线上借款哪个平台好借钱？银行经理透露审批内幕

上个星期三下午我在网点整理本季度信贷档案的时候，老同学给我发了一条信息说国庆节之前想要借五万元用来周转一下，哪一家网络借贷平台比较好呢有哪些值得信赖的产品呢？看到这样的信息之后，我就只能苦笑一下，这是今年我已经接到过的几十条类似的询问中的又一条。其实我在银行信贷岗位上见过很多例子，有人选择错误的平台导致自己的信用记录被破坏，并且还要承担巨大的债务压力。

不要被广告所迷惑，首先要弄明白平台借的钱到底是什么样的逻辑

人们认为在手机上看到的借款广告点击之后就可以得到资金。幼稚得很呢！广告中所说的“日息万二”听起来是不是很好听呢？但是你知道，“万二”的利息是打折后或者给最好的客户看的价格，并不是普通人的。

其实有很多客户的手机上安装了七八款贷款软件，并且都会去测试自己的信用额度，但是最后不但没有拿到贷款，而且征信报告上的查询次数却增加了十多条。在我们银行中被称为“多头借贷风险”，系统就会判断出你的资金链出现了问题而拒绝放贷。

去年有一个做餐饮的小老板，因为相信了广告上“秒批秒到”的说法而接连向多个平台申请贷款，在来到我们的银行办理经营性贷款时发现自己的信用评分已经不符合要求了。当时他在柜台前面拍着桌子说：“早知道就不要随便点啦。”但是征信记录一留下来之后就很难改变了。

从银行的角度来看，什么样的平台才算是一个可以用来借到钱的好平台

既然你问哪一家网络借贷平台比较好呢那么我就直接说吧。按照审批通过率来分的话，最高的是你的工资卡所在的银行APP或者是你有长时间交易记录的银行。是什么原因呢？由于银行里面有一个叫做“白名单”的制度。

白名单对于普通的用户来说是看不见的。银行会按照你在我行存款的情况、是否有代发工资的历史以及是否用过信用卡来为你计算出一个“预授信”的分值。你所见到的APP里的“专属额度”、“快贷”入口等都是经过系统的计算后被推送出来的结果。

也就是说，只要你去申请这个额度，并且有可能会被批准通过，而它的利息也比市面上其他各种小贷公司的利息要低很多。不要把家里的存款放在银行里不动，而是要去一些来历不明、没有资质的小额贷款公司那里借钱。

具体的数字我已经不记得了，但是根据我的观察来看的话，在使用本行预授信渠道申请贷款的人群中，他们的审批成功率要比直接去银行网点办理陌生贷款要高四成左右。该数据各个城市的差别会存在，但是大的趋势是正确的。

没有告诉你的一些看不见的障碍

在网上有很多人教你怎么去装饰文件夹、怎么把流水账打扮得漂漂亮亮的，我想对你说的是不要这样做了。银行的风险控制系统的智能化程度要比人们想象中的高很多。你觉得换一个工资流水就可以蒙混过关吗？一查社保和公积金的数据就马上被发现了。

有关于利率的问题比较复杂

有一个事情我要抱怨一下。有的平台在宣传时会打出“年化利率为7.2%起”的口号，你觉得可以得到这样的利息吗？美梦成真。批下来的实际利率是15%左右或者更高一些。另外许多平台采用的是“等额本息”的还款方式，所以你所支付的实际资金成本要比名义上的利息高出很多。

前段时间有个客户的借款信息被我查到了，在某个平台上借了三万元，分期十二个月归还，每个月要付的钱看上去了好像不是很多，但是最后他算了下利息之后才发现自己的年化利率竟然达到了百分之二十三四左右。这是正规的网站，而其他的就不一样了，会更加坑人。

因此，不如四处打听哪一家网络借贷平台比较好呢那么就去查看一下你的手机银行APP里是否有为你预留出来的额度吧。这才是可靠的。

选择平台避坑指南：只记住了上面说的几条就足够了

说了很多之后，给你的是一些建议，并不是让你再犯错误。

• 排序正确的是：国有大行手机银行>股份制商业银行APP>持牌消费金融机构>其他各种各样的平台。按照利率由低到高和安全等级由高到低来排列。
• 看清放款主体：在申请贷款前一定要查看一下借款合同中放贷人是谁。如果是一家某某银行或者一家某某消费金融公司的名字出现的话，那么就可以确定它是有牌照的；而如果你所听到的是一个陌生的名字——比如某个科技公司或者信息服务业公司的话，那就赶快离开吧。
• 不要去触碰“会员费”：有的平台会要求借款人先缴纳会员费、解冻费和验证费等费用，这些都是诈骗行为。正规的贷款机构在放贷之前是不会收取任何费用的。

今年初有一个刚刚毕业的女孩来到网点哭诉，在某个平台上申请贷款时，对方要求她先把2000元汇到指定账号作为“流水证明”，但是汇出去后对方就联系不上了。这样的低级诈骗行为每年都发生着，并且还有人会上当受骗。

什么时间去申请比较容易被批准呢

这就是我所知道的一些行业内的内幕了。如果想要办理银行系的网络贷款的话，在每个月底或者季度末的时候最好不要去申请。是什么原因呢？那时候银行的资金可能会比较紧张，所以审核的标准也会更加严格一些。

而每个月的十号至二十号这段时间内，则是额度比较充足、审批也比较宽松的一个时间段。但是该说法只有对本行的情况比较了解的人才能使用，在其他的银行可能会有所不同，但是相差不大。

另外，在申请之前要把信用卡上的欠款还一些，使信用卡的使用率达到70%以下。该部分很多人都不清楚，但是可以提高你被批准的概率。

问起是否有可以随便借贷的地方时，我会说没有。好的平台也需要看你自己的条件怎么样。所谓的“无户口也可以贷款”的都是骗人的或者是高利贷，千万不要去接触它们。

其实借钱这件事，并不是要看哪个平台“容易借”，而要看自己是否“值得借”。把征信搞好、把流水做好比找到一百个平台都要有效果。

不要再向别人打听情况了，在今天晚上回到家之后就把你工资卡所对应的银行的手机应用程序打开了看一看。