我试了十几个所谓的不查流水的小额度贷款app，发现借钱平台还钱的逻辑全是坑

深夜的时候我在手机上查看账单，并且看着那些标榜自己不会查询流水的小额借款APP而陷入沉思之中，在此之前我的朋友们曾经教会过我怎样用各个不同的借贷网站来进行还款以达到拆东墙补西墙的效果。看上去可以解决眼前问题的办法到底能不能持久下去呢？为了解开哪些平台是可靠的、可贷金额是多少以及是否无需提供收入证明等疑问，特地做了一份操作手册供各位读者借鉴使用。

市场上标榜自己可以不用查询流水的产品很多，但是能够做到审批宽松、放款稳定的产品却很少。第一件要说明的事情是360借条该平台最高可贷20万元，并且没有要求必须要有银行流水记录，在申请的时候只用提交一份身份证件就可以进行审批了，一般情况下新用户的首次借款金额为三千元至五千元之间，还款方式比较自由可以随时取现也可以分期偿还。大部分人的意见都是它的放款速度很快，半个小时之内就能把钱打到对方账户里去，很适合需要紧急资金的情况。

另外一种可以试试的方法是分期乐。人们认为它是只做电商生意的公司，但是实际上它的现金贷业务已经很发达了。它对年轻群体的接受程度比较高，只要你的手机号是实名制并且正常使用中、微信或者支付宝也一样可以申请贷款，并且即使没有传统的工资流水也可以获得批准。额度一般为一千至五万不等，期限可以选择三到二十四个月。用户的普遍感觉就是界面容易用，但是要留意一下，在借款之前看清楚合同里的条款里有没有关于提前还贷需要支付一定费用的规定。

如果要的小额资金在几百到一千二百元之间的话，洋钱罐是一个很好的选择。主要针对小额短贷，审核要求不高，对无稳定收入来源的自由职业者较为有利。期限一般为一至六个月之间，尽管利率比银行稍高一些，但是由于门槛较低并且放款速度很快所以仍然很受青睐。很多用户反映，在需要几十块钱来解决吃饭或者打车问题的时候，这些小额贷款APP可以起到一定的作用。

但是用这些平台是有风险的。很多“老哥”喜欢通过A平台借到钱之后再用来偿还B平台欠款的方式，“以贷养贷”，表面上看可以暂时缓解当前的还款困难问题，实际上却是在不断扩大自己的负债规模。“如果某一个平台抽贷或者降低额度的话，那么资金链就会立刻断掉。”所以在申请之前要对自己的还款能力进行衡量，并不能因为有“不用查流水”的宣传而放松警惕。好处是审批速度快、门槛低，可以弥补临时性的资金短缺；坏处就是利率比较高，并且会使人形成一种依赖的感觉。

在用这些APP的时候要注意以下几点：第一，在放贷之前就让你交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”的都是骗子，正规的金融机构是不会在放款之前收取任何费用的；第二、要按期归还借款，因为大部分网贷公司都和中国人民银行建立了信息共享机制，在出现逾期之后就会把你的不良信用记录上传到系统里去；第三点就是不能够随意地去申请贷款，每次申请都会给征信系统留下一条查询痕迹，如果查询次数太多的话那么以后想要再获得贷款的机会就会大大降低。

最后我要说的是所有的借贷方式都是暂时性的解决办法，并不能成为发财的道路。合理的安排好自己的收支情况，做到开源节流，这才是走出财务危机的有效途径。

用户的提问和回答如下：

1. 问：没有工作、没有银行流水的人可以贷款吗？
答：一些小额信贷APP比如360借条、洋钱罐等等主要是根据用户的信用分数以及大数据库来进行判断，并不是必须要有工资流水证明，但是必须要提供真实的手机号码并且要保持良好的信用状况。

2. 问：借款平台还款之后还可以继续借贷吗？
答：从理论上讲只要额度充足并且账户处于正常的状况下，还款之后额度会重新回到可以使用的状态中去，并且可以无限次地进行借款和归还的操作，但是频繁借贷会被认为是高危行为而被系统降低信用等级或者直接冻结账号。

3. 问：这些APP的利率是多少呢？
正规平台的年化利率一般为7.2%-24%，但是具体的额度要根据个人情况来定。借款的时候一定要看清楚借款页面上实际显示的利息是多少，并不是只有广告宣传就可以的。