调查了37个借款人后，我终于搞清哪家平台好借钱

2026-08-12 21:34:02 1

去年十二月中旬的时候，在一家咖啡店里面等着一位要进行采访的人。对方是今年才毕业的小周程序员，上个月就被辞退了。迟到二十分钟，并且连连道歉说自己接到一个催收电话所以不能去。小周说他在过去的六个月中通过六家网站借款来偿还之前的债务，现在已经负债累累达到17万元左右。他问我一个问题，这个问的问题我已经听了不下几十次了：哪家平台好借钱？其实我每次听到这样的问题都会感到很无奈。并不是不能作答，只是大多数人在提问时就已经掉进陷阱里了。

好的借款平台要怎么挑选呢？弄清楚这三个潜规则

我是做金融调查报道五年的记者，在采访中遇到过上百位借款人、风控人员以及催收人员。对于借款平台这件事上，人们的第一印象就是看看额度、看看利率。但是这些都只是表面现象而已。影响你是否能成功借钱并且不被骗的因素都是隐藏在水下的一些规定。有一个很多人都不知道的事情是：同一种借贷产品的申请时间不同（比如早上九点钟与晚上十一点钟），那么通过的可能性也会有很大的差别。为什么呢？由于许多平台的资金提供者为银行，而银行每日都有额度限制，在早上刚营业的时候资金充足，审批也比较宽松。到了晚上当一天额度快要耗尽时，风控会慢慢把标准调高一些。这件事情我还特意去询问了一个做风控的人士，对方只回答了四个字：“你懂的。”

回到主题上来讲。小周选择平台时犯了一个典型的错误就是只看广告不考虑其他因素。他说自己选择的第一家平台的原因是“广告上写着秒批秒到”。那么怎么样呢？虽然已经把钱给对方了，但是利息非常高，达到了每年百分之三十六左右。也就是说世界上没有不劳而获的事情。宣称有"门槛低、放款快"等优点的平台，在利息或者其他的费用上面会给你补回来。

各种人借贷的方式比较：你的状况应该走哪一条呢？

见过很多人就像无头苍蝇一样到处乱撞，花掉征信也没有借到钱。与其如此，倒不如弄明白自己目前的情况再做决定。把主要的借贷途径分为三种类型，并且分别说明每种类型的适用人群以及存在的陷阱在哪里。

调查了37个借款人后，我终于搞清哪家平台好借钱

第一种就是银行系的产品，例如招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品的特点为利息较低，年化利率一般为4%-8%，比较正规和公开，并且不出现砍头息的情况。但是门槛很高，对于信用的要求很严苛，负债率达到百分之五十以上基本上就没希望了。去年我去采访了一位叫老陈的国有企业员工，他的信用记录非常好，公积金也很高，在招商银行闪电贷上拿到了二十万元贷款，年利率只有四点二左右。他说：“如果早知道这样合算的话，我还去碰那些网贷干什么？”那么并不是所有的人都会成为老陈。

第二种就是互联网大厂的产品了，包括借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。该类产品的特点就是快捷，在你经常使用的应用程序中点击几下就可以完成转账。利息要比银行高一点，一般为每年百分之十到十八之间，但是它的优点在于用户体验好并且公开透明。我个人的看法是这样的，这些平台可以用来解决短时间内的资金需求问题，比如说临时需要支付一笔租金或者预付一部分进货款等等。但是要小心地用这种东西的话，就会让银行认为你是“非常缺钱”，到时候想要申请房贷或者汽车贷款都会受到影响。怎样掌握这个分寸呢？我的意见是：单一平台借款不能超过本人月收入三倍，并且最长不超过三个月。

第三种就是持牌消费金融公司和其它网贷平台。这种类型的水比较深，好一点的好多，坏的一般也很多。好的那部分，如马上消费、招联金融等虽然都是正规持牌机构但是利息都比较高一般都在18%-24%之间。坑人的那些我不一一列举出来，各种服务费、担保费、会员费等等加在一起的话，实际利率可以达到60%以上。小周掉进的就是这样的一个陷阱，在签订合同时合同上面写着年化利率为12%，但是实际上还要扣掉一笔“服务费”，最后拿到手里的钱只占到了原定数额的85%左右。这是砍头息的行为，并且是违法行为。但是在签订合同时，这些费用通常会隐藏在不显眼的地方，并不容易被发现。

平台可以借到钱吗？不要被“秒批”所迷惑

当人们搜索“平台好借钱吗”的时候，并不是想找到可以不用查征信、不用查负债就可以放款的平台。别胡思乱想了，在这个平台上或者是诈骗分子或者就是高利贷者，并不存在其他的情况。我去采访了一个做催收的人，他说的一句话我现在还记得很清楚：“最难还的钱往往是借得最多的。”见过很多人的借贷和还款情况：借出去的钱很痛快地拿回来，但是要还的时候就只能把骨头拆开来算了。

那么哪个平台比较好借呢？我给出的答案可能会令你感到失望，并不存在一个标准的答案，只存在最符合你需求的选择。如果信用记录良好、拥有住房公积金并且收入比较固定的话就选择银行类产品了，因为它的利率较低而且很安全。如果是临时使用资金的话，在日常生活中经常使用到的是支付宝和微信支付功能的话，那么借呗以及微粒贷就可以满足需要了。如果自己的征信存在问题但是又不是完全没有希望被审核通过的情况之下，可以尝试一下招联或者马上这样的持牌公司，虽然利率比较高一些，但是毕竟还是正规的。

另外一种情况就是征信已经被用完了、负债率很高的人，在各个地方都遭到了拒绝。那么该怎么办呢？说实话的话：不要借钱了。见过很多这样的人，明明已经不能偿还了，却仍然在四处寻找新的还款途径，最后只能陷入更深的困境中去。此时应该做的事情就是停下脚步来和家人沟通一下或者是请专业人士来进行一次债务谈判。虽然这个建议听上去不太舒服，但是这是我能给出最好的建议了。

还有一个很多人都不知道的小秘密，在网上点击“查看额度”时即使没有借款也会留下一条征信记录。短时间内查询次数过多的话，银行就会觉得你是“资金饥渴”，到时候想要办理正规的贷款就会很难了。因此不要没事就去点击那些测试额度的按钮，否则自己会被点废掉。

在申请借款的时候容易掉入的几个陷阱

把我在采访中听到的真实借款人的经验做成一份清单。

只考虑名义上的利息而不包括其他的费用。合同上约定的年利率为12%，再加上各种服务费和担保费之后的实际成本可能会翻番。在签订合同时一定要弄明白：我借了1万元，最后能拿到多少钱？分成十二个月来偿还的话，每个月要还多少钱呢？用计算器计算一下。
相信有“内部关系”。有人自称认识银行里的工作人员，并且能够帮助你通过考试，收取一定的费用作为好处费。99%都是诈骗分子，剩下的1%就是违法的人了，迟早都会出现问题。
没有看过合同就签了字。电子合同一般有几十页之多，没有人会去阅读它。但是被你利用的条款就在第十八条第三款中。看了十分钟后就可以节省很多钱了。
用贷款来偿还贷款。这就是最大的一个陷阱，并且没有任何其他的陷阱可以和它相比。小周就是这样一步步陷入其中的，在开始时只有三万元债务，但是通过借贷维持生活六个月之后就变成十七万元了。我现在还记得他说这句话时眼睛发红的样子。

另外一件事情要讲一下。从去年下半年起，各个平台的政策就变得比较严格了。两年前的时候，一些平台为了争夺用户，在审核上是比较宽松的，只要有身份证就可以申请贷款。现在已经不能这样做了，因为监管部门检查得很严格，平台也不敢随便行事了。因此你在网上看到有关“2023年最新的下款口子”的文章的话，那么这些信息就是陈旧的内容了，请不要相信。

还有一个小窍门就是……。在申请贷款时最好选择工作日的白天时间段，并且最好是早上时段。这件事情并没有得到官方确认，但是我已经询问过很多业内人士了，他们都说有“时间规律”。另外，在申请之前把支付宝和微信上的信用分数提高一下，应该会有一点好处。具体的可以提升多少，各个平台都不一样，不能给出一个准确的数据来告诉你，但是聊天总比不聊天好一些。