法人借钱的平台水有多深？我采访了30个老板，听到的大实话

上个冬天的时候，在杭州一家咖啡店遇见了一位老陈，他是做服装加工业务的人。他已经到了山穷水尽的地步了，工厂已经停产半个月了，工人拿不到工资，供货商每天都来堵门。把手机递过来给我看各种各样的APP，并且告诉我那些法人借的钱的地方他都试过了，有的没有额度，有的利率很高。

老陈并不是孤例。作为企业的经营者，在资金运转不畅的情况下又会怎样呢？但是很多人都和老陈一样，急着治病救人，结果不但没有借到钱，反而把自己的信用记录给毁掉了。我是从事金融调查工作的记者，在过去两年里一直关注该行业，并对数十位类似老陈这样借款人的进行了采访，同时也找到了一些放贷业务经理。其实这个行业中的灰色地带要比你想像中多很多。

为什么很多人的法人去借网贷的时候都会遇到困难呢？

首先说明一个很多人都不愿面对的事实：你认为是平台借给你钱了，其实是在审核你的信用状况。我的一位朋友，在一家大的银行工作了五年的风控部经理向我透露了一个不成文的规定来判断外国人是否具有良好的信誉和产品质量以及抵押物的情况。虽然听起来很虚幻，但是做起来却非常实际。

也就是说，系统只相信数据。

许多老板去申请贷款的时候，直接填写了几百万元的需求额度，然后就被拒绝了。是什么原因呢？由于系统的判断你所要偿还的债务和你所欠下的债务数额不符。我去采访了一个名叫刘姐的人，她是开餐馆的，在想要借五百万来装修新的店面时被拒绝了三次。之后我又给她换了一种想法，先借十万元把厨房里的东西都换了，并且按照约定的时间还上了三个月的钱，额度也就慢慢地提高了。这就是所谓的“养额度”，很多人都不明白其中的道理。

还有一个坑就是人们常常去各个地方点“测额度”。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，即使再好的信用评分也有可能会被认定为急需资金的情况出现，并且风险等级会立刻提升到最高级别。有一个老板的征信报告显示，在一个月之内就被查了二十几次，全部都是网贷平台的查询记录。一般的银行基本上是一票否决。

选择向法人借的钱的平台时应该注意哪些方面呢？

市场上声称可以向法人放贷的平台很多，良莠不齐。见过太多的老板，由于选择了错误的平台而背上了沉重的债务。怎样选择呢？要看清楚合同的内容再买。

第一就是看资金方的情况。许多平台并不直接放款，只起中间人的作用。该类平台最严重的问题就是缺乏信息公开性。填写完资料之后，他会把你推荐给谁你是不知道的。前年有一个做物流生意的人，在一个不明真相的网站上留了联系方式，没想到却被推送到了一家高利贷机构那里去借钱还钱，直到车子都被抵押掉了才停止借款。因此要分清楚资金方是哪家银行、消费金融公司或者是小贷公司等。

第二就是看实际利率。不要被眼前所见的日息万分之几所迷惑，这只是表象而已。计算IRR的时候要把手续费、服务费和担保费都加进来。曾经有一个业务经理私下里对我说过，在他们的平台上对外宣称年化收益为7%，但是扣除掉所有的费用之后，最终的成本可以达到18%左右。这是比较规范的一种情况，还有一些不太规范的情况能达到36%以上。

第三就是看还款的方式了。是先付利息再还本金，还是每月固定偿还一部分本金和利息？对现金流量影响很大。很多法人的借款平台都是采用等额本息的方式，对于需要短期周转的人群来说负担很重。如果只是为了暂时使用两个月的话，那么选择等额本息的话，资金利用效率很低。要找到可以随借随还或者是先息后本的产品。

没有被告知的一些“潜规则”

经过对很多个案的研究之后发现，在网上是找不到一些特定的信息的。“潜规则”就是指可以让你借钱或者借多少的问题。

申请的时间也很重要

虽然听上去很玄乎，但是根据我的观察来看的话，是有一定作用的。每月中旬（即十日至二十日之间）的时候审批通过的概率比较大一些。由于月初银行要进行上月结账工作，所以月末时额度会比较紧张。当然各个银行和各地情况都不一样，在长三角地区我知道一些情况，在别的地方就不好说了。

企业的纳税情况就是一把金钥匙

很多老板并不知道自己的纳税记录要比房产证更有价值。现在许多银行推出“税贷”，都是根据纳税情况来发放贷款的。“张总的公司每年缴纳的企业所得税为三十万元左右，并且没有其他的任何资产作为担保，在只凭借纳税证明的情况下就被批准了总额一百万元人民币的信用额度。”。利率很低，只有百分之四点几。这件事情以前他是不敢想象出来的。

但是有一个条件就是你必须有A或者B级别的纳税信用等级。如果为C级或者M级的话，那么大部分的产品和你就没有缘分了。去年还不至于如此严重，今年刚刚调整过一次税收政策，对于纳税信用等级的要求更加严格了。因此，在平时要搞好税务工作，在紧要关头可以起到保命的作用。

手机上没有显示分数的地方

知道吧！有的网站可以查看到用户在手机上做了哪些事情。比如说你在手机上安装了几个借贷软件呢？如果手机里的都是网贷平台的话，那么系统就会认为你是有多头借贷的风险高的。另外，在你所填的联系方式中是否有被其它平台标注为“失信被执行人”的人呢？这些都是拒绝贷款的原因。

有一个地方我印象很深。一个老板被拒绝后去询问才得知，他填写的紧急联系人的电话号码被列入了黑名单中。这件事情说出去别人可能会不相信，但是风控系统的做法就是这样无情无义。

经历过失败之后才知道的道理

在写这篇文章的时候，我再次给老陈打了电话。之后的情况如何呢？不再使用高利贷平台来解决资金问题，而是把公司财务状况、账目等资料整理好，并且找到一家城市商业银行办理了以税抵债业务。尽管额度只有三十万元，但是由于利率较低所以负担轻了很多。工厂现在已经恢复正常运转了，虽然还没有达到最高峰的状态，但是起码生存了下来。

老陈对我说过的一句话我现在还记忆犹新。如果当时就知道这样的话，那么当初为什么还要东奔西跑、四处碰壁呢？现在才发现原来要走正确的道路

很多老板就是这样的，在急需资金的时候才会想起去了解一下，但是这个时候已经太迟了。平时不做准备，临阵磨枪，能得到什么东西呢？

对老板们来说的一些实际建议

说了很多陷阱之后再给大家一些实用的信息。如果此时正在寻找法人的借款平台来周转的话，那么以下几点建议可以给你提供帮助：

• 先打印出一份详细的信用报告来查看一下，如果有太多的查询记录就暂停三个月后再去申请，不要再有新的查询出现了。
• 首先选择的是有纳税贷产品支持的银行，因为它的利息较低而且额度比较稳定，要比网络借贷平台好很多。
• 不要一次去申请三家以上的平台，每次申请一个就会在信用报告里增加一条信息，多了就是“烂”了。
• 和客户经理聊聊天，不要只在网上填写表格。有的地方可以面对面交流，在网上是无法实现的。

不要寄希望于天上掉馅饼。资金运转对于做买卖来说是一个不能避免的问题，但是怎样去运转以及向谁去运转，则都是大有讲究的事情。“无视征信、黑户也能做的”这样的宣传语要尽早远离。要么是诈骗犯，要么就是高利贷者，一旦接触就会受到伤害。

关于金钱的事情不能着急。越是着急就越容易被别人控制住。