点点平台借钱不还的真相：我采访了12个赖账人，结局让人意外

上个月我整理采访时录下的声音时，再次听见了那熟悉的声音——小张，一名去年才毕业的大学生，在其中可以听到“薅到羊毛”的得意之情。他说他在点点平台上借款还不上的时间已经有一年多了，并且除了每天接到几通催款电话之外，并没有出现其他的事情。其实这样的想法在我所做的调查里见得很多，人们认为网贷公司是“唐僧肉”，欠钱不还也不会有人来追究自己的责任。但是实际情况又是怎样的呢？

认为可以“白嫖”的人最后怎么样了

小张的故事很具代表性。去年三月份的时候，在点点平台上向别人借了一笔钱，数额不是很大，只有三千块钱，并且只用了一个星期的时间就归还了。当时的他是这么想的：这个小平台嘛，借了还不上的话也无能为力啊。那么最后的结果是什么呢？到目前为止他已经通过各种渠道赚到了五万多元，在每天睁眼之后就会有几十通催款电话打来，就连新工作也被骚扰得无法继续做了。

其实这些人在开始的时候都是抱有相同的侥幸心理。

在调查过程中遇到了各种各样的想要赖账的人，其中有失业的大叔、有赌徒输了钱就变得很疯狂的人、还有就是为了占便宜而来的。但是不管怎样，他们都付出的是远远超过最初所借的钱数的代价。有人说我是危言耸听，那么我就给你们讲一个具体一点的例子吧——今年二月份的时候我去采访了一个做装修的师傅，在点点平台上借款逾期之后，催收人员把他的通讯录里的所有人手机号都打了过去，其中包括他在洽谈中的一个重要客户妻子。这笔生意失败了，到现在他还埋怨自己当时头脑发热。

点点平台上借的钱如果不还会有怎样的后果

人们认为网贷不会影响到个人信用报告，所以借钱也不会有什么后果吗？这样的想法很糟糕。目前大部分正规的网络借贷平台都已经和央行征信系统以及百行征信进行了对接，点点平台也是如此。我去查询了一下，他们的公司有合法的小额贷款经营许可证，也就是说你每次借款、每有一次逾期都会被登记下来。

于是有人问道：“我的信用报告花掉了就算了吧，反正我不准备买房子和车子。”但是现在很多公司招聘时都会查询应聘者的征信情况，尤其是金融行业和国有企业等。有一个程序员朋友的技术水平不错，在上个月换工作去了一个大的互联网公司之后就被要求做背景调查，并且在征信报告中发现了有连续几个月没有按时还款的情况，所以他的Offer也被取消了。当时都没有来得及拍一下自己的大腿。

还有一个事情大家都不知道，在去年的时候，许多网贷平台就开始对逾期用户进行大规模的法律诉讼了。过去因为起诉的成本太高，所以他们采取的是单个案件的方式，而现在他们采用的是批量起诉的方法，一个律师可以同时办理几十起到上百起案件，这样的人均成本也就降低了。被诉之后除了要归还本金和利息之外还要支付诉讼费用以及聘请律师所花费的钱，并且有可能会被列入失信人名单中去。到时候就连高铁都不能乘坐了，你着急吗？

催收的方式要比你想象中的更加凶残

关于催收行业的一些“潜规则”，我也要给大家介绍一下。尽管现在的监管已经很严格了，“暴力催收”基本上已经不存在了，但是“软暴力”的方式却越来越多地出现了。最常见的一种就是爆通讯录，在你借钱的时候你就同意把通讯录给对方了，那么催收就可以通过各种渠道找到你的所有亲戚朋友。

这件事情是被一位以前做催收工作的朋友透露出来的。

他们的内部有一个“施压等级”，第一个星期用短信来通知，第二个星期就开始打电话了，到了第三个星期就会把对方拉进自己的通讯录里。数额较大的话，还会派专人到你的户籍所在地进行“上门核实”。其实就是用来恐吓你的，在亲朋好友面前让你抬不起头来。一个接受采访的人说他妈妈到现在还不知道他在外面欠了多少债，只记得有一天突然来了很多不认识的人打电话来说有重要的东西需要送到她家里去。老太太吓得血压升高。

另外一种情形就比较棘手了。有的平台会把逾期债务打包卖到第三方催收公司那里去，价格一般为原来的三分之一到一半左右。为了尽快收回资金，第三方所采取的方法就会更加大胆一些。有一个例子是催收人员直接给借款人的孩子所在的学校的老师打去电话，并且告诉他们，“孩子的爸爸欠了别人的钱没有归还，请你们帮助教育一下。”这件事情闹得很厉害，但是借款人最终还是只能承认错误，因为欠债还钱本就是天经地义的事情。

为什么有人借钱之后就不需要归还款项呢？

到这里的时候，可能会有人来反驳我说：不对呀，有的人借钱不还也没有什么关系吧？这样的情况是存在的，但是条件很严格。唯一的原因就是平台本身有违法行为，并且所收取的利息已经超过了国家规定的最高限额，在此之后又没有向法院提起诉讼。

根据法律的规定，民间借贷的利率不能超过LPR四倍以上部分不受到法律保护，大约为年化百分之十五左右。但是问题在于许多平台把利息分成“利息、服务费和担保费”等不同种类，并且从表面看符合规定，但实际上总的费用要远远高于这个数字。最夸张的一次是借款合同上的年化率为十二%，但是加起来的各种费用之后的实际年化率达到了六十多点。

在这种情形下，从理论上讲，你只须要偿还本金以及在法律允许范围内所应支付的利息即可。但是要注意的是，“理论上”。实际上，在实践中你要能够证明这些费用是违法的，并且还要有足够的能力与平台进行争辩或者对簿公堂。人们花费在时间、精力上的代价要比多出来的这点钱大得多。

另外一种极端的情况就是平台破产。近几年来暴雷的网贷平台有很多个，假如平台真的跑路了的话，那么你所欠下的债务就有可能会成为“无主债”。但是不要高兴得太早，很多倒闭公司的债权会被其他的公司接盘，应该偿还的部分还是要去偿还的。即使没有人再追讨债务了，你的信用报告也不能因此而消失。

如果真的不能偿还的话又该怎么办呢？

说了很多了，要是实在还不了的话又该怎么办呢？第一点就是不要玩失踪。一个做银行贷款业务的朋友跟我说，最难办的是那些联系不上的人。不接电话的话，他们会认为你是恶意逃避债务，并且会采取一切办法来对付你。

正确的方法就是和平台取得联系，并且把自身的情况告诉他们，请求延长还款期限或者是分批偿还。许多平台都存在这样的规定，但是并不会告知用户。你要去争取。

第二步就是进行财务筹划。列出所有的负债，并且按照信用报告上的顺序和数额大小来进行偿还。高利贷的不合规网站暂时不要去联系他们协商减免的事情。曾经有一个做小本买卖的人就是这样一家家地去谈判，到最后只收回本金以及一些利息。

最后一项就是不要再用新的债务来偿还老的债务了。这就是最大的陷阱。很多人为了解决这个问题而去其他的地方借钱，于是越借越多，最终导致破产。

在写作这篇文章的同时，我还给小张打了电话询问了他的情况。他说上个月终于把所有欠款全部还上了，家里帮忙凑了一些钱，他自己也找了份送外卖的工作来补贴家用。他说现在每天都能睡好觉，并且不再害怕接到很多电话了。问起是否感到后悔时，他会怎么回答呢？沉默了一会儿之后他又说道：“如果当时知道了这些话的话，在那个时候我就不会去接触这些东西。”

这句话很熟悉，在我所采访过的“上岸”的人都会说类似的话。但是我知道，在对面的人心里还存有侥幸的心理，“或许我可以逃脱”。那么我就要问了：你会用自己的信用记录、社会关系以及将来工作的机会来换取这几百元钱吗？