房子抵押借钱平台水多深？12年老中介说点得罪人的

上个月有一个做餐饮的老哥来找我说他的房子价值280万元，去到三个地方咨询都说只能贷款140万，并且要安装GPS、购买保险等费用，最后计算出来的年利率接近百分之十二左右。拿着方案问我的是：用房产作抵押的话能卖多少钱呢？看过资料之后就把方案丢进了垃圾箱里。这位大哥的资质还是不错的，在主城区有一套房子并且流水充足的问题出现在他所选择的合作方上面——都是在网上所说的“一站式服务”平台上的二道贩子聚集的地方。挑选好用房产做抵押向借贷平台借款同样的房子可以多贷款四十几万元，并且利率还可以降低三分之一。从事这个行业已经十二年了，处理过的订单数以万计，在这里我把这件事情拆开来给大家分析一下。

房屋抵押贷款公司中有哪些人在欺骗消费者呢？

市场上以“房子抵押”为名的平台大致可以分为三种类型。第一种就是银行自身的网络服务平台了，例如建设银行的惠懂你、招商银行的招贷APP等等都是正规军。第二种是有牌照的消费金融公司和信托公司等机构，利率要比银行高一些但是门槛较低、办理速度也很快。第三种就是各种各样的“助贷平台”、“贷款超市”，它们并不直接发放贷款，只是充当一个流量中介的角色。

坑就是坑在第三种情况上。

去年有一个客户的例子，在网上填写了一份“免费评估额度”的表格之后，第二天就接到二十多通电话，对方都声称自己是“官方合作渠道”。那么怎么样呢？被一个收取了三成服务费的中介机构带到做民间借贷去了，房子已经抵押给了别人，并且每月要付一百分之五的利息，如果在半年之内不能还清的话就会把房子处理掉。这件事到今天我还记着呢，那个客户拍着桌子说我早就应该去找银行了。

实际上，“一键匹配最优方案”的网络平台中，大部分都会把用户的个人信息出售给各个中介机构。填写好表格之后，你的手机号码就会在各个中介群里面传播开来，所有的中介都说自己可以做“银行直贷”，但实际上都是骗人的骗子。

银行抵押贷款平台为什么总是被拒绝呢？

人们认为银行有很高的门槛并且审批速度很慢，但是这些都已经过时了。现在的大型银行经营性的抵押贷款可以在线上进行申请、评估和审批，在最短时间内三天之内就可以把钱发放出去。那么利息又是怎样的情况呢？年利率在3.5%-4.5%之间，要比一些平台上所说的“低息贷款”要便宜很多。

哪里出了问题呢？就是因为你不会“说”话。

银行的网上申请系统后面有一个评分机制。填写“借款用途”为“资金周转”的话会直接扣分，“企业经营周转”的话就会加分了。你在填写工作单位的时候，把“自由职业”和“某商贸公司法定代表人”这两个选项都选上的话，那么你的待遇也就不同了。这些渠道，并不是银行客户经理告诉你的，在他们的系统中也没有记载，但是却实实在在存在着一个内部的标准。

我的一个做建材生意的朋友，在征信里有两笔信用卡逾期记录，每次只欠了几百元钱，并且都忘记了还款，最长的一次只有三天左右的时间没有按时归还。他在某个银行APP里面申请了抵押贷款，结果被拒绝了。之后他就来找我说要我去网点打印一份详细的信用报告，并且给他写了一份情况说明书再去另外一家银行办理——果然如愿以偿地拿到了批准并且比他原先想象中的多出了二十万元的授信额度。

是什么原因呢？由于各个银行对于逾期的态度各不相同，“连三累六”、“逾期金额”以及“近两年内是否有不良记录”，都是不同的评判标准。在A平台上被拒绝，并不能说明你在B平台上也会被拒绝。但是网上的那些所谓的智能匹配平台又怎么会管你的事情呢？

各种渠道实际花费比较

用具体的数字来说明问题。同样是一百万的房子做抵押贷款，如果期限是五年的话：

• 国有大行经营性抵押贷款：年利率为3.8%，没有服务费用，总的利息大约是20万元
• 股份制银行：年利率为4.2%到5%，可能会产生一定的评估费用，总的利息大约在22万元至26万元之间
• 持牌消费金融公司的年利率为8%到12%，加上服务费用之后总的利息大约在40万到55万元之间
• 民间借贷（被这些平台推销出去的部分），年利率为15%到24%，加上各种手续费之后，总的利息可能会达到七十几万元

你来计算一下吧！

选择房子作为抵押物向借贷平台借款的时候要注意以下三条原则

第一点就是能够去银行办理的话就不要去找中介机构了，如果必须要找中介机构的话也不要找民间借贷公司。现在的银行门槛已经不高了，只要你是有房子，并且信用记录不是特别差，而且还有稳定的收入来源的话，基本上就可以被批准了。说“银行不能批”的人有两种可能：一是为了收取高额的服务费用；二是他根本没有和银行进行过任何的合作。

第二条不要相信“不用查征信”、“当天就能拿到钱”的宣传。什么样的广告会出现在哪里就有什么样的平台，这个平台就是不可靠的。正规放款机构都会查看征信记录、房产情况以及还款能力等信息，并且这也是金融监管部门所规定的硬性要求。敢于做出“不查征信”的承诺的人，或者是骗子，或者是高利贷者，并没有其他的选择。

第三条如果服务费用高于一个百分点的话就不用来了。一般中介服务费为0.5%-1%之间属于市场价格范围之内。收取3个百分点或者5个百分点的人，并没有帮助你办理贷款，而是坑害你的。上个月还有一位客户的经理向我索要八折的服务费，并且说可以保证通过考试——听了之后我都想骂他了，因为该客户的条件本来就很优秀，在任何一家银行都可以顺利通过考试，并不需要“包”。“

什么时间去申请比较合算呢？

这件事情在网上查不到，我就给你说一下。每年的第一季度的时候，银行的额度是最充足的，审批也比较宽松。是什么原因呢？由于银行年初刚刚拿到了新的贷款额度指标，在这个时候各家分行都急于争夺客户资源，所以此时提出申请的话，额度可以得到保证，并且还可以把利率压低一些。到第四季度时，许多银行的额度已经用完，审批会变得严格起来，利率优惠也就没有了。

还有一个时间段就是每年六月前后的时候，这时因为要完成上半年的任务指标，所以有的银行就会降低存款利率来吸引客户。具体的数字我已经不记得了，但是去年某个股份制银行曾经有一波三年期理财产品年化收益率为3.65%，比一般的产品便宜了一大截。

当然各个城市的差别很大，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

我的建议

如果要去办理房屋抵押贷款的话，可以先到你的工资卡所在的银行网点咨询一下，然后再去房产所在地的大银行网点了解一下。不要嫌麻烦，跑了几次就可以节省好几万元了，值得吗？如果没有时间或者是事情比较复杂的时候也可以请中介机构帮忙，但是要注意以下三个事项：首先确定服务费后再签订协议书，并且要看清中介机构是否有放贷资格，在所有的费用上面都要有书面的文字记录不能只口头答应。

在网上填写表格之后就会有电话骚扰的日子也要结束了。