被坑了8万利息后才懂：如何给平台借钱不被当韭菜割

2019年的時候，我是愚蠢到了极点。

因为资金周转不灵而焦头烂额地在网上搜索信息的时候，偶然间看到了一条“秒批三万元”的信息。那么怎么样呢？虽然借款成功了，但是各种费用和服务费加在一起之后的实际年化率已经达到了36%左右。两年的时间内我已经付出了将近八万元的利息，但是本金却没有减少多少。这段时间里我一直无法入睡，每天都要掉很多头发，恨不得打自己几下才好受一些。后来为了翻本，我把这一行研究得很透彻才知道如何给平台借钱此学科很深奥。

今天的这篇文章不谈大道理了，把用真金白银换来的经验拿出来给大家看看。

在借到钱之前要弄清楚的是：哪些平台借款比较容易被批准呢？

很多人的状况和我当年一样，没有钱的时候就会胡乱点击各种链接，这就是所谓的“病急乱投医”。

其实，在平台风控看来，“饥渴型”的用户就是这样的，拒贷率达到九成以上。我的一个朋友老张去年装修缺少资金，在一个星期之内就点开了十几家网贷平台进行测试额度的操作，但是由于征信问题被拒绝了，并且就连正常的商业银行信用卡申请也被否决了。这就触犯了“多头借贷”的规定。

那么应该怎样选择呢？

如果您的信用记录良好，并且不存在连续三个月以上的逾期情况的话，那么可以先去查看一下银行推出的网络分期付款产品。目前很多大银行都推出了“快贷”等产品，利率很低，一年期大概在4%左右。不要认为银行的要求很高，实际上大多数情况下要比各种各样的小贷公司更容易通过审批，只要你的信用报告没有被破坏就行。

如果征信不小心有一点点问题的话会怎么样呢？

可以去一些有牌照的消费金融公司看下，比如说马上、招联这些。利率要比银行高一点，但是比那些小贷公司的要好很多。记住一条死规则：任何在放款之前要求你先付款的人都是骗子，请立即将其列入黑名单，并且不能有任何讨价还价的机会。

申请过程中的猫腻：不要被“日息”给骗瘸了

这一点我是要抱怨的。

许多平台在宣传时都声称“借款一万元一天只需要几十元的利息”，听上去就像是免费赠送的一样。这叫文字游戏，并不是真的这样子的。当你真正去申请的时候就会知道有各种各样的费用：担保费、服务费、会员费等等，把这些加起来之后你会发现最后要还的钱会让你觉得不可思议。

我在之前的踩雷之中就中了“会员费”的圈套。借款五万元，并且要和二百元的“尊享会员”一起使用，说是可以提高额度、加快速度，其实就是在变相降低利率。这件事到今天我还历历在目，那位客服还在与我争论这是不是所谓的“增值服务”。

所以，如何给平台借钱怎样才不会被骗呢？教大家一个方法就是看IRR（内部收益率）。

不管他说的是什么，只要看一下合同里关于还款计划的部分就可以了。按照IRR公式计算一下的话，实际的年化收益率就会立刻现出马脚来。随便下载一个计算器APP就可以计算了，非常简单。如果是年化率大于24%就应当慎重考虑；而一旦达到36%以上，则属于高利贷范畴，并且已经触犯法律，请立即向有关部门进行投诉。

额度和利率的秘密是什么？为什么别人的额度比我高、利率比我低呢？

这件事情很扎人，但是必须要去面对。

同一个平台，有的人借出去年利率是5%，有的人的借出去年利率是18%。为什么呢？

简单来说就是平台借你钱的时候也在赌你是否会违约。他们的评分系统很复杂，并且各个平台都不同，是商业秘密。但是根据我近几年来的观察来看，有三个因素的影响比较大。

第一种情况为工作单位。公务员、国企、医生、教师等职业，在银行看来都是香饽饽，贷款额度大、利率低。我们这样的小本经营的人，在系统的评价中就处于劣势了。

第二就是负债率的问题。如果现在你的信用卡和其它各种贷款都已经用完了，额度使用率达到70%以上的话，那么系统就会认为你的资金链很紧张，可能会出现断裂的情况，所以很有可能会被拒绝放款或者是被要求支付较高的利率。

还有一个不为外人所知的小秘密。

申请的时间也很重要。有一次我和一位做风控的朋友一起喝了一顿酒，在聊天中得知：每个月月底、季度末时分，许多平台为完成任务而加大了放贷的数量，因此在审核上就比较宽松一些。月初的时候额度紧张，所以审批也严格。虽然不能保证所有的平台都是这样的情况，但是可以作为参考的经验之一。

填写表格时所用到的一些小技巧

填写申请表时你是怎样老实就怎样的呢？

有的地方如果稍加修饰的话，通过率就会大大提高。我所说的润色并不是指伪造数据，因为伪造数据属于违法行为，在被查处之后会被列入黑名单之中。

就是指合理的改进。

比如说联系人这个栏目。人们常常把朋友、同事填写进去，但是把直系亲属（父母和配偶）填上可以提高稳定性的得分。如果填写的是朋友的话，那么平台就会想：这个人甚至连家人都不信任，难道家里人也不会支持他借债吗？

比如说住址。一定要写清楚，并且要与征信报告上的一致，不能有丝毫偏差。经常搬来搬去的人，在风控眼中就是不稳定的因素。

还有一件事情很有趣。有一次我去帮助一个亲戚查看申请被拒绝的理由时，得知原因是由于他在填写的时候把公司的联系电话留空了。因此该条目就被系统认定为“虚假单位”。所以填上单位电话之后要事先和前台联系好，以免被人误认为是骚扰而被挂断电话。

这些都是一些小地方，但是却可以影响到结果的好坏。

到帐之后的“生死时速”

钱到了帐上，事情还没有结束。

很多人都认为有了钱就可以随心所欲地花钱，这样的想法是很危险的。尤其是经营贷，在目前的资金流向检查上要求非常严格。如果你把钱直接用来买房子、炒股票或者是马上大额取现的话，那么银行的风险控制系统就会立刻发出警报，并且可能会让你一次性还清所有的贷款。

最惨的一个例子就是一位做餐饮行业的老板，向银行申请了五十余万元的经营贷款之后又把这笔钱用来支付了购房首付款。于是就被银行抽贷了，资金链就此断掉，店铺也倒闭了。这件事情发生在我的一个读者身上，在上一年的时候他就给我发来一条私信说出了自己的伤心事，而我能做的也只有安慰他，并没有更好的解决方法。

正确的方法就是“断流”。

取款是最早也是最直接有效的方法之一，但是比较繁琐一些。也可以分多次转账到家人账户上分散风险，并且不要把钱汇给一个人。具体的步骤要根据各个银行的要求来定，因为各家银行对于查询的要求都不一样，所以不能说得太多。

最后的一个难关就是还钱的时候

借了钱很容易就还上了，但是这句话的意思就是说借了钱很难还上。

如果某一个平台的利率非常高，并且你想早点把借款还掉的话，在签订合同时要看一下是否有“违约金”的规定。有的平台你会提前还款还会被罚款很多钱，这是很坑人的事情。

另外如果真的不能还了的话，千万不要玩失踪。

失联是最愚蠢的行为。如果失去联系的话，催收人员将会拨打你的所有联系方式，并且在那个时候亲戚朋友们都会知道你欠债的事情，那么你的面子也就没有了。正确的方法就是主动和客服取得联系，把情况说清楚，请求延期或者是分批付款。现在有很多平台都有这样的规定，尽管不能保证一定能够实现，但是可以显示出了你还愿意还贷的意思，所以催收的压力也会小一些。

说了很多之后，其实如何给平台借钱就是这么一句话：不要求速度过快、数量过多、计算清楚之后再做决定，并且要给自己留下余地。

花言巧语的广告可以看一看，但是不能太相信。

可靠的金钱并不是很容易得到的。

如果此时你正在向某一个平台提交申请的话，请先删除掉手机上所有的杂七杂八的贷款软件，并且打印出自己的信用报告来查看一下之后再填写申请表格，这样可以避免很多不必要的麻烦。