滁州民间借钱平台水深坑多，一个过来人的血泪教训

2019年的冬天里发生的事情至今我还历历在目。当时我在滁州做生意，因为资金链断裂而急需8万元来周转，于是就四处求救，在网络上搜索了一下滁州民间借贷平台于是掉入了自己一生中最大的一个陷阱里。有一个叫“某某信”的公司找到我说利率很低、放贷很快，我就头脑发热去办理了业务，在签订合同时看到上面写着借了8万元现金，但是最后拿到手里的只有6.4万元，并且所谓的“服务费”竟然被扣除了一大笔1.6万元左右的钱，我当时还签字同意了这件事的发生。其实就是砍头息的一种形式，但是我那时候还不知道这个名词的意思，只是认为能够拿到钱就可以活下来了，并没有想到之后还会遇到更加糟糕的事情。

滁州民间借贷市场的坑很多吗？

人们可能会认为，在现在的监管之下，不会有太多的乱象出现吧？说实话，在这个圈子里面呆过的人都知道一些事情是以另外一种形式存在的。滁州地区的民间借贷市场一直都很“野”，许多被叫做平台的东西其实就是之前做高利贷的老手们换了一种方式出来的新面孔而已。他们的拿手好戏就是用信息不对称把人弄得晕头转向，等到对方醒悟过来时，合同都已经签订了，钱也拿到了，想要反悔就来不及了。没有机会。

经过我自己研究之后才知道这些平台有一个特点就是，在利息以及各种费用上面爱耍文字游戏。合同上的年化利率为12%，看上去挺好的吧？但是没有告诉你是按照“等额本息”的方式来计算的，所以实际利率可能会达到24%以上，并且还有许多隐藏的“管理费”、“咨询服务费”、“渠道使用费”。你认为借钱是便宜的事儿，其实是被宰了。

在滁州借民间的钱最容易出问题的地方

踩过很多坑之后，又给身边的朋友们看过了许多份合同，在寻找滁州民间借贷途径时容易出问题的地方有三个。这三处地方都可以让你感到非常不舒服。

第一大坑就是隐形费用比本金还要厉害

这是我亲身体会到的一种痛苦。许多平台在宣传时只会说“日息万分之几”，听上去很低，一万块钱一天也就那么点利息，谁能承受得起呢？但是如果你把每天万分之五的日息折合成年化率的话，那就是18.25%，这只是表面上看得到的部分。最坑的就是各种莫名其妙的费用了，比如说我在一家公司里看到的情况：借款金额的百分之二十被当作“服务费”扣除掉了，但是这部分钱还是要按照原来的数额来计算利息并偿还给对方。这就如同你买了十两苹果一样，老板却要从中抽取两两，并且还要用十两的价格来收费给你。你觉得是不是很不公平呢？

上个月我的一位朋友在滁州市琅琊区找到一家小额贷款公司签订了一份合同，但是当时他是草率地签字的，并且只偿还了三个月之后才知道原来每月还款中有一多半都是所谓的“服务费”，而本金一点都没有被使用到。去找对方理论的时候，对方就把合同放在桌子上说：“上面有你的名字和日期，如果你还不愿意归还的话，我们就会到你们单位去闹。”最后这件事闹到现在为止他已经付出了两倍以上的钱才解决掉。

滁州私人放贷可信不？怎样才能知道是否为合法途径呢？

有人问到如果平台不可靠的话，那么去找私人放贷的人吧？不能一概而论的是这个事情了，但是可以肯定地说私人放贷的风险要比平台大得多。“无抵押、无担保”的人很多都是敲竹杠的人。

怎样来区分呢？给你讲个最简单的方法就是看合同以及贷款的方式。正规的借款，在合同里都会把本金、利率、还款方式等都写得明明白白，并没有含糊不清的地方，放款金额与合同金额是一样的。当对方说“利息到时候再计算”、“这小数目不需要这么详细地填写”，或者是让你签订空白合同的时候，请立即离开现场不要回头。另外一点很重要的是正规放贷机构是不会在放款前收取你的任何费用，“验资费”、“保证金”等等都是骗人的说法。

有一回有个朋友给我介绍了个人，说是“资金方”，要借给这个人十万元，并且还要先付两千元作为“考察费”。我当时很为难，在问我的时候我就直接把那个人拉黑了。后来听别人说另外一个人上当受骗了，给了人家两千块钱之后就再也没办法跟对方取得联系了，甚至连见面的机会都没有。尽管这样的诈骗手法十分陈旧，但是每年还是会有不少人被骗走钱财，特别是急需用钱的人群当中，他们的辨别能力本来就很差。

急需资金的话，在滁州可以怎么去解决呢？

说了很多陷阱之后，你会想问：那么如果真的急需用钱的话该怎么办呢？总是等是不行的。当然不是这样的。经过这几年的探索之后，我自己也总结出一套方法来，并且这套方法并不一定适用于每一个人身上，但是可以避免掉很多的风险。

第一优先级就是银行以及经过批准的消费金融机构。不要因为觉得银行门槛很高就不去办理业务了，在现在的社会里很多银行都推出了适合小企业主或者个人客户的信用贷款产品，比如说滁州市区内的几家地方性商业银行，只要你的信用记录良好、工作稳定的话申请几十万元甚至上百万元都不在话下。另外银行利率很低，一般为4%-8%，与民间借贷相比简直就是天上掉馅饼。具体的数字我已经不记得了，大致上就是这样子的，各个银行的具体政策可能会有所不同，请你多多询问几家。

第二、如果银行这条路行不通的话，就可以向亲朋好友借钱来解决资金问题。虽然说出来会有些不好意思，但是和欠了吸血鬼的钱相比，欠别人的人情债就便宜多了。亲戚朋友之间是不会把你的高利贷告诉他们的，并且也不会到你们的工作场所滋事。当年如果能仗势欺人地向朋友们借钱的话，就不会被骗得这么惨了。

第三种情况就是前面两种方法都不行的时候再去找民间途径的话，那么就要选择那些有实体店并且经营了很长时间的地方。这样的店铺通常比较讲究形象，并不会做出太过分的事情来。可以到滁州当地的论坛或者贴吧里查找一下，找到一些评价较好的地方不要随意在网络上搜索一个电话号码就拨打出去。网上所谓的“滁州民间借贷平台”的广告中，十个人里面就有九个人都是骗人的，剩下的一个人可能会更厉害一点。

在签订合同时之前要做的几件事情

不管你怎么走，签订合同时一定要注意以下几点：第一点是必须要做的；第二点是必须要注意到的；第三点就是必须要避免犯下的错误。这些都是以血淋淋的事实为代价得到的经验之谈，每一句话都会使你免于一死。

第一，把整个合同通读一遍，并且不能忽略任何一个字。不要觉得麻烦，花费半个小时去阅读这份合同的话，那么就可以避免掉数万元的损失。特别是有关于利息、违约金以及提前还贷的相关规定，在很多合同中存在“即使提前还款也必须支付所有的利息”的霸王条款，等到签字之后才发现已经太迟了。

第二步是计算出真正的年化收益率。不要相信对方所说的“月息多少”，自己用计算器来计算一下。一个简单的方法就是使用IRR公式或者是直接在手机上找到一款贷款计算器，在里面输入每一期的还款额就可以得到真实有效的年化利率了。如果你算出来的利息超过了24%的话就要慎重考虑了；而一旦达到了36%以上，则已经属于非法高利贷范畴之内了，此时你完全可以选择离开不干了。

第三点就是把所有的证据都保留下来。合同、转账凭证、聊天记录等都要妥善保管好。如果将来出现争执的话，那么这些就成为了你护身符了。我的一个做律师的朋友说，在他所接的一些民间借贷案件中，有一半以上的人没有提供任何证据，到最后只好闭口不言。

到这里为止要说明的一点就是：去年还不一样，在今年年初的时候刚刚调整了对民间借贷利率保护上限的规定。具体的法律规定我不记得了，但是大致的意思是超出法定保护范围内的利息你不需要偿还，法院也不支持贷款人的要求。因此如果发现自己的借款属于高利贷的话，请不要被对方恐吓而放弃维权的权利，应该拿起法律的武器来维护自身的合法权益。当然前提是你要有证据，并且最好是找一个专业律师咨询一下，我对滁州的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

写了那么多，其实就是想说的一件事是：借东西这件事儿啊，宁愿慢半拍也不要踩到雷区上。我当时就是因为着急才这样做的，现在想起来还是觉得非常后悔，在那个冬天里我在公司门口拿着那份合同的时候心里有一种深深的无力感。不要犯和我一样的错误。

真要找滁州民间借贷平台到银行咨询一下情况，在当地论坛上了解下大家的意见之后再看网上发布的广告。不要等到签字的时候才感到后悔。

下一次遇到有人向你兜售“零门槛、随借随还”的贷款产品时，请问他们是否收取手续费？实际到帐金额与合同金额是一样的吗？根据他脸上的表情就可以判断出结果来。