我试了所谓的逾期必下款平台，发现蚂蚁借钱平台的逻辑完全变了

晚上看到手机上显示的是“正在审核”的时候，就会想起有关于蚂蚁借贷新闻的事情，并且和一些声称一旦出现逾期就一定会放贷的网站进行比较之后，内心感觉很复杂。有很多人会提出这样的问题：到了2026年征信还有效的话，在哪里可以合法地借钱？有没有可以忽略黑名单的方法呢？这些平台到底是不是很安全呢？根据上述问题来编写一份完整的借款防坑手册。

人们对于借贷平台的认识仍然停留在几年前的状态上，认为只要是有名气的大平台就可以申请到贷款了。但是现在风控的方式已经不一样了。蚂蚁借分期是基于支付宝生态系统而存在的消费金融产品，并不是单独的一个应用程序。额度与花呗、借呗相关联，在1000-30万之间，时间长短不一可以随时取用。虽然使用条件看上去很轻松，只需要实名认证并且满足一定的信用分数就可以了，但是最重要的地方在于系统的综合评估。如果最近你有过逾期的情况，即使是花呗只逾期了几天也会导致你的信用分下降，并且可能会被限制使用或者完全关闭。

那么就来谈谈人们所热衷于寻找的“逾期一定会放款的网站”。这些平台经常以“不管征信”、“黑户也能贷款”的名义进行宣传。经过一番调查之后我发现，这样的漏洞是存在的，但是大部分都是小贷公司或者助贷机构造成的。他们的额度都比较低，在500-5000元左右，期限一般是7天至30天左右。尽管它们对于征信的要求不高，但是风控主要是对通讯录以及运营商认证进行审核。一旦你提交了申请之后，该平台就会获得你的联系方式，并且还会存在给你发送大量垃圾短信的风险，这是很多用户所担忧的问题之一。

除以上两种之外，在市场上还存在着很多持牌消费金融机构所推出的理财产品。例如某某分期、某某贷等平台的额度一般为一万元至二十万元左右，利息也比较合理，年化利率大多在百分之十到百分之二十四之间。该类网站的要求较为宽松，并不十分严格如银行那样，又不像黑户那么没有原则。一般会要求申请者要有稳定的就业或者收入证明，并且信用报告里不能出现最近一期的逾期记录。如果负债太多的话也会被拒绝。因此，并不存在所谓的“一定能够贷款”的说法，只更合适的平台。

从用户的评论来看，褒贬不一。有的人认为蚂蚁借款很方便、很灵活，并且没有负担；但是也有人抱怨说额度小得很，永远都不给额度。对于逾期一定会被下款的平台来说，评价就更加的真实可怕了。有的用户反映：虽然能拿到贷款了，但是利率非常高，迟一天还款就会把你的通讯录都泄露出去，简直就是一个噩梦有用户表示：“急需用钱的时候可以解燃眉之急，但是如果不需要钱的话千万不要去尝试一下这个东西，因为它是一个无底洞。”所以，在挑选平台的时候不能仅仅考虑放贷的速度快慢问题，还要注意之后要承担的还贷负担以及采取的各种追债方式。

优点和缺点的分析对于做出决定来说是很重要的。蚂蚁借贷新增的功能有正规、安全、利息费用公开而且不会有暴力催收的情况发生。优点是门槛低、放贷速度快，适合信用记录差的人群使用；缺点就是利率比较高、贷款时间比较短，并且催收方式也比较严厉。持牌消费金融公司的额度一般都比较合适，利息也符合规定的要求，但是审核程序比较复杂，可能会通过打电话的方式来核实信息。用户要根据自己实际状况来选择合适的理财产品，额度、利率和安全性之间做取舍。

关于注意的问题要特别说明的是以下几条。第一，“包装资料一定会有”这样的说法就是骗人的了，正规网站会通过查征信或者大数据来核实信息。另外不能经常去申请网贷，在每次申请的时候都会给自己的信用报告增加一条查询痕迹，使自己信用状况变得糟糕起来。最后要算出真实的利息率，有的平台说日息很小，但是加上各种服务费和担保费用之后的实际年化利率可能会达到36%以上。所以要注意一下哦，借贷就是透支未来的做法，要谨慎行事。

然后把用户们比较关心的一些问题做一下回答。

征信黑名单的人可以贷款吗？
所谓“黑户下款”一般指的就是不接入征信系统的民间借贷平台或者是需要房产做抵押的贷款产品。在信用贷款上，正规持牌机构基本上是无法获得批准的，因为风险很大。

问：蚂蚁借呗就是蚂蚁借的钱吗？
蚂蚁借贷新增的产品有借呗、花呗以及网商贷等等。借呗属于现金贷的一种形式，具体的额度以及利息都是根据个人情况来定的。

问：逾期之后会有哪些结果呢？
正规的平台会进行信用审核，在之后办理住房贷款和汽车贷款的时候都会受到影响；而一些不正规的平台则会泄露你的联系方式，并且用伪造的照片来威胁你还款。不管是哪一种情况，都应该主动去沟通解决，不能失去联系。