汉潇借钱平台审批内幕：银行经理不敢明说的通过率真相

上个星期三下午的时候，我在参加完支行每周例会之后，在我的手机上收到了一条信息。

是老客户的微信，在某地有一个叫汉潇借钱平台在APP上申请失败之后，就来问我要不要帮我查一下为什么会被拒绝。这位朋友是做五金加工业务的小老板，信用记录还可以接受，并且有套抵押房产，在正常情况下应该不会出现几百万元贷款无法发放的情况。

点击了他发送过来的照片之后就看了一下。

其实这种事情我已经见过很多次了。

人们认为银行和网贷平台是两个完全分开的体系，所以觉得银行要求比较高、而网贷的要求比较低，如果被银行拒绝了贷款申请的话就可以到网上的各种借贷平台上借钱。这样的想法害了很多的人。作为一名银行从业人员来给大家介绍一下其中的道理。有的事情可以在单位里不能说，在这里就可以放开来说了。

为什么征信没有问题，但是汉潇借钱平台还是不能批准呢？

有一个很多人都不知道的事情是：目前市场上主流的借款平台，比如汉潇等，在查询信用报告方面要比一些地方性的银行更“凶”。

你认为只有不出现逾期才会被看作是良好的信用记录。

错了。

大错特错。

去年年底我们在行里的年度风控复盘中有一个数据给我留下了很深的印象，在被拒绝贷款的人当中有四成以上的人在征信报告上没有出现过任何逾期的情况。那么为什么还会被拒绝呢？由于“查询次数”过多而造成的结果。其实就是因为你征信报告被查询得太多了，所以显得很缺钱。

我的五金加工厂客户的遭遇就出在这个地方。

因为着急周转，在半个月之内他在四个以上的平台上面点了“查看额度”，但是每一条都会留下查询痕迹。审批系统的观点认为这是四处寻找资金的行为。汉潇借钱这样的公司所用的大数据风控系统，并不是随便可以使用的，你只要轻轻一点就会被扣除信用分数。

其实银行经理是不会主动告诉你的，而平台也不会提示你有隐形门槛存在。

审批系统中的“隐形红线”是指什么？

我在这个支行工作了八年的时光，在这里办理过的小微企业贷款和个人民生贷款加起来应该有一千多笔了吧。有的内部分级标准，在行里的会议中会被提及，但是对外宣传时却一字不提。

比如很多平台都存在“负债率隐形上限”的问题。

你的月薪是1万块，但是你用了3千块钱去刷卡消费了，你觉得还可以接受吗？但是在风控模型中，如果你们的可用授信额度已经被占用到了六成以上的时候，那么系统就会发出黄色预警信号。具体的数字我已经不记得了，大概就是这样的，在各个平台上会有所差别，但是逻辑是一致的。

还有一个比较隐秘的陷阱。

去年还没有这种情况发生，但是今年政策刚刚调整过了。现在很多平台都会检查你是否有“多头借贷”的问题。什么是多头借贷呢？就是在三家以上的地方或者银行还有没有还上的贷款。指的是数量而不仅仅是数额。即使每家公司只借了1000元钱，但是如果机构的数量大于3个的话，那么汉潇借钱平台系统的概率就会被拒绝。

这件事情说出去很荒唐，但是这就是现实。

系统并不在乎你要借多少钱，但是它会关注到你的“四处借钱”的举动。从风控的角度来看，经常向别人借钱的人距离违约已经不远了。

申请的时间以及途径，很多人的第一歩就已经出错

不同的城市情况可能会有所不同，而我在所处的地方已经了解了相关的情况，并且不会随便说出其他的地区的情况。

但是有一个地方是一样的，那就是申请途径会决定是否被录取。

很多人都会在手机的应用商店里随意地下载一个应用程序，或者是点击短信中所包含的推广链接来填写个人信息进行注册。其实用这种方法获得的客户，在平台上看来“质量”一般都比较低。是什么原因呢？由于通过推广渠道获取到的用户，其逾期率本身就比较高，所以风控模型就会把门槛调得很高。

那么怎样做才能比较可靠呢？

如果是用银行的合作渠道或者是经过官方认证的入口进入的话，那么系统的初始评分就会比较高。里面有一个通道，但是外界的人无法接触到它。

还有一个关于时间的问题。

经过我的观察，在每月中旬的时候（即十号至二十号期间）提交申请的人数比较多，并且被批准的概率也比较高。由于月底各个平台都想要完成自己的任务并且要进行年终结算（或者是月度结算），所以审核将会更加严格一些。月初的情况怎么样？不好，因为系统正在运行新的一个月数据，审核的速度比较慢，并且有时会出现卡顿现象。

不要想那么多，认为什么时间都可以去申请，其实相差很多。

被忽视的小事常常关系到事情的结果

前几天有一个做服装批发的客户来找我说他的申请汉潇借钱平台被拒绝了，请问一下我的信用报告怎么样？

拿到之后我就愣住了。

该名男子在征信中有两年之前为他人汽车贷款做过的保证人信息。朋友的贷款已经还完了，但是那份担保的信息仍然存在。因此这条就把他的信用等级降低两级。

很多人都不清楚，在征信中担保所占的分量和自己欠下的债务差不多重。

如果你给别人担保了十万元的话，那么系统就会认为你欠下了十万元的债务。这件事可以抱怨吗？冤枉。但是这样的规定就是这样规定的。

另外一点就是工作信息稳定性的问题了。

见过很多人在填写申请表时胡乱填写，今天填了这家公司，过一个月再换一个平台去填另一个公司的。你认为系统不能联网查询吗？填写的工作单位信息前后矛盾的话就会被认定为“工作不稳定”，从而被拒绝录用。

这件事到今天我还记忆犹新，在一个客户的换工作之后的新公司里只干了三个月就离职了，并且在填写申请表时误把新的用人单位当成原来的那个来填写，因此遭到了拒绝。然后我又叫他拿老单位的信息去重新申请（前提是可以接到来电进行验证），但是很快就通过了。那么又表示什么呢？也就是说系统更加重视你的信息是否连贯、稳定，并不关心你现在究竟在哪里工作。

听起来很坑爹对吧？但是这就是游戏的规则。

有关于通过率的一些行业内不公开的数据

在行里时，我每年都看各种风险控制报告。根据我的观察，在市场上比较常见的借贷平台中，被批准的概率要比人们想象中的小很多。

有的平台宣称通过率为百分之九十，其实是骗人的。

真实有效的通过率为35%-45%，小平台能达到25%就已经很不错了。汉潇借钱这样的中型公司，通过率大约为30%左右。那么又表示什么呢？即每三个申请人中有两个会被拒绝。

并且该数值在不断下降之中。

今年的整体经济形势已经摆在眼前了，各个金融机构都开始紧缩政策了。过去可以批复五万元的项目，现在已经只能批复两万元了；过去的项目可以马上审批通过，而现在则需要经过人工审核才能完成审批流程。

因此你如果最近申请失败了不要急于更换其他的平台去尝试。每次申请都会增加一次征信查询次数，从而降低通过的可能性。正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝之后再去申请，并且要把存在的问题解决掉后再提交。

怎样才能找到其中的原因呢？

最直接的方法就是到中国人民银行打印出一份详细的信用报告来对照着看。查询次数很多吗？有无高利贷呢？负债率过高了吗？是否有过担保的经历呢？把它们弄明白之后要比盲目的去申请好上一百倍。

说了很多，其实就是一句话：不要把网贷平台当作可以赚钱的地方了，他们比你更聪明。在申请之前要进行自我检查要比什么都不做好得多。

如果真的需要借钱的话，就先去查一下自己的信用报告，弄清楚情况之后再选择怎么借。