调查了30个网上借钱的平台，我发现大多数人第一步就错了

凌晨2点的时候，在一家咖啡店里面整理了过去六个月来的采访记录，并且把其中涉及到了几十个借款合同复印件放在桌子上。看完了这些东西之后我就觉得浑身起鸡皮疙瘩。

从去年十月份到现在的这段时间里，我是网上借钱的平台对37位借款人的访谈以及对于8名离职员工和3名催收人员的访问。我想要弄明白的是：既然已经有了合法途径，为什么还会有人掉入陷阱呢？

结果让人意想不到。并不是因为骗子太聪明，而是人们在打开APP之后就开始走神了。

什么样的网络借贷平台才是正规的呢？来看一下一组数据

再说一个我发现的情况。在37位借款人的样本中，其中有29人，在借出资金前，并没有去比较过两个以上的地方借贷网站。有的是朋友介绍来的，有的是在手机上看到弹窗广告点击进去的，还有人是因为“这个APP图标很可爱”。

根据我的非正式调查结果来看，在被访问者中，借呗和微粒贷这样的互联网大厂的产品年化利率大约为10%-18%，而银行系的线上消费贷款产品的年化率为3.5%-12%，但是门槛要高很多；至于一些没有听说过的名字的平台，其年化率可以达到36%以上，并且还会收取各种各样的服务费用。

其实利息相差一倍，在借的时候一点感觉都没有。等到要还钱的时候才知道什么是痛不欲生。

有一个叫做小周的读者为我计算了一下：他向别人借了三万元，并且选择了分期付款的方式，在十二个月之内归还完毕。“看上去很正规”的一个平台。那么怎么样呢？每月还款数额完全一致，他认为这是按照等额本息来计算的。其实前面六期都是付给银行的利息，并没有影响到本金。这样的做法，在民间借贷中我是第一次见到。

广告中不告诉你的事情

我去采访了一个曾经担任过运营主管的人，在一家二线城的网络借贷平台上工作了三年。他说的一句话给我留下了很深的印象：“我们考核的目标并不是帮助客户节省开支，而是让客户借更多的钱，并且拖延还款时间。”

这话什么意思？

许多平台有意延长还款期限使你感觉每个月的还款负担不大。那么实际情况又是怎样的呢？你的实际支付利息可能会加倍。比如说借款一万块钱，分成六期来偿还的话，总的利息大概在八百左右；而如果分成二十四期来偿还，则总的利息就会达到两千五百元左右了。这个事情平台会主动告诉用户吗？没有机会了。

还有一个潜规则，我一直都没有知道。其实很多平台的“提前还款”要收取违约金，并且数额不小。一个借款人的朋友向他抱怨说，自己已经把贷款还完了，但是却被扣除了剩余本金的百分之三作为罚金。我当时很迷茫：为什么我要提前还款就会受到奖励呢？

想得美。

网络上借的钱哪一家比较靠谱呢？不要光看名称

这是我得到最多的反馈之一。其实这个题目本身就有问题。

什么是“正规”呢？有了车牌就等于合法了吗？只要求利率符合规定就可以认为是正常的了么？那么是不是只有银行才是正规的呢？

我所依据的标准就是：一要看放贷人是谁，二要看总的年化利息率是多少，三要看是否有其他附加费用。

放贷人这件事情，在人们的眼中并不重要。你从某一个APP借的钱，并不一定就是该APP发放的，也有可能是小贷公司、消金公司或者地方银行提供的。借款合同上面都写了这些内容，但是有百分之九十九的人都不会去看。

我去看看吧。如果是不认识的公司发放贷款的话，要小心一些。

关于利率的问题有一个比较简单的方法来判断：如果年化利率大于等于24%，那么就认为它是高风险产品。大于36%的部分会被直接删除掉。这并不是我所说的，在法律规定之下不能超过一定的限度。但是具体的计算方式由各个平台自行决定，并且有不同的算法，你可以用IRR公式自己去计算一下。不会做吗？网络上有很多可以使用的计算器并且都是免费的。

给我留下深刻印象的一个被访者

老陈今年四十二岁，在做小商品批发生意。由于受到疫情影响积压了一大批货物，导致资金运转不畅。他在五个平台借款共计约四十万元左右。

他说起那段经历时，我的眼前就会浮现出他的神情来。他说：“开始的时候感觉很简单，点击一下就可以把钱转出去。”之后就是拆东补西、越积越多。等到想起来的时候就已经不能偿还了。

老陈犯了大错就是没有弄清自己能还多少钱就去借债。而且在各个平台上来来回回地跑，只为了节省一点钱而花费掉七、八万元。

这件事还没有结束。老陈之后就来找我说有事要找我帮忙。经过整理后我发现其中两家平台的综合利率已经高于了国家规定的最高限额。我去和他商量，最终只减去了部分利息。

但是这只是个别现象。更多的人都会陷入沉沦或者崩溃之中。

一些被忽视的地方

给大家介绍一下一些大家可能不太知道的事情。

第一、申请贷款的先后顺序是有讲究的。如果要同时向几个地方申请的话，那么就按照这样的顺序来：首先去银行办理手续，然后是互联网大公司，最后才是其他的渠道。是什么原因呢？由于每一次申请都会留下征信上的痕迹，在征信里留下的记录多了之后后面的地方就会觉得你是“资金饥渴”，于是或者拒绝放款或者把利息调高一些。

第二、工作日提出的申请要比周末提出得容易被批准。虽然各个平台之间可能存在差异，但是我在采访过的几位之前负责审批的人中，他们都提到过这样的一个规律。因为周末审核人员较少，所以系统的自动审批就比较严格了。

第三，在填写资料时要填写可以接通的单位电话号码。有的人随意填写一个电话号码，结果审核电话无法接通就被拒绝了。虽然这件事听起来很荒唐，但是中招的人很多。

另外的数据是这样的：具体的数字我已经记不清楚了，大致的意思就是：某个平台内部数据表明，在被拒绝的申请中，接近三分之一的原因是由于资料填写不符合要求或者是前后矛盾。其实就是自己骗自己的结果。

再说一些实在的话

写了那么多之后，你会想问的是：那么你究竟要推荐哪一个平台呢？

不建议使用某个具体的平台。每个人的状况不同，适用的产品也就不一样了。但是你可以用这样的一个选择标准来挑选：首先选择银行自己推出的在线理财产品，例如招商银行的e招贷、工商银行的融e借等；其次是互联网大厂推出的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等等；其他的平台要小心谨慎地查看放款方以及总的利息率。

另外，在借钱前要问问自己的问题：这笔钱我能按时归还不起吗？如果是不确定的答案的话就不要去借了。不能借款。

见过很多这样的人，原本只是一些小钱周转不灵，但是却越陷越深，最终欠下几百万甚至上千万的债务。到时候后悔也来不及了。

你在网贷平台上遇到过什么问题吗？如果有，请大家分享一下自己的经验。