网上借钱凭证平台哪个靠谱？我踩过坑才敢说真话

前年有一个朋友向我要了5万元，并且承诺一个星期之后就会把钱给我。我没有过多考虑，在微信上就把钱给对方转账了，并没有给他写下借条。那么怎么样呢？半年时间已经过去很久了，但是钱一点都没有拿到手里面来。每次催促他时都是今天推迟到明天、明天再推迟到后天甚至一个月以后才去要账，最后干脆就说，“你也没有任何证据证明我是欠你的钱吧？”其实我当时很想扇自己两耳光。后来才知道有一种东西叫做网络上借的钱的证明文件用来解决没有证据的情况。早知如此，何必白白地挨了这么多年的委屈呢？

借了别人的钱却不留下任何凭证，就相当于把钱丢到水里一样

这件事情使我有了教训。我去研究如何用手机制作一个有效的借条的时候，发现很多号称“电子借条”的小程序看上去很像是那样做的，但是实际上有些只是皮毛而已。有的平台产生的凭证没有法律效力；还有些更加荒唐，在一段时间之后平台就倒闭了，你就没有任何证据可以证明自己曾经存在过。踩了很多次坑之后也总结出了经验。目前市场上存在的网上借款凭证服务平台其实就是为你创建了一份具有法律效应的电子合同，并且还可以进行存证和公证，在真的需要去法院打官司的时候它就会成为你的有力武器。

我的朋友之后的情况如何呢？不要着急往下看，后面的内容还会继续更新。再说一下这个东西应该怎么挑选才好，否则随便找一个网站去购买的话，最后还是会掉进陷阱里的。

网上的电子借条怎样选择呢？只要看到上面有这三个字就可以了

经过半个月的研究之后，在尝试了七八家网站后才知道可靠的网络借款证明网站主要从三个方面来判断。第一是是否有第三方存证。是什么意思呢？也就是说你所签署的那份借据，并不只存在于平台自己服务器里边，还会被送到公证处或者是司法鉴定机构去。如果平台倒闭的话，你的证据仍然保留在公证处里面。这很重要。去年使用了一个叫做“XX借条”的小程序进行测试，效果还可以，但是今年再去看的时候却发现服务器已经无法登录了，好在当时我只是用来做测试，并没有真的去贷款。

第二步就是用人脸识别来认证身份了。想一想，借款人的身份证件随便填写一下、签名时使用虚假的名字，到时候你要拿着借据去起诉对方的时候，对方会说这并不是我的签字，你怎么办呢？可靠的平台一般都要求进行人像比对，并且要保证是本人在操作。该处细节很少有人注意到。

第三点就是是否有律师函的服务以及诉讼的支持。这件事情虽然距离现在很遥远，但是真正到撕破脸皮的时候你会发现在有与无之间差别很大。有些平台可以直接连接到线上的诉讼渠道，一点击就可以进行立案；而另一些平台又如何呢？给你一个电子照片，其他的你就自己去法院跑了，累死你也得不到好处。

前三者中最重要的就是第一个了。不要白费力气去使用那些不需要付费也不需要登录就可以使用的程序吧？发生事故的时候已经来不及哭了。

电子借条有没有法律效力呢？

这个问题我已经回答了很多次了。有人认为电子产品可以计算数字吗？法院会认可吗？我去询问了一位在法院工作的人，他的话是这样的：“电子证据只要满足真实性和合法性以及相关性这三个条件的时候，它的效力就跟纸质借条是一样的。”也就是说：只要你的平台是正规的，并且能够证明这张借条是你本人签署过的、没有被人修改过、对方也已经看过之后签字确认了的话，那么法庭就会承认它的真实性。

但是有一个陷阱。有的平台所出具的借条上既无时间戳也没有数字签名只是一张上面写有借款内容的照片。这样的事情让法官也很为难。真伪莫测。所以在使用网上借钱凭证平台时要核实该网站是否具有数字证书。怎样来确定呢？一般的平台在签订合同之后会给你提供一个“存证编号”或者是“证书编号”，可以在公证处或者鉴定中心官方网站上查询到的就是正规的东西了。

我的一个向别人借钱的朋友最后还是把钱还了回来。为什么这样做呢？另外一种方法，在后面会提到。但是这件事情之后，现在我不管向谁借钱，哪怕是1000元，也会发出一份电子借据来。如果对方不同意签字的话，那么这笔钱我就不会借给他了。没有什么不好意思的地方，亲兄弟明算帐，免得将来没有朋友可以依靠。

在实际的操作当中会遇到的三种错误

说了很多大道理之后再来讲一些具体的例子。我在上面用了很久的时间，并且遇到过很多人的失败案例，基本上都是这三种原因造成的。

第一大坑就是借款数额填写错误。不要嘲笑这样的人存在。有一个读者告诉我，他向别人借了2万元钱，并且在借条上写了2000元，签字后才想起来不对劲。电子借条签订完毕之后有些平台可以修改而有的不可以修改，则需要重新签署。所以在签名前要睁大眼睛仔细查看每一个字。

第二条就是没有填写还款期限。人们认为是否填写并不重要，早晚都要偿还。不对。关于还款日期存在诉讼时效问题。具体的法律条款我已经忘记了，大致上是这样的：有约定还款日的，则从该日起算三年诉讼时效；如果没有约定的话，时效计算的方式就不一样了，很容易产生争议。因此我的意见是能够填写的地方一定要填写不要马虎大意。

第三种情况就是利率超过了标准。民间借贷的利率有上限限制，目前是LPR的4倍左右，超过部分法院不予支持。如果你把年化利率定为30%，那么之后去打官司的时候就会发现多出来的那部分利息其实是没有意义的。该数据在不同时间段内会有变化，在签订合同前要查询当时的有关规定。只有最近的情况我知道，去年不是这样的，今年政策刚刚调整过了，请各位自行注意。

那么我是怎样把钱要回来的呢

就是我的一个朋友的事情。之后我没有使用电子借条的原因是钱已经被借出去了，再去要签名他就不同意了。另外一种方法就是录音。给对方打电话套话，并且让对方亲自说出自己欠了我的5万元钱、什么时候借来的以及用在什么地方等信息。电话录音保留下来就叫做“补充证据”。之后我就把录音整理成了文字，并找到了一位律师发出了一份律师函。收到了律师函后，他的态度马上转变了，在三个阶段内归还款项。

但是说实话，这是没有办法的办法。如果当时我就直接拿网上借款凭证给他签字的话，也就不会费这么长时间了吧？所以我现在有一个习惯，在借钱前把借条链接发送出去。对方同意之后，我就进行转账。步骤非常简单：选择平台、填写相关信息、把链接发送给对方、双方进行人脸验证、签署并保存证据。整个过程只需要五分钟左右的时间。

有人会认为这样做是不是太过分了吧？我则说正好相反。先把不好的话都说出来，大家心里都有数了，就不会伤感情了。因为打了借条就翻脸的人，并不是可以信赖的人。

最后提醒大家，在选择平台时不要只看广告声势浩大，还要到应用商店查看一下用户的评价和投诉情况。有的平台上的广告铺天盖地而来，但是使用之后发现各种BUG不断出现，连客服都无法联系上。我目前使用的是一款头部平台产品，并且不提它的名称，以免被当作做广告了。所以就认定那些大的公司出品的或者是持有正规金融牌照的产品吧，踩雷的可能性要小得多。

下一次别人向你要钱的时候，不要马上把钱拿出来，而是要想一想：我借给别人的钱能不能要回来呢？如果没有的话就准备一份借条。