梅州本地借钱平台暗访：有人借5万到手3万8，这行水太深

去年十月份的时候，在梅县区的一家小餐馆里遇到了一个叫做阿辉的人。他是刚刚离开一个被称作“金融服务公司”的地方出来的，手中拿着一份合同，整个人都发抖了。向别人借了五万元之后扣除各项费用和服务费以及押金后只剩下三万八千元，但是要还给对方六万五千块钱。这件事情就连做了一辈子金融工作的我都有点觉得不可思议。阿辉所碰到的就是典型的梅州市民向当地的借贷公司借款里边的就是灰色地带了。人们认为本地平台比较熟悉可靠，但是熟人社会中的借贷陷阱要比大银行的信用贷款更加隐秘、危险得多。

写字楼里隐藏着的“梅州民间借贷”又是怎样的一种情况呢

其实我去过梅州市区大大小小几十个这样的公司。大多数都是开设在看上去很体面的写字楼里面，装修得很像样的银行一样。门上挂有“资产管理”、“信息服务”的招牌，其实就是做放贷生意的。有一个位于彬芳大道上的某大厦十六层的公司，我去过三次，在那里可以看到不同的面孔正在排队进行“面试”。

所有的平台都有一个共性就是不管有没有查征信，或者是口头上说是查征信但是其实根本不care。只要你有身份证和梅州市区居住证就可以办理贷款业务了，并且还可以找当地人作保证人来获得贷款。速度快吗？很快。当天申请当天到帐已经成为标准配置，有些银行还做出2个小时内放款的承诺。但是世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

我去采访了一位姓曾的老板，他已经在这个行业做了六年的生意。他说：“我们所服务的对象就是银行不愿意打交道的人群，而且这个群体的风险很大，但是我们的收益又很低。”这句话听起来很实在，但是有很多借款人的资金成本无法计算出来。年化利率为24%写在合同里，再加上各种名义上的费用之后的实际负担会增加好几倍。

明明知道这是个陷阱还会有人大胆地去尝试

我已经向三十多个借款人的身上提问了。结果都是一样的，在急需用钱的时候，又有几个人会去计算呢？

去年有一个在梅城老街上开服装批发店的刘姐。旺季准备货物时因为资金链断裂而缺少十万元用于采购商品。银行贷款需要等待审批，不能马上得到批准。朋友向我推荐了一个当地的交易平台，并且没有仔细阅读合同条款就把名字签上了。那么怎么样呢？货物已经准备好，但是赚到的钱有一多半都被用来支付利息了。经过几个月的努力之后才把店铺转手卖掉来偿还债务。

其实就是利用了人们急于求成的心理来赚钱。人处于着急的状态下时，判断能力就会降低，这是一个心理学上的常识，而放贷者把这一常识发挥到了极致。

另外的原因是面子问题。在梅州市这样的人口较少的地方向亲朋好友借债，并不是简单的金钱上的借贷关系，在此之前已经形成了复杂的人际网络和情感纽带。到当地的平台去借款的话，虽然利率比较高但是可以免去卑躬屈膝地乞讨之苦。许多借款人都表示愿意花费更多的钱来避免让熟悉的人知道自己的资金出现困难的情况发生。我也可以理解这样的想法。

怎样来判定一个平台是否可靠

这件事情虽然很难但是并不难。我把一些宝贵的经验都整理出来了，并且这些经验都是用金钱来换取的教训。

第一是看车牌号。正规的梅州市民向当地的借贷公司借款或者是经过批准的小额贷款公司，或者是由商业银行设立的提供融资服务的合作方。进去之后就问：你们有没有金融许可证如果对方回答得含糊其辞或者说是“和某大型企业合作”，那么基本上就可以离开了。我去暗访过的位于彬芳大道上的那个公司的资质都没有拿出来给我看，结果被他们赶了出来。

第二就是看合同了。正规的借款合同上对借款数额、利息高低、还款方法以及违约责任等都做了详细的说明。含有“服务费”、“咨询费”、“管理费”的条款，在所有的合同中大概有一多半都是有问题的。阿辉那份合同我已经看过，“账户管理费”一项他就被收取了八千多元，并且这笔费用并没有包含在借款总额之内，而是在另外的地方扣除掉的。

第三种方法就是计算出真实的利率来。不要相信别人所说的“月息一厘二分”，要问清：我借了一万元钱，能拿到多少钱？每月需要偿还多少钱呢？一共要付多少钱？用手中的计算器进行计算。许多平台所宣传的“低息”实际上是以手续费的形式来替代利息，并且两者加在一起就非常恐怖了。

一个内部的人才知道的秘密

我的一个在行业内工作了八年的朋友私下里告诉我说，在梅州市区有很多小额贷款公司，在春节之前都会把风控的标准降低一些。是什么原因呢？年底的时候大家都需要钱来过节、还款和发放工资，所以对资金的需求很大，在这个时候借出去的钱就可以提高一点利率了。但是到了正月十五之后，风控就变严了，因为在那个时候借钱的人大多是赌博输光想要翻身的。

该规律我在梅州市内发现过，在其他的地区可能就不是这样的了。因此如果一定要借当地平台的钱的话，最好避免在春节期间借款，因为这个时候最容易遇到陷阱。

如果真的遇到了资金周转不灵的情况该怎么办呢

我并不推荐大家去寻找一些非法的借款渠道。但是我知道有些人的处境已经到了无法挽回的地步了。那么该怎么办呢？

可以去找银行，但是首先要找的是银行。现在很多银行都推出了小微企业和个人客户的信用贷款业务，并且利息很明了，办理手续也比之前简单多了。梅州市内有几家当地的农村商业银行，对于本地区户籍客户的优惠政策还是不错的。上个月我去采访了一位做茶生意的人，在农商行借到了20万元的钱，年利率只有五点几左右，比一些黑心的小额贷款公司要低得多。

实在不行的话就去找正规的小额贷款公司了。梅州市有一些小额贷款公司的牌照是由当地金融监管部门发放的，尽管利率要比银行高一些，但是绝对不会出现乱收管理费的情况。具体的名称我不能透露出来，大家可以在广东的地方金融监管局官网查询到相关的名单。

另外一种不太为人所知的方式就是用信用卡进行分期付款。如果有信用卡的话，在各大银行办理现金分期业务时，年化利率一般为12%到18%，尽管价格比较高昂一些，但是比起那些高达五六十甚至更高的民间高利贷要好得多。而信用卡分期属于正规金融机构，并且不会有暴力催收的事情发生。

再把心里话都说出来

做调查记者这几年来，见过很多由于借款而弄得倾家荡产、妻离子散的例子。阿辉之后的情况如何呢？他的爸爸妈妈帮他偿还了一些债务，其余的部分他自己通过打工的方式来逐渐归还。现在我仍然清楚地记得他对我说过的话：“如果当时我知道会这样，那么我就宁愿去做送外卖的工作也不愿意签订那份合同。”

借东西这件事是没有捷径可以走的。看上去最容易的道路其实是最危险的一条路。梅州市民间借贷市场的参与者包括正规金融机构、地下钱庄以及诈骗分子等三类人。如果分辨不出来的话，最好的方法就是不要去接触它。