银行经理揭秘：365借钱平台到底靠不靠谱？

上个月一个老客户来到我们银行办理业务，在聊天的时候忽然问起：“你们银行的消费贷款审批需要多长时间？”正常的大概三天到五天左右。听完之后他就摇起了头，并且表示速度很慢，他的朋友向他推荐了一个叫做365借钱平台就是说可以马上审批、马上入账。当时我心里一沉。说实话，这种事情我已经见过很多次了。

为什么正规的银行经理也对365借钱平台感兴趣呢？

人们认为银行客户经理和网贷平台是对立的关系，但是并不完全如此。同行并不是冤家而是镜子。我在工位上看过的征信报告有上千份甚至更多，哪些网贷上有记录而有些没有，哪一些利息看上去很低实际上很高，一目了然。前年有一个做装修的小老板，在几个小平台上借款后就觉得自己不用去查征信了，没想到在申请房贷时却被系统拒绝了。那时候他的悔恨之情至今我还记忆犹新。

简单来说就是银行有自己的规则、网贷也有自己的发展之道。365借钱平台这样的东西虽然有存在的理由，但是如果你不了解其中的道理的话就会容易上当受骗。我的身份说出来可能会不太合适，但是有的时候银行帮不到你的时候，网贷就可以帮助到你了。主要是要弄清楚自己到底在做什么。

网上的说法，“365借钱可靠不？”怎么判断呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实“靠谱”这个词语很含糊。是说它会卷款潜逃吗？或者是问利息是不是太高以至于你还不了呢？也可以问问是否会泄露你的联系信息吧！不同的是。经过这几年来的观察可以得出结论，评价一个平台是否可靠的一个最直接的方法就是看该平台有没有把年化利率公之于众。

有的平台用上万块钱来计算利息的话，一天也就几十块钱的样子，你觉得划算吗？不要这么幼稚。一年有多少个这样的时间单位？我遇到过很多客户，在借钱时兴高采烈，在还款时捶胸顿足。前年有一个刚刚大学毕业的女孩儿，她的信用报告被我查看了一下之后发现有很多小额度的贷款记录，并且这些钱加在一起已经超过她的承受范围了。问我从哪里借来的钱，她说是通过网络随意点击获得的比较容易。那么怎么样呢？现在的信用卡办理都很困难。

具体的数额我已经忘记了，大约是借了八千元，现在已经归还了一万二千多元还没有全部还清。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。因此你判断一个平台是否可靠的时候要先看看它的利率是不是公开透明的，然后再看是否有乱收费的情况存在。各个平台之间的差异很大，并且不能一概而论。

银行审批人员是不会告诉你他们所依据的标准的

说一些行业内的内幕吧，在这个行业里面我是绝对不能讲出来的。人们认为只有按期归还了债务之后才不会有信用记录的问题。不对。在银行审核时，并不是只看你还欠不欠债，还会根据你“被查询”的次数来判断。什么是硬查询呢？就是在你去办理信用卡或者贷款的时候，金融机构会查看你的征信报告所留下的信息。

有一个客户的三个月里就被检查了20次左右。是什么样的含义呢？系统会认为你非常需要资金，并且四处寻找来解决这个问题。这样的人都会被银行直接拒绝。因此不要没事去点击那些“测试一下你的额度”的广告，每次查看都会留下记录，在很多次之后就会把信用报告弄脏了。一般情况下，借款人不会知道这一点。

另外一件事情要讲一下。有人认为网贷平台不记入信用报告，可以随意借贷。不可以这么想问题。目前大多数正规网络贷款都会和央行征信系统对接，在哪里借钱、还了多少钱、是否有逾期记录，银行都可以看到。去年还不至于如此严重，今年刚刚调整过一次政策之后，接入征信系统的网贷平台就多了很多。你认为的秘密借款，在银行看来就是公开的信息。

什么样的情况可以使用到网贷平台呢？

并不是所有的网络借贷都不能使用。有的情况下要比去银行更简单一些。比如说你有急事需要借钱，数额不是很大（两到三万元之间），并且你可以保证在下一个月拿到工资之后就可以把钱还回去。此时如果通过银行办理手续的话就会很晚了。我的一个亲戚家的孩子去年生病住进了医院，并且需要缴纳押金来治疗疾病，在没有足够的现金的情况下只能向网上贷款平台借款作为临时资金周转之用。三天之内就把钱给转过去了，利息也就十几块的样子，解决了很大的麻烦。

但是如果你要通过借贷的方式来投资或者是拆东补西的话，那么我就建议你尽早放弃这样的想法。我已经见过很多因为贷款而陷入困境的例子了。有一个做餐饮行业的客户，原来经营状况还可以，但是由于资金链断裂的原因不得不去借钱。刚开始还可以转动起来，之后就越来越困难了，到最后甚至连本息都无法偿还了。等他找上门来问我怎么办时，就已经没有希望了。

因此网贷这种东西，能够不去接触就不要去接触了，如果非要去接触的话，那么就必须要想好如何去偿还。这句话虽然不好听，但是很实在。

在向365借的钱的时候最容易出现的三种错误

第一种错误就是没有仔细阅读合同就点击了“同意”。人们因为觉得合同上的文字太多而懒得去读它，并且还会随便勾选一些选项。那么怎么样呢？这里面有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起之后，你所支付的实际金额要比想象中的高出很多。有一个客户的借款合同被找到后，我去计算了一下，总的年利率达到了36%左右。他就愣住了。

第二条错误就是填写虚假的内容。有人认为把收入报得高一点可以顺利通过审核，或者是随便填写一个虚构的公司名称。不要胡说八道了。现在的大数据风控已经非常强大了，在和社保、公积金的数据进行对比的时候，假的东西就会立刻现出马脚来。一旦被发现的话，并不是只有一笔借款无法偿还的问题了，还会被拉入失信名单中去。

第三种错误是逾期不理睬并且假装不知道。有的人在到期的时候认为没有多少钱就不用管它了。一拖延下去，在信用报告里就会留下一条不良记录，要等五年的光阴过去之后才有可能消除掉。五年的时间内你的购房、购车以及办理信用卡都会受到限制。值不值呢？

其实借的钱不管是在哪里借的（无论是向银行借款还是向网络贷款公司借钱），最后都要归还给对方。在成人世界里，信用要比金钱更加重要。如果让我回答哪一个平台好或者坏的问题的话，那么我就只能知道我们行的产品了，并且对于其他平台的情况我不敢随便发表意见。但是可以确定的是，那些逼你去借钱的人大都是一些不好的人。

最后一句话就是：如果真的需要借到钱的话，请先想一想要不要还给对方。不能等到了征信花掉、电话打爆的时候再后悔。