欠债借钱平台靠谱吗？银行内部人告诉你审批真相

其实我每天都在柜台前坐着看那些来申请贷款的人，心里很矛盾。

上个月有一个刚刚工作两年的年轻人，在手机上安装了七八个借款软件，每个月拿到工资之后马上就花掉了，并且用来填补之前留下的缺口。“以贷还贷”就是用新的债务来偿还旧的债务。看了他的信用报告后发现上面有很多次被查到的信息，在过去的三个月内就有20多条。问我要不要找一个专门为负债的人提供贷款的地方欠债借钱平台即使利率比较高也可以接受。其实我当时就想劝他不要这么做了，但是看到他的目光之后又忍住了没有说出口。

这样的情况一年之内可以遇到几十次。

总是被“秒拒”的原因是什么？网贷申请被拒绝的原因

人们认为只有没有出现逾期的情况时，征信才算是良好的，所以借款应该是比较容易的。这件事情并不是你想象中的那样简单。

银行内部审批系统的逻辑和网贷平台是不一样的。我行内部称之为“多头借贷风险模型”。那么是什么意思呢？也就是说，系统并不关心你是否已经出现过逾期记录了，但是会关注到你的资金缺口有多大。你可以在很短的时间内，在很多个平台上申请贷款，并且即使没有拿到一分钱也无所谓，“查看额度”这个动作就会被认定为你是非常急需用钱的人。

简单来说就是，在银行看来，无处不在欠债借钱平台向别人借钱就相当于一个快要淹死的人去求人施救一样，没有人会愿意帮助你。

上个月有一位做建筑材料生意的老顾客来办理业务，在他的信用报告中出现了两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱，并且是由于他忘记还款而造成的。但是他流水很大，每年几十万的资金往来。按照常理来说这样的客户的风控应该可以控制住吧？于是系统就拒绝了。原因是什么？因为在申请贷款之前的一周里，他已经点开了好几个网贷平台的额度查询页面。这些外人是不会告诉你的，他们会叫你去其他银行试试看，这样你就把所有的机会都浪费掉了。

不要胡来了，在这里随便一试就会越陷越深。

网贷平台可以借款吗？一些内幕你要知道

我知道有很多人瞧不起银行，认为银行门槛很高、程序繁琐，还不如在手机上点击一下那么简单。但是你是否考虑过，那些秒批秒贷的网络贷款是为了什么呢？

见过很多客户的例子，他们通过网贷借款之后又产生了新的债务无法偿还。一个做餐饮的小老板，在2020年的疫情中为发放员工工资在某个平台贷款五万元，并且当时宣传的日利率是万分之三，你觉得这个数字小吗？计算出来的年化率大约为10.9%，但是这还没有最坑人的地方。最坑的就是这里面有各种各样的服务费和担保费等费用加起来的话就会达到百分之二十四左右。他认为自己占了便宜，那么怎么样呢？到现在为止本金没有还上多少，但是利息却已经还了将近三万元。

这就已经很夸张了。

一些平台所称的“内部通道”、“特殊渠道”，实际上就是把这些用户的个人信息卖给了很多的小额贷款公司。填写好资料之后，在一个星期之内就会接到来自几十家公司的推销电话。我行有一条不成文的规定，在审核时若发现客户的网贷平台上存在某几个平台的借款历史，则会把授信额度减半或者干脆不予批准。具体的哪些平台不方便透露出来，但是你可以在网上搜索一下被投诉最多的名字。

踩了很多次坑之后你会发现，便宜的东西没有好的东西，好的东西也不便宜。

负债很高就会连带不能借钱了吗？

这倒也不一定。

我在处理的一万多订单里，也有负债很高的但是可以批准的情况。主要看你怎样去运作它。一个做电子商务的客户，在双十一之前需要大量的资金来准备货物，并且他的信用卡已经被用完了两次了，另外他还有一笔网络借贷要偿还。按照正常的程序来看的话，他是没有希望的。但是他做好了一件事情，在申请贷款前三个星期的时候他就不再去做任何网贷的事情了，并且把信用卡账单分成了几期来支付掉自己的债务。

“做”并不是指伪造，而是在合理的范围内进行安排。

银行审批看重的是你的还款能力以及负债情况。用期限较长、利率较低的银行贷款来代替期限较短、利率较高的网络借贷产品，这样可以降低每月需要偿还的金额，从而提高被批准的可能性。所以从一开始我就告诉我的客户们不要等走投无路的时候再去联系银行。当你四处寻找借款平台来解决燃眉之急时，银行是不会愿意去接触你的。

那么对于负债的人群来说，是否有合法合规的方式可以解决这个问题呢？

其实市场上号称“为负债人量身打造”的贷款中，十个人里有九个都是陷阱。剩下的一个可能就是银行特有的理财产品了，但是要求很高，一般人拿不到手。见过很多因为被“不查信用记录就能马上批准和发放”这样的宣传所蒙骗而陷入其中的人们，在没有拿到借款的同时也被收取了所谓的“包装费”、“手续费”。

怎样才能知道某个平台是否可靠呢？

其实这件事情并不难做。

第一要看车牌号。正规的借贷平台要有金融牌照，即为银行、消费金融公司或小贷公司之一。没有牌照的一律不许接触。怎样查询呢？到地方金融监管部门网站上或者国家企业信用信息公示系统的网页里搜索公司的名称就可以知道结果了。不要觉得麻烦，在这几分钟之内可以为你节省数万元之多的冤枉费。

第二就是看利率了。年化利率大于24%，你就得好好考虑一下了。超过36%的部分会被直接拉入黑名单，这是由法律法规所规定的不能逾越的底线。“日息”、“月息”的说法都是为了迷惑人而故意制造出来的词语，并不是真正的利息计算方式。让你计算年化的时候，他就会变得很不耐烦了。这样的平台要尽早避开。

第三就是看合同了。签订合同时要把所有的条款都弄明白再签字。尤其是有关于提前还款、逾期罚息以及担保费等方面的问题。我的一个客户的借款金额为五万元，在合同中有一条“提前还款要付给剩余本金百分之三的违约金”的规定，在他想要提前还款时才得知自己被骗了。这件事到今天我还记忆犹新，当时那位顾客站在柜台前面生气地拍打着自己的大腿。

其实借东西这件事儿，并不是着急就能解决好的。

你越是着急，就越容易让一些不可靠的平台找到机会。正是利用了人们在生病的时候会急于求成的心理，所以才会收取如此之高的利息，并且附加很多条件。

最后几句实在话

我在这个行业工作了很多年，在这期间看到过很多人因为借到钱而把自己的生活弄得很糟糕。有的人用合理的借贷来扩大自己的生意。哪里不一样呢？前者认为借款是消费，后者则认为借款是杠杆。

如果目前你的负债已经很多了的话，就不要再找一个新的平台去借钱用来偿还之前的债务了。这条道路行不通。正确的方法就是停下來對自己所欠下的債務進行一次總結並按照利息高低來優先還清其中的一筆，在與債權人溝通的時候也要積極主動地表達自己的想法。实际上银行要比你想得容易一些，只要态度真诚并且有还款的意思，大部分时候都可以商量一下。

对于仍然在四处寻找“不查征信”、“秒贷秒还”的朋友们来说，我想说的就是：世界上没有白吃的香饽饽，借给别人钱的人肯定不是为了本金。

不要等到了被催收电话骚扰的地步再想起来我说过的话。