信。很多所谓“测评文章”的后面都有广告，在给你吹的时候会收你的钱。可靠的途径从不张扬自己的存在而进行宣传。

再讲一个事情吧。前段时间帮助我度过困难的老哥现在已经很少用到借贷平台了。问其原因时，他说：“手中有六个月的生活费要比所有的网贷都要好。”

这句话我一直都在思考，并且觉得很有道理。但是在攒到足够的应急资金之前，还是要弄清楚有啥借钱平台可以应对突发事件。做生意的时候，谁又能保证不会发生一些意外的事情呢？