粒粒宝借钱平台靠谱吗？一个负债人的血泪复盘

2019年的冬天我还历历在目，在那段时间里我的信用卡账单把我压得透不过气来，朋友们向我推荐了一个叫做粒粒宝的借款网站，并且告诉我该网站放贷速度很快而且要求不高。那个时候我不明白什么是年化利率、服务费之类的概念，看到APP上写着的日息万分之五这个数字的时候觉得每天只要几百元钱的利息负担是可以接受的，于是便毫不犹豫地点击了“借款”按钮并申请了两万元贷款。那么怎么样呢？这样借贷的话，我都快要出不来了。

粒粒宝借款的利息是如何计算的

其实我当时看了借款合同就傻掉了，上面都是密密麻麻的小字条，没有时间去看。老实说，在急需资金的时候和我一样的人很多，他们只在乎能不能拿到钱以及何时到手，并不会在意这些词语的意思是什么。

这就是第一个陷阱。APP上的利息与你所要承担的实际费用是不一样的。

粒粒宝借钱平台当时的页面上写着的日利率是0.05%，看上去很美好啊！但是实际上放款时是从本金中扣除掉1500元的服务费、担保费等费用。拿到手的是18500元，但是按照2万元本金来计算利息。这就是所谓的砍头息，在那个时候是可以公开进行的操作，但是现在已经不能这样做了。

经过计算之后发现所有的杂七杂八的费用加起来的话，实际上已经达到了36%以上的年化率。我当时还很天真地按时还款了六个月，直到有一天因为资金紧张而迟到了两天才被催收人员打电话给我的公司前台，我才意识到自己掉进了陷阱里。

合同中隐藏着的一些不公开的费用

人们认为利息就是所有的开支，这是不对的。我从粒粒宝借款平台上借到的钱中包含了三个收费项目：账户管理费、信息服务咨询费和保险费。

这三笔钱每月合计二三万元左右，在合同上都写得很明白，但是字体很小、地方很偏僻。当时我没有认真查看，认为月供还可以所以没有在意。之后我自己研究明白了以后才知道把这些费用加在一起的话，总的融资成本就很高了。

上个月有一个朋友来找我说，在某平台上借了钱之后又还了一年多的时间，但是本金一点都没有减少。让我去查账单吧，结果每月还款都用来抵消各项费用了，并没有一分钱用于偿还本金。这件事情虽然很荒唐，但是确实存在的。

过了期限会怎么样

这部分我要具体说明一下，因为我在那里受了很大的损失。

粒粒宝借款平台出现逾期之后三天内，我就被拉入黑名单，并且通讯录也被曝光了。除了给本人打电话之外，催收员还会给我的父母、同事以及一些与我不太相干的人打电话。这段时间里我都不能开手机，一开机就有几十个未接电话。

最让人厌恶的就是他们使用各种不同的电话号码轮流骚扰你，在早上、中午和晚上都会接到这样的电话。一次我在开会议的时候，手机一直都在振动着，拿起一看又是一条催款的信息，领导看着我都觉得不对劲。

当时我就想不明白的是这些人是怎么知道我的很多联系方式的呢？其实，在申请贷款时，APP就会请求获得通讯录权限。不给你权限就不让你借，给了权限就是把自己的全部社交圈子都卖给他们了。

有关于催收的一些事实

催收人员的话中，有80%是不可靠的。他们会来家里找你、告你犯法、把你关进去，这些都是用来恐吓你的。我当时很害怕，四处借钱还债，但是越欠越多。

其实小额度的借贷，他们的上门成本是无法收回的。起诉就更加复杂了，仅仅办理手续就需要花费半年时间。他们会用你的无知和胆怯来迫使你四处借钱还款。

当然不是指欠了别人的钱就可以不用归还，应该偿还的本金以及合理的利息还是要承担起来的。但是超出法律规定部分的高利贷、非法收费等，你可以选择不予接受。

怎样才能知道某个网站是不是合法的呢

踩过坑之后，我总结出一套自己的判断标准。目前市场上各种借贷平台不胜枚举，粒粒宝借钱平台就是其中的一个，怎样才能知道哪些才是合法合规的呢？

第一要看车牌号。有合法资质的消费金融公司、商业银行等金融机构所收取的服务费都属于正常的范围之内，并且不会出现各种各样的附加收费项目。在APP上可以找到他们公司的执照信息，在工商局网站上查询即可。

第二就是看合同了。在签订合同时要仔细阅读所有的条款内容，尤其是有关于费用、违约金以及提前解除合约等部分。如果某个平台的合同模棱两可，各种收费项目很多的话，那么就可以断定它是不可靠的。

第三就是看利率了。正规的平台会把年化利率明明白白地告诉你，并不是只有日息、月息可以让你看到。只显示日息的平台一般是为了隐瞒实际较高的利息而设计的。

踩到雷区之后该怎么办

这个问题我已经被人问了很多次了。其实每一个案件的情况都不一样，所以我只能给出一些普适性的意见。

第一点是把所有的借款合同、还款记录和转账凭证都保留下来。截图或者是录制视频都可以作为你们之后协商或者维权时所用到的证据。我就是因为没有留下证据而吃到了苦头，所以后来想要投诉的时候都没有任何依据了。

第二步就是计算出你真正要付出的成本。把所有的利息、服务费、担保费、保险费等费用加在一起之后再除以实际拿到的钱以及使用的时长来得到一个平均每年需要偿还多少的比例。超过24%的部分可以不付；而超过36%的部分，则是不受法律保护的。

第二步就是积极与平台进行沟通。许多平台对于借款人的实际情况比较困难时会降低一些收费或者延长还款时间。但是你要有诚意，并且要有真实的困难作为依据，例如失业证、疾病诊断书等。

各个平台之间的谈判策略差异很大，有的比较容易沟通，而有些则很顽固。我认识了一些从事债务协商工作的中介机构，他们掌握着一些内幕信息以及相应的说辞，但是这个行业的良莠不齐、价格高昂使得是否选择它要根据个人情况来决定。

我之后所采取的措施

我在粒粒宝借款平台上借的钱，花了两年的时间才全部还上。经历了被催收、被曝光通讯录、失眠焦虑之后，在与对方进行协商后减免了一些违规费用，并且把本金以及合理的利息都还上了。

征信上逾期记录保存时间为5年，去年已经删除掉了。过去的五年间我没有能力去办理信用卡或者贷款业务，所以购房的事情也就被耽搁了下来。你认为这个代价大不大呢？

再看当时的状况的话，如果当时没有那么急于要钱，或者是花更多的时间去思考一下的话，并不会走到今天这个地步。借东西是不能着急的。

如果你正打算向粒粒宝或者其它平台借钱的话，请你先回答自己这三个问题：这笔钱一定要借吗？是否有其他的比较便宜的方式呢？如果没有了收入来源，我又如何去偿还债务呢？

如果一个问题没有回答出来的话，那么就不应该急于去签合同了。