调查景洪借钱平台：那些广告里不会告诉你的借款真相

做了七年多的金融调查记者了，见过了很多借钱的人掉进去的陷阱。上个星期刚刚回到云南之后就马上来调查了景洪借钱平台真实的情况是这样的，其实看到的跟网上的宣传大相径庭。

当地的傣族小伙子岩某说，在一家叫作“景洪本地最快速度放贷”的平台借款三万元，拿到手里的钱只剩下了二万四千元，并且六千元是作为“服务费”、“保证金”被扣除掉的。这件事使我心里很沉重，于是就把自己这些年所了解到的事实记录下来。

景洪当地的贷款途径可靠吗？

结论就是大多数以“景洪借钱平台”为名头的，并非真正的金融机构。我去过景洪市十多家号称能提供贷款服务的地方，但是其中只有少数几家是有资质的，在宣传的时候也不会说自己是“景洪本地平台”。

是什么原因呢？正规机构做的都是全国范围内的事情，并且地域标签对于它而言并不重要。而一些小作坊和中介机构则十分热衷于宣传“本地”、“当日发放”、“无需信用记录”的特点，其实就是利用着急借钱的人的心理来获利。

去年八月份的时候我去采访了一个在景洪做小贷生意的人，他说：“网上的那种填写一下手机号就可以贷款的十个人里边有九个都是骗人的。”虽然语言比较粗俗，但是道理还是正确的。

借款人的容易掉进去的几个陷阱

近几年来我整理了很多借贷案件，发现人们失败的原因都是一样的。

第一大坑就是“砍头息”。比如说你借了一万元，在合同里写着一万块，但是拿到手里的钱却只有八千或者更少一些。那么两千块钱去哪里了呢？因为各种各样的理由而被扣除了很多费用。有一个叫张大姐的人，在景洪经营水果生意，去年通过某平台借款五万元用来周转，最后只拿到了四万二千元，但是合同上的金额却是五万八千元，“额外收取”的八千元就是所谓的“意外险保费”。

她说当时为了给果园交肥料款而着急忙慌，并没有认真看过这份合同。到还款时才得知需要偿还的资金要比预期的大得多。这是什么叫做坑呢？

第二条就是“自动续期”。许多小平台设置了到期自动续借的功能，在每一次续借的时候都会收取一定的费用。一个很夸张的例子是借款人的本金只有五千块钱，但是经过六次延期之后竟然还了近一万块钱。

第三种情况就是“阴阳合同”，这是比较隐秘的一种形式。你所签署的是一个合同，在实际操作中却另有其事。出现问题之后再去投诉的时候，对方拿出的合同和你最初见到的一模一样。

正规途径与非法途径的区别是什么？

关于这个问题我已经回答了很多次了，其实分清楚并不困难。

最直接的方法就是查看放贷方是谁。正规放款的主体一般是银行或者是持牌的消费金融公司，在名称上通常会带有“银行”、“消费金融”的字眼。如果是某家科技公司或者信息服务公司的放款人的话，那么基本上就可以断定它是中介或者是野路子了。

另外一种方法就是查看利率显示的情况。正规的平台都会标明年化利率，并且通常不会超过24%。只有说“日息万分之几”、“月息几分”的而没有说明年化利率的是有问题的。

我去了一家银行做风控的朋友那里了解了一下情况，他告诉我一个内部的标准，在给客户发放贷款的时候，如果发现了客户的最近几个月里在几个小额借贷平台上借款的情况的话，那么这个申请人的通过率就会被降低一半。“经常向小额贷款公司借钱的人，基本上就是资金链出了问题，还有人愿意把钱借给他们吗？”

申请的时候很容易忽视的一些地方

很多人都不清楚的是，申请的时间也会对审批的结果产生影响。我的一个做贷款中介的朋友说，在月底或者季度结束的时候向银行申请贷款，被批准的可能性要比平常大一点，因为在这些时候银行会有放贷的任务需要完成。该细节在网上很难找到，但是很有效果。

另外，在申请的时候所填写的联系人也非常重要。不要把在借贷平台借钱的人的电话给到别人了，风控人员很容易就能发现。最好是填写上工作比较稳定、信用记录良好的亲朋好友的信息。

急需用钱怎么办呢？

说了很多陷阱之后，还是要给出一些实际的意见。

最保险的选择就是去银行办理业务了。目前很多银行都推出了线上快速贷款的产品，利息很低，并且很规范公开。景洪地区农商行推出的“快贷”产品，在当地人的申请下被批准的概率很高，年利率为8%-15%，要比其他各种各样的网站便宜得多。

第二种方式就是持牌消费金融公司了，例如马上消费、招联金融等。利率要比银行高一些，但是比较正规，并且不会有各种各样的套路出现。

实在没有办法的话，向亲朋好友借钱要比到一些不明所以的地方去借好得多。面子值多少钱呢？掉入陷阱中无法自救就是最悲惨的事情了。

去年我去采访的一个小伙子，在某景洪借款平台借了两万元钱，结果利息越积越多最后变成八万多元。他的父母知道了这件事之后就把家里唯一的拖拉机卖掉来偿还债务。他说了一句我现在还记得的话：“早知如此，当年就应该厚着脸皮去向舅舅要钱。”

踩到雷区之后怎样才能自救呢？

如果你已经从非正式渠道借钱了，在做这件事的时候要把所有的合同、聊天记录和转账凭证都保留好。不要嫌麻烦，截屏、录制视频、打印出来都可以留下一些东西。

第二步就是计算出自己究竟借了多少钱、偿还了多少以及还有多少没有归还。许多平台有意让账单变得一团糟，使你无法弄清实际情况。找一个了解的人来给你整理一下，不要随便承认自己的错误而白白浪费钱财。

第三，在遭遇暴力催收、利息超出法律规定上限的情况下，应当及时向公安机关报案或向金融监管机构进行举报。36%以上年化利率是没有法律保障的，不能突破这条红线。

有一个案例给我留下了很深的印象。一位在景洪经营民宿的女孩因为某平台催收电话而精神失常，在朋友们的帮助下搜集到了相关证据并报警之后发现该平台本身就是一个非法运营的企业，所以她所欠下的债务也被判定为无效。这件事情给我们带来了什么样的启示呢？不要害怕，因为有法律来保障你。

写到这里的时候，我回想起傣族小伙子临走时对我说的一句话：“早就知道你会这样做的。”

但是世界上并没有提前知道这件事的时候。但是现在已经知道了就好过一直蒙在鼓里的状态。