朋友问我卡拉米借钱平台靠谱吗，我算了一笔账给他看

上星期三晚上的10点左右的时候，我的朋友老张给我打电话，并且问我是否知道可靠的地方可以借到钱。经过询问得知，他的店里的货物已经拖欠了两个月没有支付给供货商了，如果再不付的话就会停止供应。那时候他就急得团团转，在网上看到了一个叫做卡拉米借钱平台广告下的款应该很快吧？你觉得怎样呢？

当时我就叫他把手机放下来不要急于填写资料。说实话，在这几年里当过理财规划师之后，我已经见到了很多由于急着要用钱而导致上当受骗的例子。人们认为借点钱吧，能够拿到贷款就已经很不错了，但是真的这么简单吗？

小贷公司如何选择才能避免上当受骗

老张的情况很典型：做生意资金周转不灵，急需用钱但是数额不大。所需要的资金大约为八万元人民币，在两个月到三个半月之间可以收回。问：“你的信用卡额度是多少？”他说已经刷完了。“网商贷怎么样？”因为利息太高所以不愿意使用。于是就去看了各个网站上的广告。

其实这样的心态很容易出现问题。

用一个具体的例子来说明一下。去年有一位叫王姐的老顾客来找我，她是做服装批发生意的，和老张的情况很相似。当时的她也十分着急需要资金周转，在网上随便找了家平台借款五万元，那么最后的结果怎么样呢？合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起，实际上拿到手的钱只有四万三千元，但是还本的时候按照五万元本金来计算。计算出总的年化利率大于36%的事情我一直记在心里。

老张听了之后很着急地说，“那个”卡拉米借钱平台是不是也会有这样的一些陷阱呢？

我对他说，所有的借贷产品不论叫做什么都可以忽略不计，只要看其中的三项内容：实际拿到的钱是多少、总的要还多少钱以及借期有多长。把这三组数据代入上面的公式中就可以得到真实的利率了。不相信广告上说的日息是万分之几这样的说法，因为这是障眼法。

正规网站与非法网站有什么不同

那么问题来了，怎样才能知道某个平台是不是正规的呢？

这是一个很好的问题。有一个简单的办法很有效果就是查车牌号。

正规的消费金融公司、小贷公司等都需要得到金融监管机构颁发的牌照。在官网上面可以找到“营业执照”、“金融许可证”的字样，在当地的金融管理局网站上进行核实。这件事情虽然比较繁琐，但是可以避免掉九成半的陷阱。

另外，在放贷之前不收取任何费用的是正规的平台。凡是需要你先付款才能办理的事情一律不要做，并且要立刻删除该信息。

上个月有一个来找我做财务规划的人说，在网上向别人借款，并且要求先支付两千块钱作为“押金”来证明自己的偿还能力。当时我就告诉他是被诈骗了，但是他还是半信半疑。那么怎么样呢？把钱给了他之后，贷款就没有了，而且对方还把他的电话给挂掉了。这样的事情我已经见多了。

在借债之前所做的准备很多的人没有注意到

关于老张的事情。让我不要急于去申请，先把事情弄明白再做决定。

第一、计算出自己实际需要的资金数额。八万元和五万元哪个更好呢？能够减少借款的话尽量减少借款，因为利息也是要花钱的。第二步就是盘点下自己的还款渠道了。货物何时可以收回？是否有其他的解决办法呢？第三种方法就是打印一份信用报告来查看一下。很多人并不知道，经常去银行办理贷款手续会留有征信查询记录，在征信系统中被多次查询之后再去申请正常的房贷就会很难了。

不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在这两年的时间里你会被要求提供征信查询记录，并且在这一段时间内任何一次贷款申请都会被查看到。

老张听了之后很迷茫地说：“为什么借钱会变得如此麻烦呢？”

我说难不难呢？你在买房时不是也要跑断了腿吗？借的钱要比买房子更加慎重一些。选错的房子可以卖掉，但是欠下的债务又该向谁去求救呢？

借款平台的利息高低比较的时候需要仔细计算

把老张可以使用的渠道罗列出一张清单来。

信用卡分期虽然名义上的年利率很低，但是实际上一年要付的钱大约是百分之十五左右。网商贷的日息为万分之四，年化率为14.6%。现在的银行消费贷款有的可以做到四分之一以下的利率了，但是必须要提供公积金或者是代发工资流水才行。

网上的各种打得很响亮的平台其实都是这样，利率一般都在18%到36%之间。具体的数字我已经不记得了，但是大概在这个范围内。想想看吧，别人已经投入了大量的广告费用了，那么这些钱是从哪里来的呢？

老张问道：“卡拉米借的钱是什么样的呢？”

我对他说各个平台产品不同、利率也随着你的资质变化而变化。但是有一个地方可以确定的是，在合同中会把利率写得明明白白，并且是以年化的形式来表示，并非日息或者月息。在向银行贷款前要认真阅读借款合同中的利息条款，不要只相信工作人员的说法。

另外一件事情要告知大家。有的平台会设置“会员费”、“增值服务费”，如果用户不仔细阅读就会被默认勾选上，从而一并借款。这是坑人的东西，在申请的时候一定要看清再填写，把勾去掉。

如果申请被拒绝了该怎么办

老张还有一件事情很忧心，自己在信用报告上曾经有过一次逾期记录，怕这样会影响贷款审批。

这要根据实际情况来定。逾期有多种情况，包括金额多少、期限长短以及是否已经还清等，各种因素都会产生影响。一般而言，在两年之内出现三次或者以上连续逾期的情况就会很棘手了。小额度的一次性逾期对整体的影响不大。

但是有一个很多人都不清楚的地方是，在申请被拒绝之后，并不是马上换个地方接着申请。每一次申请都会产生一条查询记录，在短时间内频繁地进行查询，系统会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险性，因此是不会批准你的。我认为应该隔三个月左右再去试一次，在这段时间里要把自己的信用度提高一下。

怎样饲养呢？按期归还贷款、不增加新的债务负担、把信用卡消费的比例控制在七成以内。都是实实在在的经验。

即使拿到了钱也不能大意

老张之后按照我提出的办法去做，在去银行办理了信用卡后又询问了关于消费贷款的事情，但是由于公积金缴纳的时间不足而没有成功申请到。接着他就使用了网商贷，额度可以满足需求，并且利息也可以接受。

但是我要说的是，借钱并不是事情到此为止了，而是一个新的阶段的开始。

见过很多的人，在借用的时候想着要好好的使用它，到了期限就可以归还。那么怎么样呢？到期没有拿到钱的话就只能用新的去偿还旧的，这样就会越欠越多。上个月有一个做餐饮行业的客户，开始只是借了15万元周转一下，但是由于贷款利息高企不下的原因，所以只好靠贷款来维持经营，并且越陷越深最终达到了八十万左右。这件事情说出来都会让人拍案叫绝。

所以在借钱之前要想到最糟糕的情形：假如没有了还债的资金你会怎么处理呢？是否有其他的解决办法呢？如果是否定的答案的话，那么这笔钱最好不要去借。

借贷只是一种手段，并不能当作救星来使用。用得好可以帮你度过难关，如果用得不好就会陷入无穷无尽的深渊中去。

老张的事情总算解决好了。但是我知道还有很多和他一样的人在各种各样的借款信息中迷茫不已。我提出的办法就是：能够去银行就去银行，可以请朋友帮忙就请朋友帮忙，实在没有办法的时候再去用网络贷款。无论选择哪一个都要把合同条款仔细阅读一遍，并且计算好利息之后才签合同。

另外一件事情也忘记了。很多网贷平台都有提前还款违约金，在借款的时候一定要弄明白。到时候想要提前还款的话，就会发现自己需要多出一笔费用来偿还，这才是真正的损失。

关于金钱的事情一定要谨慎行事。