那些号称包下借钱平台的广告，到底骗了多少人？

上个冬天的时候，在一个借款维权群里面遇到了小周。这个孩子的年龄是22岁左右，在一家奶茶店里工作，月收入大约4000元左右。为了购买一台新的笔记本电脑来进行兼职视频编辑的工作，在网络上搜索了很多种可以申请到贷款的方式之后，点击了一条声称“不管有没有不良记录都可以获得全额贷款”的链接。小周后来跟我说起这件事时说，“我当时看到那个网页上的内容后觉得好像找到了一条生路。”

结果呢？

不但没有拿到借款的钱，而且还被骗去3000多元作为“解冻费”、“保证金”。那是他积攒了一年才有的存款。在采访结束后的小周眼里含着泪对我说：“记者大哥，在网络上看到的一些消息是不是真的？”包下借钱平台到底有没有呢？

关于这个问题我已经听了很多次了。

“百分之百放贷”其实就是一个骗局

其实市场上根本没有可以包下款的正规平台。这件事情我已经采访了十几位信贷经理，并且还采访到了一家大型消费金融机构的老陈——他是该公司的前任审批主管。他说给我的是：所有的正规放贷机构，在风控模型中都存在一个叫做“拒绝率”的参数，即使只有一百分之一的人会遭到拒绝，这也被称为“不包下”。

那些拍着胸脯保证能通过考试的中介机构，或者是想要骗取你前期的钱财，或者是在玩文字游戏——把一些门槛很低、利率很高但是看上去很安全的小额贷款推荐给你。

也就是说世界上没有不劳而获的事情。

银行并不是一个慈善组织，他们开设借贷平台的目的就是赚取利润，并非是来做公益活动的。你的信用记录很差，负债率达到百分之七十以上了，还想要别人睁一只眼闭一只眼地借钱给你吗？这是不可能实现的事情！

号称可以办理贷款的途径是否可信

花费了三个月的时间去暗访了20多个声称可以“包下款”的中介公司。大致上可以分为三种情形。

第一种就是纯粹的骗子。收取你的服务费、解冻费和保证金之后就直接把你给拉黑并跑了。这样的案件我已经见到了不下五十余例，受害者的分布范围很广，数额在几百元至数万元之间都有可能。去年有一个受害人被诈骗走了八千多元钱，但是至今案件还没有侦破。

第二种就是耍花招的人了。他们会给你推荐一些小贷公司，但是利息非常高。最高的年化利率可以达到200%，和抢劫没有什么两样。

第三种就是正规的中介机构了，但是很少见。这样的人会诚实地对你说：“百分之百的事情并不存在，但是可以按照你的实际情况来选择成功率较高的商品。”还算是有良心的吧。

请问，在这三种类型中，哪种数量最大呢？

第一种情况占到了70%以上。

可以提高下款率的方法，并没有人告诉过你

在采访的过程中遇到了一些可信度较高的从业人员。老马是做信贷工作的，做了12年的信贷工作，手上处理过的案件有上万件之多。他说了一些事情：“所谓‘包下借钱平台’就是利用信息不对称来赚钱。”

什么意思呢？

各个平台的审核要求差别很大。有人重视征信查询次数多不多，有人重视负债率高不高，还有人重视工作稳定不稳。老马说见过很多这样的人，虽然资质还可以但是胡乱申请了一大堆东西，把征信弄得很糟了，到最后连个地方都不能住了。

应该怎么做呢？

首先要弄明白自己目前的信用情况如何，再根据实际情况来挑选合适的产品。不要盲目地去闯荡了。

老马又给我透露了一个行业内不太容易外泄的信息，在每月25日到月末这段时间里，许多信贷员都会受到业绩压力的影响，因此在这一时期内银行对于贷款申请的审核就会比较松一些。但是该说法各地有所不同，我只是查证了他在几个城市的实际情况。

被拒绝贷款之后怎么办

那么大家应该都会想到一个问题：我已经被拒绝了很多次了，难道就没有希望了吗？

也不一定。

我去采访了一个叫做小林的女孩，去年她的四个平台都拒绝了她的贷款请求。之后她做了三件事情：一是不再进行任何新的贷款申请；二是使自己的信用卡负债率降到50%以下；三是踏踏实实地工作了六个月，并且把自己的业绩做得很好。

那么怎么样呢？3月的时候她拿到了5万元贷款，并且利率也很好。

这件事情并没有那么神奇。

并不是因为“命不好”才被拒绝的人很多，而是你本身的条件就存在问题。不要去寻找所谓的可以包下的野鸡网站了，在这里把信用度提高一下吧。见过太多的例子，开始时只是一些小金额的逾期问题，但是由于没有及时处理而变得越来越严重，最终无法挽回。

有一个数据给我留下了很深的印象。在去年我去采访过的几十位受害人当中，有八成以上人的初始问题都比较轻——几百元的逾期或者是几番查询太多。要是当初能够冷静下来的话，并不会出现后面那样的结果。

别被广告忽悠了

现在的网络上有很多贷款的广告，而且都是夸大其词。可以没有户口也可以不看信用记录，在同一天就可以拿到钱了，看了之后都会心动不已。但是你们要想一想，这样的好事情怎么会轮到你的头上呢？

如果有这样的途径的话，他们自己也不会去贷款吧？为什么收取这么低的中介费用呢？

我去采访了一个做电销的人，他说：“之前他们的团队就是打电话给客户推销产品。”“包下”就是把人骗来之后再找出各种借口要钱。“最后能贷到款吗？”不管怎么样，钱已经拿到手上了。

这个行业的竞争非常激烈。

去年还没有这样的情况出现，但是今年的感觉就比较混乱了。很多的小平台如同雨后的春笋一样涌现出来，监管部门已经跟不上它的步伐了。我的一个律师朋友从事借贷纠纷案件的工作，在今年接到了相关的咨询数量是去年的一点多倍。

因此，在下一次遇到“包下借钱平台”的宣传时，请先问问自己一个问题：“这件事儿到底有没有可能实现？”

答案是很明显的。

如果是真的需要借钱的话，就先想想有没有正规途径可以解决——比如向银行申请消费贷款、使用信用卡进行分期付款或者是向亲朋好友借一些资金。实在没有办法的话，可以把东西卖掉换成现金来使用吧，这样要比去接触那些不靠谱的网站好得多。我去采访了很多的人，并没有见到任何一个通过这个平台发家致富的例子，但是却见到了很多因为被骗而倾家荡产的人。

不要等出了问题之后再追悔莫及。