银行经理酒后吐真言：如何看待平台借钱才不吃亏？

上个周三的时候，在我旁边坐着的老顾客王先生拿着一部手机，上面显示的是一个网络借贷平台上的借款信息。

他说：“李经理，上面写着我可以借到二十万元，每天利息是万分之三，比你们银行要便宜一些。”

看了一下他征信授权页面之后就叹气了。

对借款平台怎么看这件事情啊，在银行里坐办公室的人不便多言，但是今天我要把事情原原本本地说出来。

有的事情，在银行里面是有规定的不可以对外透露得太详细，但是不说明白的话，大家很容易上当受骗。

借到钱了吗？银行审批人员眼中所看到的事实

王哥那时候很自信，在平台上他有二十多万的额度，简直就是优质的客户。

给对方倒了一杯水之后就把手机推给了他，并且说：“你可以试一试取款功能，看下能不能拿到钱。”

他一呆，就按照他说的去做。

那么怎么样呢？打开网页之后可以看到可以借用的资金为3.8万元左右，但是计算出的实际年化利率已经达到了17%-18%之间。

王哥拍着自己的大腿说：“和你说的一样吗？”

其实这种事情我已经见过很多次了。

平台上显示的“预计额度”与可以提取的实际金额之间相差很多。

其实就是一根钓钩，先把你征信上的信息都给挖出来，然后给你一个很低的实际额度。

点击一下就会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。

该条信息，在三个月之内可以使得你在向银行申请住房按揭贷款或者经营性贷款时，利率上调5到10个基点，甚至会被拒绝。

值得吗？

为什么银行经理会建议你不要轻易使用网络贷款呢

上个月有一个做建筑材料生意的人叫陈先生想要借五万元来周转一下。

他的条件很好，房产作为抵押品很足，流水也很充裕。

但是我去查看了他的信用报告之后，心情立刻变得很糟糕。

过去的六个月里，在四家平台上点了“查看额度”，每一家都有查账的历史，但是真正借出去的钱一共才五万元左右。

我们公司内部审批有一条不成文的规定是——

非银行金融机构查询次数达到三次以上时，系统的打分就会下降一个等级。

在进行人工复审时，审批人员就会认为你是：资金链紧张、四处借钱、风险较高。

陈老板最后批准的利率为6.8%，高于一般水平大约2个百分点左右。

被问到原因的时候，我就只能说是因为“总体评价”。

那时候我想对他说的是：就是那些不小心点击了网贷查询链接的事情，才让你每年多了好几千元的利息。

但我不能说。

说的就是踩踏同行、不当言论。

平台借的钱所隐藏的成本，并没有人愿意告诉别人

人们往往只关注“日息万分之几”的数字，并且认为每天只要花上一两块钱就可以借到钱了，所以一个月也就一百多元的利息而已。

就是在这里才出现了问题。

第一，大多数平台采用的是“等额本金”的还款方式，在计算利息的时候却按照“日息”来表示，使你感觉它很便宜。

实际年化利率要用到IRR公式来计算，在15%到24%之间。

第二、提前还贷吗？好的，收取你剩余本金2%-5%的违约金。

第三、逾期一天就会有催收电话打到你的公司前台，并且会拨打到你联系人名单上的每一个人都会上门来。

这种事情我已经见多了。

有一个小妹妹向别人借了八千元钱去买一部手机，但是她之后就失去了工作，并且已经过了两个月没有还上这笔欠款了。

催收把她的通讯录都给轰炸了，她的父母、前任男朋友、大学同学都被打去了电话。

到目前为止她还没有勇气回老家过年。

银行催收也存在，但是它有条不紊，并且不会做出这样的事情来。

什么时候应该去借平台的钱

说了很多之后，难道平台借款就没有优点了吗？

倒也不是。

我的一个表弟上个月才大学毕业，租房子需要押金和三个月房租，还缺四千元钱。

向别人借钱的时候，我就叫他在某个平台上贷款，并且分成十二个月来偿还。

为什么？

因为没有房子、车子和社保，所以银行不会给其贷款，而向亲朋好友借钱又会损害自己的尊严。

平台借钱的定位其实就是——

急救不救济贫困、小金额短时间使用后归还、不能拖欠也不能推脱。

如果存在如下情形之一，则可以考虑：

• 金额小于一万的时候，银行是不会去承接这样的小额订单的
• 周转周期为三个月之内，并且有固定的还款渠道
• 征信费了，通过银行渠道不行
• 急需使用，不能等待一个星期的银行审核时间

但有一条铁律：

根据之前的计算结果来判断，在规定的时间内能否把钱还清。

还不上会怎样？

那你就是踩到陷阱里面去了。

银行经理没有直接说出的一些实际操作上的建议

到这里的时候，我就有些拿不定主意了，不知道是否要接着往下写了。

算了，因为是匿名提问所以可以直言不讳地说出自己的想法。

第一，如果在未来六个月之内你有购房、装修或者办理经营贷款的需求的话，请不要随便点击任何一个平台上显示出来的“查询额度”的按钮。

即使没有借到钱，在征信系统里也会长出两条查询痕迹来，并且这两条痕迹会存在两年的时间。

第二、如果真的需要借款的话，请选择大平台，并且不要去下载那些没有知名度的小额贷款APP。

小平台上的数据可以买卖多次，你的人身信息可能会被人转手很多次。

第三点就是借款期限越短越好，不要因为“月供少”而去选择24个月或者36个月这样的长贷款期限。

延长时间就相当于多支付了利息，所以平台最愿意见到的就是这样的“优质客户”。

第四、每年查询一次自己信用报告的情况，看是否有不明原因出现多头贷款的现象。

有人因为身份证被别人盗用了而去贷款，他自己并不知道这件事，直到买房子的时候被拒绝了才知道。

这件事情我已经遇到了不下五次了。

再说一些实在的话

我在柜台前坐着，看着顾客进进出出。

有的人为了几千块钱而焦头烂额地奔波，也有人很轻松地借到了几十万甚至上百万的钱。

区别在哪儿？

并不是因为收入多少的问题，而是能不能够去维护好自己所拥有的信用。

信用就像人的肌肤一样，保养得好需要花费很多年的时间，而破坏它只需要一次不小心的手触。

平台借款并不是洪水猛兽，但是也绝非是普惠金融带来的好处。

这就是一门生意，你就是它的盈利点。

明白了这个道理之后，你就可以知道怎样去处理这件事情了。

王哥最后没有按取款键。

给他的贷款是本行的消费贷款，年利率为4.2%，期限为3年，可以随时支取、循环使用。

他说：“幸好是先问问你的。”

我没有说出口，想道：如果你不问我的话，那么这二十万元的额度你就无法提出来了，并且还会留下一条征信查询记录。

亏大了。