我试了那些号称黑户可快速办理小额贷款业务的线下平台，结果有些意外

老张蹲在写字楼的楼道里，手中拿着一张被自己弄皱了的身份证明文件，在回忆起刚刚因为不符合条件而被正规金融机构拒绝的情况之后，便开始考虑是否要通过一些线下的借贷途径来解决资金问题。但是朋友圈中总有那么几个人在传播黑户可以很快地去申请小贷业务听上去好像是救命稻草，但是其中是捷径还是陷阱呢？当人们需要紧急的资金周转的时候，就会不由自主地去搜寻有关于“线下小贷只需要身份证就可以申请”的信息或者是“没有信用记录的人可以向哪些平台借贷”的消息来寻找一条能够迅速获得贷款的道路。对于上述问题，我们可以进一步了解这些特殊的途径到底是什么样的。

人们对于线下的贷款公司印象还是很高利贷或者套路贷，但是实际上现在市场上已经分成了很多种类型了。该类网站的主要特点是灵活度大、审核要求不高正规银行贷款一般要查询信用报告、查看财务状况，整个过程要花上几周的时间；但是通过线上的渠道借款的话，则只需提交身份证件以及银行卡信息，并且进行简单的面部识别即可，在一些平台上甚至还声称可以为信用记录不佳的人发放小额度贷款。

从额度上来说，这些线下的平台一般都定位于小额贷款起步额度一般是500-5000元不等，有的平台可以达到五万以上。对于只需求几百上千块钱来解燃眉之急的人而言已经足够了。从期限方面看，大部分为七天、十四天和三十天这样的短期周转形式，还有一些平台提供了三期或者六期的分期付款方式。期限越短的话，还款的压力就越大，在此期间内用户的现金流量要非常准确地掌握好。

从使用条件来看，尽管广告词里有“黑户无门槛”的说法，但是在实践中并不是没有限制的。大部分网站都会对申请人的年龄范围进行限定，在18到55岁之间，并且要具有完全民事权利能力。所谓“黑户可以很快办下来”，一般就是指不上报中国人民银行征信系统，但是平台本身也会有自己的风控机制来保证安全，例如用运营商的数据来核实手机号码是否为真实用户、或者是根据个人的社会保险和住房公积金缴纳记录来进行综合评估等。即使你是真正的“白户”，或者涉及到重大的法律问题也有可能会被拒绝。

用户的评论可以用来判断一个平台是否真实存在。经过对几个论坛、社群的调查之后发现，用户的评价出现了两极分化的情况。有的用户说：速度很快，半个小时就可以拿到钱，解决了燃眉之急这部分用户的时效性要求很高，并且能接受较高的资金成本。另外一些人抱怨道：利率过高、手续费不明晰、借款三千元只能拿到两千四百元这就暴露出线下的平台都存在着的问题——总的费用比较隐秘。许多平台在利息之外还会收取“审核费”和“担保费”，使得实际年化率远远高于法律规定。

优点和缺点的分析对于做决定来说是很重要的。线下的借贷平台的好处就是流程很简短，放贷速度很快，并且对于信用的要求也不高特别是对于征信花、黑户这样的特殊人群来说，在急需的时候可以用来周转。但是它的缺点也很突出：利率以及各种费用都比较高，一旦出现逾期还会采取比较严厉的催收方式，并且市场上的情况参差不齐，存在着一些假借名义进行诈骗的行为。所以在挑选的时候要查一查该平台有没有正规的金融牌照，或者是跟有资质的金融机构一起开展业务。

关于注意事項的部分，使用者要保持清楚頭腦。第一，任何在贷款之前就收取费用的做法都属于诈骗正规平台不会用保证金或者解冻费来让你进行转账。另外，在签订合同的时候一定要看清楚利率条款，并且把月利率转换成长期利息率看看是不是超过了36%，不能超过这个数字。最后不要采取借新还旧的方式去偿还债务，频繁地借钱会使得债务越来越大。

为了解释清楚一些问题，我把经常被问到的问题和答案都列出来了：

问：真的可以没有户口也可以办理吗？
大部分线下的平台不会去查询央行征信记录，但是会对用户进行大数据风控检查。如果是一直都是黑名单，并且没有任何还款能力证明的话，那么被通过的概率就会小一些了，但是和银行比起来还是很大的。

问：线下的贷款要抵押物吗？
小额信用贷款一般不需提供担保品，只要求借款人有良好的信誉就可以获得贷款。如果涉及到的大额贷款的话就有可能用到车子做抵押或者房子做抵押了。

问：逾期会有哪些后果呢？
逾期将会产生很高的利息，并且会被打电话来催款。正规的平台把用户的逾期信息上传到征信或者百行征信上，会对以后的借款造成不良的影响；而一些不正规的平台则有可能会出现泄露用户联系方式的情况。

从整体上来看，线下的借贷平台给没有信用记录或者急需用钱的人提供了借债的机会，但是这是一把双刃剑要小心使用。在点击确定按钮前请先衡量自己是否有偿还的能力，并且要通过合法途径去借款以防止掉入到债务的漩涡中。