老人可以借钱的平台有哪些？我帮家里长辈试了一圈

上个月中秋的时候，我的二叔找上了门来要借5万元钱。当时我心里一沉，做买卖的人最害怕的就是遇到了困难，但是不能让亲戚开口借钱。原来二叔被别人骗了，“老年人专属理财产品”的收益率很高，并且需要缴纳一定的“押金”。我是被骗了，这是明显的诈骗行为。但是二叔手里没钱啊，所以我想办法给他找一个正规的方式来解决资金问题。就是那个时候起，我就在想老年人可以借到钱的地方有哪些那么我自己的生意中总是要和金钱打交道的，所以要比老人自己胡思乱想好得多。

其实这件事情并没有我想像中的那么简单。我以为现在贷款平台这么多，随便找个可以放贷的就可以了？但是真正去研究的时候发现，在老年人借钱这一块儿，陷阱之多已经让人心惊胆战了。有的平台虽然说门槛很低，但是实际要求年龄非常严格。你可以在手机应用商店里搜索一下这些知名借贷软件，你会发现它们对于用户的最高还款年龄都限定为五十五周岁或六十周岁。如果超过了这个年纪的话，系统就会直接拒绝，并且不会给任何理由。

老年人向别人借东西很难吗？那么平台害怕的是什么呢

很多人都不明白为什么老人有了退休金、有房住之后还要借钱却比年轻人更困难呢？其实就是平台有自己的打算。我从事商业活动多年，在与银行以及贷款公司打交道的过程中已经历了很多次这样的事情了，其中的道理是很简单的。金融机构所重视的是什么呢？就是稳定的还款能力。老年人的主要收入为退休金，尽管比较固定但是数额不大。另外还有健康的隐患问题。随着年龄的增长，患病住院的可能性增大了，在遇到事故的时候这笔钱就会成为一笔烂账。因此大部分平台为了避免风险都采取了一刀切的方式把老年用户拒之门外。

但是这件事不能一概而论。市场上存在一些专门面向老人的贷款业务，但是普通老百姓很难分清哪些是真哪些是假。我为了让二叔有个出路，在两个周末里把市场上的所有可能途径都查了个遍。那感觉就像是在沙子里淘金一样辛苦。

老年人能借到钱的地方有哪一些呢？这些方法还可以

经过那一次折腾之后，我已经算是把老年人可以借到钱的地方有哪些摸清楚了哪些东西。大致上来说，可以借给老年人的钱主要有三种类型：银行系的消费贷款、子女共同借款的产品以及一些正规持牌的小额信贷机构。不要相信路旁的小广告上面写着“不管什么年龄段的人都可以办理”，其实十个人当中有九个都是骗人的，剩下的一个才是高利贷。我的一个做买卖的朋友的父亲就是因为看了这样的广告而借钱两万元，在三个月的时间里就变成了八万元，并且弄得家里人很不开心。

银行推出的“养老贷”以及各种类型的消费贷款

这是最正式的方法，但是也最难达到。有的银行会给老年客户推出“养老贷”、“夕阳红”等产品。“颐养贷”的额度一般为老人每月养老金收入的十倍左右。我去当地的城商行咨询的时候了解到，“颐养贷”是他们的一个理财产品，在这里可以借到相当于自己一个月工资两倍的钱。但是审批很严格。由于二叔曾经有一笔信用卡逾期的情况，并且数额不是很大只有几百元钱而已，所以就被系统判定为不合格而被拒绝了。银行经理私下里对我说过，老年人申请贷款时，在征信报告中不能有任何不良记录，即使是小小的逾期也会被当作拒贷的原因之一。

有一个很多人都不了解的地方就是：银行对于老人的负债率考核要比年轻人严格很多。年轻人负债率达到70%以下还可以有希望，而老年人如果超过了50%，基本上就没有希望了。因此，老人想要向银行贷款的话，最好是先把自己的信用卡债务还清，降低自己的负债比率之后再去办理。网上的攻略中很少提到这一点，但是经过我的实际测试后我发现它非常重要。

子女为共同借款人所采用的“共借模式”

这是目前最为普遍也是最安全的一种方式。因为平台害怕老年人没有偿还能力而无法按时归还贷款，所以可以找一个有偿还能力的人来做保证人。我从事的是贸易行业，在资金运转上有时会比较着急，但是我的信誉很好，并且业务量也很高。后来我二叔的钱是用我的名字去借的，二叔把自己的房子作为抵押物给了我，这是我们自己之间的协议。但是有的银行以及正规机构支持“共借”，即子女与老人一同签名，“子女”为主贷人，“老人”为共同还款人。这样下来，平台审核的是孩子的条件，年龄限制也就避开了。这样的产品可以在许多银行的手机应用程序中找到，在招商银行、建设银行等都有关于“家庭贷”或“亲情贷”的类似服务。

其实这样子的方式比较麻烦一些，需要子女去办理，并且利息很低，很安全。不如让老人在家中寻找而不让他们到外面去乱撞。不要认为麻烦小了就没事了，一旦发生事故就会给整个家庭带来灾难。

有牌照的消费金融公司所发行的产品

除了银行以外还有几家持牌的消费金融公司，例如马上消费金融、中银消费金融等。有的产品的年龄限制比较宽松一些，可以到六十五岁或者七十岁。但是这样的理财产品一般要比银行存款的利息要高一些。曾经研究过一家消金公司的产品情况，在18%左右的年化利率下已经高于银行很多了，在急需资金的情况下也可以考虑一下。但是其中也有不少陷阱。有的平台会收取除利息之外的各种“服务费”、“手续费”，把这些加在一起的话，你的实际支出可能会让你大吃一惊。所以在签订合同时要把所有的条款都要仔细阅读一遍，并且特别注意那些以小字体形式出现的收费说明部分。

我在给二叔看合同时发现了其中一款产品的利息是8%，但是每个月都要收取一次“账户管理费”，一年下来计算的话，实际的成本已经超过了20%。这样的手法，年轻人也未必能够察觉到，更何况视力不佳的老人们呢？

避坑指南：那些号称“平台”的东西千万不要去触碰

说到这里的时候要特别注意的是。市场上存在很多针对老年群体实施诈骗的平台。他们一般以“无抵押、无担保、当天放款”的名义去寻找急着借钱但是对网络不太了解的老年消费者。二叔之前碰到过的那个“理财项目”就属于这种情况。另外一种比较普遍的方式是所谓的“培训贷”、“保健贷”。骗子会骗老人们买一些保健品或者是参加养生培训班，并且承诺可以用贷款来分期付款，但实际上这些东西并不怎么值钱，而且贷款利率非常高。这样的事情也有人在生意场上抱怨过，家里老人受骗了，孩子还要替他收拾残局。

怎样来区分它们呢？最简单的方法就是，在放贷之前要求你先付款，并且不论其被称为什么（比如“保证金”、“验证费”等），一律将其列入黑名单并进行举报。正规的贷款机构，在没有把钱打入你的账户之前是不会让你先行支付任何费用的。该原则对于年轻人和老人来说都是一条铁律。

为老年人寻找借款途径的时候要注意以下几点

根据我个人的经验来为想要帮助家中老人寻找借款途径的人提供一些建议。这是我在经历了一些事情之后得出的一个结论，并且网上的所谓专家们一般不会讲得那么详细。

第一、能够到银行办理的话就不要嫌麻烦地自己做了。尽管银行审查很严格，但是它比较正规，并且不存在各种各样的隐形收费问题。尤其是已经领取到养老金的老人们可以直接去给自己的养老金开户的那家银行询问一下情况，成功的几率就会大得多。我的二叔最后并没有成功申请到那份养老服务贷款，但是他把退休金账户转到了之前工作过的公司为老员工开设的一个优惠账户上，在之后又借了一份小额信用贷款来解决眼前的问题——虽然金额不大只有一万元左右，但是对于当时的情况来说已经算是及时雨了。

第二、必须要用到网络贷款的话，一定要查一查有没有相关的资质证书。现在很多APP都只是一个外壳而已，里面不知经过了多少次的手法。要看它所依托的经营主体是否为持牌金融机构。一般情况下，在APP的“关于本产品”、“合规说明”等栏目中可以找到相关信息。如果没有找到或者是某个没有知名度的科技公司的名字就直接删除掉吧，并且不要有任何迟疑。

第三、最重要的一个方面就是使子女成为主要参与者。其实现在金融产品的种类很多，合同条款动辄就几十页上百页的都有，并且不是老年人能够理解的，就算是做了一辈子生意的老手也很难看懂。让老人自己去做的话就像是叫小学生来考高数一样，不出错才奇怪。我现在的方式是，在家里长辈需要资金的时候，我会把他们都召集起来告诉我，然后由我去选择合适的途径，并且可以直接用自己的名字去贷款给对方使用。这样尽管我自己背上债务了，但是可以避免被别人骗走钱财而成为他们的盘中餐。

其实老人能借到钱的地方有很多，但是每个地方都要小心谨慎地选择。这件事情是没有捷径可走的，要多多提问、多多观察、多多对比，并且不要相信天上掉馅饼的事情。因为老年人的钱就是全家人的命根子，所以保住这条线要比任何事情都重要得多。

下一次遇到有人向你推销某个平台的时候，请先问问他们：在放贷之前收取费用吗？