网上那个平台借钱靠谱？这事儿我研究了八年，答案可能让你意外

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是名叫小林的年轻人，在两年之前来找过我做一次财务规划，当时他还是一名新入职的员工，很认真的在积攒自己的第一桶金。

这一次说话的时候语气也不同了：“老师，能借给我两万元吗？”急需使用，在下个月领到工资之后再归还。

问其原因时，他称自己在网上的几个平台上借钱，并且利息不断累积无法偿还给家人。让我看他借款清单之后才知道原来都是36%以上的年化利率，并且还有很多种名义下的“服务费”、“担保费”，借1万元只能拿到8000元，还款时却需要归还15000元。

其实这种事情我已经见多了。

很多人在问网上的借款平台是否可靠但是很少有人会去想一个问题：我自己要不要借债呢？计算好利息之后再借吧。

借款的平台可靠不？弄明白什么是“靠谱”

其实这个题目的本身就有问题。

什么是可靠呢？能够放贷的就是可靠的吗？利率低就是可靠的吗？或者不使用暴力手段进行催收才是可靠的吗？人的标准是不一样的，所以我不直接说某个平台好还是不好，而是一套判断的方法来教给大家。

大前提就是正规平台与黑平台的区别就差了那么一个“牌”字。

持牌消费金融公司和银行系的产品受到银保监会的监管，年化利率被限制在了24%，费用公开透明，属于比较可靠的一类。但是可靠的并不一定就是便宜的，在选择借款的时候要仔细计算好利息。

没有车牌号的是哪辆车呢？其实就是高利贷穿上了一件互联网的衣服，在合同中藏着很多陷阱，只要迟一天还款就会把你的通讯录全部删除掉。这样的平台可以下款也不能算作是可靠的，只能称之为“陷阱”。

主流平台比较：哪个比较可信，哪个一定不能碰

从事这个行业已经八年的我，所接触过的客户数以百计，各个类型的平台都见过很多次了。按照一定的标准来划分，并不是所有的类别都会被包括进去，但是这些类别都是真实的观察结果。

第一梯队为银行系的产品

招商银行的“e招贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”等产品，利率低至年化4%-8%，但是要看个人信用情况。（具体的要看个人的情况）。审核比较严格，但是安全性最好。

不足之处在哪里呢？额度都不高，而且审批的时间很长，有的时候要一个星期都没有结果。急需资金的人不能等待太久。

第二梯队为持牌消费金融机构

招联金融、马上消费、中银消费等都有合法的经营许可证，年化利率大约为10%-24%左右。审核速度快，一天之内就可以拿到贷款，并且额度要比银行大一些。

这样的平台我还是比较推荐的，但是要小心的是还款的方式。有的平台采用“等额本金”的方式，有的则用“先息后本”，虽然都是按照相同的名义利率来计算利息，但是实际上所付出的成本却相差很大。后面再讲。

第三梯队为各大互联网公司的子公司

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。依靠大的企业作为后盾比较正规一些，根据人的品行来定利息——有的是百分之五，有的是百分之十八，都是由系统自己计算出来的，并且没有人知道它是怎样得出这个结果的。

这样的平台好处就是方便，只要打开手机就可以借到东西。缺点就是很方便，人们在借用时没有感觉到，在归还的时候才会后悔不已。

第四梯队就是一些知名度不高、规模较小的小型平台

没有听说过的人、打得很广的广告、号称“无门槛秒下款”的——都是陷阱。或者是利息太高，或者是在合同中藏着一些小伎俩，在放贷之前就向借款人收取了一笔所谓的“手续费”。

注意以下几点：正规的平台是不会在贷款之前收取任何费用的。先付款后放贷的是百分之百的诈骗分子。

借的钱比你想得要多

举出两个我自己亲身经历的例子来让大家体会一下。

去年有一个叫老张的餐饮行业的客户因为资金周转问题向某个平台借款二十万元。合同上的年化利率为12%，他认为可以接受。那么结果怎么样？还款的方式为“等额本息”，即每月偿还本金和利息之和，但是利息是以全部本金来计算，并且不会随本金的减少而降低。

实际的年化利率是多少？计算之后得出的结果是大于22%。老张到了第三个还款月才发觉有问题，就来找我说这件事，我给他算了下账之后他就呆住了。

这件事应该由谁来承担责任呢？平台没有违规行为，合同也写得很明白，都是因为老张自己不懂才导致这样的结果。但是你觉得这个事情是不是很坑人呢？非常不好玩。

还有更加荒诞的事情发生。

前年有一个小女生在网上向别人借了五千元钱，并且分十二个月来偿还。每月还款五百五十元，她感觉还可以接受。之后想要提前归还的话，平台会告诉她们：提前还款需要支付剩下的所有利息，一点都不能少。

是什么东西呢？这就是所谓的“提前还贷罚息”。许多平台都存在这样的规定，在合同中以很小的文字出现，并且一般人不会去注意它。

有关于利率的一个小细节很多人都不清楚

网络借贷平台到底有没有用呢？一个标准就是它的利息是如何标示出来的。

正规的平台都会标示出“年化利率（单利）”，例如，“年化12%”就表示你借了1万元的话，一年之内要付给对方的利息是1200元。明明白白地讲出来。

有的平台没有标明年化利率，只是说“日息万分之五”。听上去好像不是很多哦！计算得出的结果是：万分之五×365=18.25%，即年化率为18.25%。借款一万元一年的利息为一千八百二十五元，要比银行高出许多。

最坑的就是“月息”的说法了。“月息”被误认为是“年息”，那么实际上又是多少呢？按照复利计算的话，年化率可以达到百分之十三左右。各个平台的算法都不一样，具体的数值我已经忘记了，但是大体的原则就是：只有标明月息、日息的地方才需要你自己把它们转换为年化的利率来判断一下。

对于一些烂问题进行统一的回答

问：使用了借呗、微粒贷等产品会不会影响到个人信用记录呢？

答：是的。每次借款都会被记入到个人信用报告中去，并且还会涉及到额度查询的情况。短期之内多次查询的话，在银行审核房贷的时候会被认为“资金紧张”，从而影响到贷款申请的结果。因此不要随便点击，点了之后就留下痕迹了。

问：逾期的话又该怎么办呢？

答：在正规平台上报征信，逾期记录会保存五年。不正规的网站？爆通讯录、上门催收、威胁家属等等各种手段都被用上了。有一个客户的例子是由于五千元钱的逾期而被催收电话打进公司里来，结果连工作都没有了。

问：可以借新的来偿还旧的吗？

答：这就是跳进坑里的事情。用贷款来偿还贷款就会导致债务不断累积，最终无法还清。如果此时你已经到了这个地步，请立刻停止，并且和家人沟通、寻求专业人士的帮助，不要再继续借款了。

在借到钱之前要先回答好以下三个问题

第一，这是一笔非借不可的钱吗？消费性的借贷（比如买手机、旅游、美容美发等），尽量不要；而生产经营性的借贷（例如做买卖资金周转、技能学习培训等），是可以考虑的。

第二、我的还款来源很清晰吗？并不是“下个月可以还清”，而是一笔六千元钱，在下个月拿到三千块钱就可以解决了。

第三、我能够接受的利率是多少呢？除了月供之外还要计算出年化利率之后才能做出是否值得的选择。

去年还没有这种情况出现，但是今年的经济形势更加糟糕了，很多人都没有固定的收入来源。此时借债的风险要比之前高得多。我对本城市的状况比较了解，对于其他的地区我不敢随便发表意见，但是大的趋势应该是相似的。

最后一句话就是：能够不用借的时候不要去借，可以少借的时候尽量少借。借款的成本总是要比你想得高的多，还款的压力也总比你想得大的多。