银行经理说真话：哪个平台借钱利息最低？很多人第一步就选错了

上周二下午的时候我去喝一杯茶之前，在柜台那里有个同事把一份申请表递给了我。客户的姓名为周某，是一名小规模装修业主，看上去很朴实无华的样子，但是他的信用报告却非常糟糕。他对我说：“经理，我的这些网贷平台都是大品牌吧？为什么计算出来的利率会比我所在银行高出那么多呢？”究竟是哪一个借款网站上的利率是最低的嗯？一看就知道了，年利率从十八点起跳，最高的能达到二十四点。其实这样的情况我会遇到三次左右。人们在日常生活中看上去很风光的样子，在需要用钱的时候却不懂得如何计算利息，就会掉进网贷陷阱中去。

为什么总是找不着低利率借的钱呢？

其实很多人的做法是错误的，在寻找低利率途径的时候也是如此。周老板属于典型的类型，在手机应用商店里搜索“贷款”，下载量大的就选哪一个，广告多的就是哪一个。其实就是拿自己的脑袋去碰枪口。打广告声音很大的话，营销费用由谁来承担呢？一定是借款人的原因。我做银行业务多年了，接触过上万个客户订单，并没有遇到过一个通过狂轰滥炸的方式来宣传自己产品的平台能够把利率压得那么低的情况。真正的利差小的地方一般默默无闻地赚取高额利润，并不一定要到处宣扬。

当时周老板听了我说的话之后就愣住了，并且问我：“那么我要怎么去找呢？”我对他说，在找到一个低利率的地方之前要把自己的事情理一理。你的信用记录被毁了，但是任何低门槛的平台都不会受到影响。人们认为借款只是一通电话的事情而已，实际上有很多门道。银行内部审批系统的风控模型是不能在网上搜索到的答案，但是我可以说的是：我们最重视的是你在查询了多少次，并不是你借了多少钱。

什么是查询呢？也就是你在点击“查看额度”的时候，平台会去查一次你的信用报告。一个月查五到六次的话，系统就会认为你是缺钱到了疯狂的地步了，风险系数也就越来越高了。周老板就是因为这个原因而吃到了苦头，在比较价格的时候一次性选择了好几个网站，但是最后拿到手里的额度却很少，并且自己的信用记录也被破坏了。这是本末倒置吧！

从银行的角度来看，借款平台利率最低的是哪几个

既然说到哪一个借款网站上的利率是最低的按照利率由低到高的顺序来排列各个渠道，并且把这些渠道告诉给大家。该排名是依据我近几年来的经验得出的结果，在各个城市的差别不大，但是总体的大致方向是不会出错的。

第一梯队就是国有四大行的消费贷款了。年化利率可以做到3.5%-4.5%，有些活动期间还可以降到3%以下。这个利息和白送没有区别。但是门槛很高，并且只有公积金客户的或者是被代发工资的人才可以申请。如果你是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大厂职员的话，请不要犹豫，在柜台前询问即可。该类产品很少有广告宣传，需要你自己去挖掘。

第二梯队为股份制商业银行。招商、中信、浦发等银行的利率要比四大行高出一截，大约在4%-8%之间。优点就是灵活性好，网上办理速度快，并且额度也不小。我的一个客户的公积金缴纳额很高，在招行申请到了20万元的闪电贷授信额度，年利率只有4.2%，比他的房子贷款利率还要低一些。当时的他还很惊讶呢，觉得这个利率比自己买的房子要便宜得多。这是开玩笑了吧？经营贷和消费贷之间的利差越来越大，在过去的两年里已经出现了很多次这样的情况。

第三梯队为城商行、农商行等。利率范围很广，从每年百分之六到十二不等。银行政策比较灵活，在某些地区为了争夺客户而推出各种专项理财产品。比如说我们这里有一家城商行对本地户口并且有房子的人可以提供五点五厘的年利率。但是这样的信息在网上找不到，只能自己去银行找客户经理询问了。不可以偷懒哦！

第四梯队就是人们所熟知的互联网平台。某呗、某条、某粒贷等平台的年利率一般都在百分之十到十八左右。人们认为这样的网站很便捷，实际上就是在为便利付钱。利息相差一倍以上，长此以往会亏本。计算了一下，借款十万块钱，分成十二个月来还款的话，年利率是十八百分比还是四百分比呢？两者之间的利息差距有七八千元左右。为什么不能用来做别的事情呢？

不要被“日息”所迷惑

关于利息的问题也要提到一些欺骗性的宣传语上面去。许多平台会使用“日息万分之几”的方式来定价，听起来很实惠。万分之三是每天只有三块钱，并不太多对吧？但是计算一下年化的话，万分之三乘以365就是10.95%，也就是百分之十点九五左右。如果是万分之五的话又该如何处理呢？年化收益率为18.25%。这是名义利率，在加上等额本金还款法实际的资金占用成本之后，真实的年化率可以达到20%以上。其实就是玩文字游戏而已。

上个月有一个做建筑材料生意的人来找我借钱，他的信用报告里有两次逾期记录，并且数额不大（只有几百块钱），但是因为疏忽忘记了去偿还。他在本行申请贷款时被系统拒绝了。之后他就到某个平台上借款五万元，每天万分之四是利息率，他还自认为占到了便宜。当时我就跟他说，你的利息都已经接近于高利贷了吧，为什么还会觉得很好呢？不信的话就说这个平台告诉他们这是“优质客户的专享利率”。胡说八道。优质的客户给多少人分得十八个百分点的钱？

两个不被人重视的小额贷款途径

除此之外还有一些人们很少想到的途径。第一种就是公积金信用贷款。有的银行专门为有公积金缴纳记录的人推出理财产品，利率非常低。有一个客户的公积金双轨制下月供为三千多元，在一家股份制银行办理了三十万元的额度，年利率是三点八五百分之一。当时的他是不敢相信自己的耳朵，觉得你们银行是不是弄错了？没错，这就是优质的资产所具有的力量。公积金可以作为你稳定的收入来证明自己，并且要比工资流水更有力。

第二就是经营贷款了。如果您的名下有营业执照（即使是个体工商户），也可以去办理经营贷款。近几年来国家对小微企业的支持力度很大，所以经营贷的利率很低，最低可以达到3.2%，甚至更低到3.4%左右。但是要看政策窗口期的情况，去年还不一样，今年刚刚调整过了，非常宽松。但是要提醒大家的是，经营贷不能用来炒房或者炒股，一旦被发现就会被抽贷。不要因为低利率而把房子搭进去。

想要获得较低的利率吗？首先控制好自己的双手

说了那么多途径之后，最终还是要回到一个问题上：即使利率很低，你也必须要有资格去领取它。见过很多资质很好的人，但是因为自己的原因而把好好的东西给毁了。怎样做的呢？随便点击一下就可以了。收到可以使用额度的信息就点击、看到宣传利率较低的信息就点击、听到别人介绍新的理财项目就会点击。每次查询都会影响到你的信用记录，在最后一次的时候所有的银行都不会敢接受你了。

给大家一个提示，在正式提交申请前不要随便点击“查看额度”。你认为这是比较价格，其实是破坏自己的基础。正确的方法就是先做一个信用报告来查一查是否有逾期记录、负债情况如何以及被查询了多少次。当月内查询三次以上或者连续三个月内累计六次以上的，则应该暂停三个月后再继续办理。这段时间要认真地去还信用卡欠款，并且不要再有新的贷款申请了。三个月之后征信已经清洗完毕的话再去申请银行的产品的话就可以提高两倍的成功率了。

还有一个事情要讲一下。人们认为网贷很便捷，可以随时借款、还款，并且还可以分批偿还。现在的银行系产品也十分便利，大多数都可以在网上办理，几分钟之内就能拿到贷款额度，在提取现金的时候也会立刻到账。没有必要为了一点所谓的好处而付出两倍以上的利息。归根结底就是信息不对等的问题。银行不会到处宣传自己的利率很低，因为低利率的产品本身就不缺少顾客。你要主动询问。

到这里的时候我就想到了周老板之后发生的事情。先让借款人把所有的网络贷款还上，在这期间给他办一张信用卡，并且在三个月后给其办理了一笔消费贷款，利率为4.8%，一年期。尽管没有最低的，但是相比之前的18%和20%的网贷来说可以节省出购买一部新手机的钱来。当时拿着批贷短信拍着大腿说道：“早知道不瞎点了吧，白白浪费了很多利息。”

这件事情不能反悔。利息在没有借钱的时候还是个数字，在借出去之后就变成了实实在在的钱了。不如去询问一下哪一个借款网站上的利率是最低的那么就先问一下自己吧：我自己的信用状况能承受得起这么低的利率吗？