网络平台借钱步骤拆解：别等钱到账了才发现被坑

上个星期有一个叫小周的客户来给我做家庭财务诊断，在坐下来之后就开始叹气，并且告诉我他去年向某个平台借款五万元的事情，当时还以为是按月还本金和利息呢，但是几天前看到账单时才发现竟然还有额外的一笔“服务费”。问到：“签订合同时没有看过里面的条款吧？”小周支支吾吾地说，那时候着急要用钱，页面弹出来了我就点了一下同意。其实这种事情我已经见过很多次了。许多借款人都把网络借贷的流程想得过于简单，认为只要填写表格、化妆打扮一下、把钱转过去就可以了，其实每一项都有很多细节需要注意。从一个理财规划师的角度来拆分这个过程，并且把它分解开来讲解。

申请之前要做好准备工作，不能一开始就填写表格

很多人在着急的时候使用手机支付时都会直接在APP上填写自己的姓名、身份证号以及银行卡信息，并且很快地完成这些步骤。不要这么做了，这样做的话就是把个人信息白白送给别人了。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，“我们公司有一个叫做‘饥渴度评分’的概念，在系统中会按照你填写资料的速度与节奏来判断你需要多少钱。”你越是着急去填表，系统的风险等级就会被提高，所给出的贷款利率也就越高。

因此第一步并不是填写表格，而是在选择平台上进行操作。这一部分很多人都会忽视掉，认为大的平台都是一个样的。差距很大。有些平台是有牌照的消费金融公司，也有一些只是做助贷业务的机构，并没有把资金投放出去，它们主要是通过拉拢客户来获得佣金收入。后者的缺点就是多了个中间人，你总的借贷成本就会高出很多个百分点。通常我会建议客户先挑选银行系的产品或者是大型持牌消费金融机构的产品，并且不要被所谓的“秒批”、“零利率”的宣传所迷惑。

选择好了平台之后还有一件事很多人都不知道就是查征信授权条款了。有些平台会在你点击“查看额度”的时候就勾选上“同意查询信用报告”。这样查的话，在你的征信报告里就会出现一条关于“贷款审批”的查询信息。如果在短时间之内点开了七八个平台的话，那么征信报告上面就会有很多条查询记录了，其他的银行看了以后会想：这个人是不是很缺钱呢？见过最夸张的一个客户的例子是，一个月内他点开了二十多个平台，并且最后去银行申请房贷的时候也被拒绝了，拍着大腿也没有任何作用。

填写资料时所隐含的逻辑

正式进入网络借贷的流程核心部分就是填个人信息了。这部分很多人都认为是走过场，但是其中包含着一套完整的方法论，并且系统会默默地给它打分。该分数决定的是两个问题：是否批准以及利息是多少。

工作情况如下。填写为“自由职业”与填写为“某事业单位正式员工”的时候，系统的评分差距可以达到两级之多。那么我就随便填一个吧？一定不能这样做。现在很多平台都接入了社保、公积金的数据，在你填报的工作单位和社保缴费单位不符的情况下，系统就会认定你的信息虚假，并且拒绝审批的事情小概率发生，但是被拉入黑名单却是很有可能的事儿。上个月有一个客户的案子就是因为这件事而失败了，他所填写的公司的名字是他朋友开的一个公司，为了图省事想要盖个章蒙混过关，但是在平台审核时却发现该公司的参保人数为零，于是就被拒绝了。

再来说一下联系方式的问题。有的平台要填写两个人作为紧急联系人，并且还会询问“是否同意查看通讯录”。我认为通讯录授权可以不要勾选，除非你不介意让平台把通讯录里的所有人全部扫描一遍。选择紧急联系人的时候要注意一些问题，最好是把自己的父母和配偶作为主要对象来考虑，在此基础上还可以加上其他的朋友或者同事等，但是不能随便乱选那些信用记录不良的人。虽然这种说法有些势利，但是系统还是会通过观察你所联系的人的信用情况来间接地判定出你的信用等级。也就是说同类相交的意思。

另外一点就是银行卡的选择问题了。有些平台对于一些银行的支持比较好，放款速度很快，额度也很高。不同的平台是不一样的，并没有一个固定的答案，但是你可以把流水最好的一张卡和余额最多的那一张绑在一起使用。系统的流水可以看出来你的这张卡片的情况，收入比较稳定的用户，批下来的大额一般会比较高。

审批、放贷的时候不要被“综合费率”所迷惑

填写好资料之后就等着审核的结果了。现在很多平台都标榜自己可以做到“秒批”，实际上都是依靠大数据风控模型来实现的。该模型根据你信用历史、负债状况、还款能力以及社会关系等因素进行打分。评分高的话额度大、利息小；评分低的话可能会被拒绝或者给到一个较高的利率。

审批通过后，在页面上就会显示出你的额度以及利率。这个坑最大的地方就是这里了。有的平台在宣传时称“日息万二”、“年化7.2%，起”，等到批下来之后才发现年化率竟然高达24%。“为什么呢？”由于“起”的后面有很多条件，并且大多数人无法达到这些条件。另外一种比较坑的情况是，平台所展示出来的利率为“利息”，但是在实际还款时却出现了诸如“服务费”、“担保费”、“咨询费”等各种费用，“七七八八”的加在一起的话，最终的资金成本可以达到36%以上。

给大家介绍一种方式来计算IRR（内部收益率）。不要被“等额本息”、“等额本金”这些名词所迷惑，可以直接向客服索要IRR的数据，也可以自己通过IRR公式进行计算。很多理财APP里面都带有IRR计算器的功能，在这里只需要把每一笔还款的钱以及对应的周期填进去就可以得到真实的年化率了。这就是你要承担的实际成本。

在确定借款之前必须要核实好的三件事情

第一要看合同中借款人的名字是什么样的。如果是一家银行的话就是正规放贷；而如果是某小额贷款公司或者某个担保公司的话就要小心一些了。第二点就是看看是否会有提前还款产生的违约金问题。有些平台你会借三个月之后想要提前归还，但是却需要支付剩余本金百分之三的违约金来完成这笔交易，这样的费用是不是很不合理呢？第三种情况为逾期利息如何计算。具体的数字我已经忘记了，但是大部分平台都是正常的1.5倍左右，有的甚至更高一点的是按照复利的方式来计算利息的，这样就会越滚越大把人给压垮了。

收到钱后：还款日期要比发放工资的日子重要

把钱存到银行里之后，人们就会认为这件事情就算结束了。这就算是个开头吧。见过很多借债的人，在借款时拍着胸膛保证“下个月拿到工资后马上归还”，但是到了还款的日子，要么工资还没有发放出来，要么即使拿到了工资也已经被用掉了大半，只好选择延期付款。每过一天就会在信用报告中留下一条记录；如果超过了九十天还不还款的话，则会被列入黑名单之中，从此之后想要申请信用卡或者贷款都会变得非常困难。

我的建议是在借款成功的第一时间就把还款日记记到日历上，并且设置三天前的通知提醒。如果还款日期与发薪日期相差较大时，则可向客服申请变更还款日期，在一些平台上是可以实现这一操作的，在另一些平台上则不能做到这一点，请根据自己的需求来选择合适的平台。另外一种情形就是你的资金比较充裕想要提前归还贷款的时候一定要看看合同里面有没有这样的条款。有些平台提前还款还会收取一定的费用，这样计算下来要比按照原计划分期偿还更划算得多的事情我已经遇到过几次了，客户提前把钱还给银行后却发现被扣除了一大笔利息费，于是就拨打了客服电话询问情况，但是对方却表示这是按照合同规定的程序进行的操作，并且只能自己承受损失。

最后一个大家都不太清楚的情况是：去年还不至于如此严重，但是今年许多平台已经和央行征信系统对接上了，在你的每一条借贷记录以及每次还贷信息都会被录入到征信报告当中去。那么又表示什么呢？也就是说你在某一个平台上借钱了，其他的平台都可以看见；如果你有一次逾期行为的话，所有的金融机构都能够查到。因此网络借贷的流程走了之后，按期还贷才是最重要的事情。不要认为几百元的小额贷款无关紧要，因为你的信用记录会受到影响，并且会影响你五年的信用状况。

其实借钱这件事，能够不借就不要去借了，如果一定要借的话，那么就要把每个步骤都弄明白之后才签合同。等到所有的钱都没有了再去想办法还债已经太迟了。小周最后是怎么处理的呢？给他做了一份新的债务计划书，并且把其中一笔利息很高的贷款换成了一笔利率较低、期限较长的银行理财产品来代替它，在每个月份里所要承担的负担也就减轻了很多。但是并不是所有人都会如此幸运，在下一次遇到弹出窗口式的广告时，请问一下自己：这笔钱真的不能不借了吗？