放款方便的借钱平台：被坑了三万利息后，我摸清了这些门道

2019年的夏天是我这一生中最不想去回想的一段时光，在生意上遇到了困难之后我就在网上找到了一个借款平台借了五万元钱出来用，但是拿到手里的时候只剩下四万二千元了，并且其中还有八千元是不明原因地被扣除掉的服务费用。更糟糕的是，在还款时我才得知实际年化率并不是合同中所写的十二个百分点左右，而是高达三十多个百分点。那时候我是急得不行了，只要是能够贷款的话，不管是什么样的条件我都愿意接受它，最终还是多偿还了几万元的利息。吃过一次亏之后就懂得了一个道理，在之后的时间里花费了好几个月的时间来研究各个借贷产品的特点，并且把这些产品当中所说的各种各样的东西全部都给剔除掉了。容易借到钱的借款网站把东西倒出来之后才知道里面的东西很多很深。

所谓的“秒批”平台又是如何运作的

其实遇到急需资金的情况时，谁都希望找到一个放贷速度很快的地方吧？凡是自称“不用查征信”、“秒批”、“黑户也可以申请”的都是骗子。我的朋友老张去年装修房子缺两万元，在某个弹出窗口上看到了一个叫做“快速放贷”的网站，并且填写了自己的身份证以及银行卡信息之后，十分钟后就把钱打过去了。但是没有注意到借款期限为七天，在第七天需要归还款项共计二千八百元（包括本息）。这就是所谓的“714高炮”，那时候这样的平台到处都是，专挑不懂行情、急于求成的人下手。

该类平台有一个共性特征：借款页面设计得很华丽，上面写着“秒到账”、“无审核”，但是实际利率以及各项收费都隐藏得很深。经过对二十多款类似的应用程序的研究之后我发现这些应用程序根本不在重要的地方告诉用户真实的花费，在你拿到钱的时候才让你发现自己已经被绑定上了各种各样的保险费、服务费、会员费等等。其实就是看你急不急，看你能不能仔细看看。

怎样来判定一个平台是否可靠

现在我在平台上做的第一件事情就是查看车辆号牌信息。正规持牌的消费金融公司和银行系的产品即使利息很高也不会乱收手续费。比如借呗、微粒贷、京东金条等，尽管额度高低不同，但是费用都是明码标价的。上个月我给表弟挑选贷款渠道的时候发现他的信用状况不是很好，于是我就劝阻他不要使用一些小贷公司的APP来申请贷款，并且选择了某家银行推出的消费信贷产品，年利率为18%左右，并没有太高，但是每一笔钱都很清楚地计算出来。

判别方法很简明扼要：凡是要求你先付款的就立刻拉黑；凡是借款合同中没有明确利息计算方式的就不敢沾边；凡是找不到客服或者查不到公司地址的就赶快撤离。我当时被骗了以后就把那个平台公司的法人信息给查询了一下，在一个居民楼里面，注册资本只有五十万元，并且还没有实际出资。这样的公司能保证它的正常运作吗？一点希望也没有。

放贷容易的借款网站上存在很多问题，但是有99%的人都不会注意到

很多用户选择平台的时候只关心额度、放款快慢等信息，并没有考虑到影响最大的两个因素——提前还款的规定以及逾期后的处罚办法。我所经历过的痛苦，希望不要再有人重蹈覆辙了。我在2020年向某平台借款三万元，在使用两个月之后想要提前归还，但是客服告知我如果要提前还款的话需要支付剩余本金百分之三的违约金。这件事情虽然写进了合同中，但是在第八页的一个角落里用很小的字写着，就像蚂蚁那么大。

逾期问题要特别注意。有的平台一逾期就会爆通讯录，而有的平台会有三天宽限期。我的一个做代购的朋友，在疫情期间由于快递被堵在路途中导致回款延迟了两天时间，于是催收电话便打到了她的客户的手机上，最终使得整个业务全部泡汤。因此我现在看任何一个借款产品的信息时都会把“提前还款”、“逾期处理”的内容拿出来反反复复地查看，并且如果不确定的话就要向客服询问清楚之后再截图保存下来。

什么样的人适合使用

这件事情并没有固定的答案，但是可以给出一些建议。征信良好的人应该选择银行系的产品来申请贷款，因为这样可以获得更低的年化利率，在10%左右的时候就可以拿到钱了，比如说招联金融、中银消费等。征信不好但是没有逾期记录的人可以选择头部互联网公司的理财产品，尽管它的利息比较高一点，但是比较安全可靠。征信有问题的话就实话实说吧，在正规途径里很难批准通过的，千万不要病急乱投医去找高利贷公司借钱，宁可向亲朋好友借点钱用一下也不能随便去接触那些“不要求信用报告”的黑平台。

我的经验就是，在额度不大的情况下，先使用信用卡。信用卡取款有手续费，但是和各种各样的平台相比，它的费用是可以控制住的。上一年我的车出了事故需要垫付修理费用的时候就用上了信用卡，并且分期还款六期计算下来年利率大约为百分之十五左右，要比很多网络贷款便宜得多。

申请的时候容易掉进去的一些陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的翻车事故例子。第一种情况就是“多头借贷”，一个做餐饮的朋友，在疫情的时候资金链断裂了，一个月之内在六家平台上借款十几万元，打算拆东墙补西墙。那么怎么样呢？征信报告上面都是查询记录，之后再通过正规途径申请贷款一分都没有批准下来，只好一步步地掉进高利贷的陷阱中去。

第二类就是“授权陷阱”。在申请的过程中会有很多个授权协议让你选择，包括通讯录、定位、相册等信息都可以被获取到。以前下载的一个应用程序，在注册界面中有一个选项叫做“允许访问联系人”，我当时反应比较慢，差一点就被这个选项勾上了。后来才知道如果给了别人授权之后再到期的话，那么你所有的亲朋好友和同事都会受到骚扰。因此我现在对于任何借款申请都是一字一句地看清楚授权条款后再做决定，并且不会随便给予超出范围的权利。

第三种情况就是“自动续期”。有的短期借款平台，在到期之后就会很体贴地为你继续借贷，并且还会收取一定的续期费用。一个网友向别人借了三千块钱，约定一个月归还，但是却自动延长了三个月还款期限，到最后只偿还了一部分欠款就不再支付剩余的钱了。这样的做法对不对呢？打官司你也是输的，合同上写得很清楚。

笨办法就是使用Excel来计算真实的利率

这个方法很笨拙，但是有效果。现在我见到任何一个借款产品的信息时，都会把每一期的还款额、期限以及手续费都输入到Excel表格里，并且使用IRR函数来计算出真实的年化利率。计算之后你就会大吃一惊了，“日息万分之五”的产品按照实际计算出来的年化率可以达到百分之十八以上。不是欺骗别人，而是因为复利计算的方式一般人没有概念。

上个月一个亲戚问到某平台是否可靠，并且还表示“借款一万元，一天只需要付五元利息”。计算下来是年利率为18.25%，比银行信用贷款高出很多。但是和动不动就三十六百分之二十八的高利贷相比已经算是比较好的了。这一行业的水很深，你不去自己核算的话，就永远也不知道真实的成本到底有多少。

另外还有一个很多人都不知道的小秘密，在上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性要比其他时间段大得多。这是我在周围十几人中所见的结果，并且没有找到原因，可能是由于银行系统审批的速度造成的。但是不同的平台可能会有所不同，我只是说出了自己所看到的现象。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿，在着急的时候一定要冷静下来。拍着胸脯保证可以“秒批”、“免审”的人，大多是在等你掉进他们的陷阱中去。如果需要借款的话，首先要查看对方是否拥有合法有效的营业执照，并且要看清楚双方签订的借贷协议内容以及利息计算方式。不要觉得麻烦，我当时要是愿意花费半个小时来研究一下的话，那么三万元的冤枉费就可以避免被白白送给别人去了。