那种平台借钱可靠？我用踩坑换来的经验告诉你

上个冬天的时候，我的表弟在晚上十点左右给我打了个电话过来，他说自己在一个网络借贷平台上借款八千元，并且表示可以用来周转一下资金，在三到四个月之后就会还回来。听完之后我就马上起床给他整理好自己的债务问题。那时候我才知道，该平台借款比较安全这件事情并不是因为打广告的声音大就有效果了，而是要看出了问题之后是否有人在管。其实之前我也认为借点钱吧，能够拿到贷款才是硬道理，但是自从家里发生了一些事情后才知道其中的风险有多大。

怎样才能知道一个借款平台是否靠谱呢？不要只看放贷的速度

很多和我表弟一样的人，在急需资金的时候都不会考虑其他的事情了，只管选择哪一个平台额度大、到账速度快。其实这个想法是非常错误的。我在帮他还债时才知道，他所使用的那个平台根本没有合法资质，名义上的利率为12%，但是实际上各种“服务费”、“担保费”等加起来之后的实际年化率可以达到60%左右。这不是借钱的意思吧？是要人的命才对呀！因此判断一个平台是否可靠的第一步，并不是看它可以给用户分配多大的额度，而要看它有没有勇气把自己的各项收费都清楚地列在合同上。

我的一个做律师的朋友曾经对我说过，在正规平台上签订的借款合同里所有的费用都要写明，并且要在放款之前让对方进行确认。藏着掖着等到你签字之后再告诉你各种费用的人十之八九都是有问题的。也就是说可靠的平台不会害怕被询问，而不可靠的平台才会担心被人仔细查看。

平台借的钱有利率陷阱，我也差点中招

关于利率的事情我也要自我揭露一下。去年因为资金周转不灵而做的小本生意，在网上也寻找过融资渠道。有一个平台宣称的日息是万分之三，经过计算之后我认为还可以接受，每天也就几十元钱左右。等到真正去申请的时候才知道，这个万三其实是按照本金来计算的，并不是按照剩下的本金来计算的，所以实际的年化率已经翻了一番。幸好我当时多长了个心眼子，用手机上的计算器算了下，否则就会被坑了。

你知道吧！现在很多平台就是利用信息不对称来赚钱。它会说“借一万元一天只需要几十元”，听起来好像是免费的一样，但是从不会告诉你要还多少本金的时候才开始计算利息，并且无论你已经偿还了多少钱本金，利息都会按照最初的借款金额来计算。没有金融知识的人很难发现这样的套路。之后我和朋友们谈起这件事时才知道，“砍头息”也有变异的形式，只不过换了说法而已，还是老一套骗人的把戏，受骗的是善良的人们。

可靠的借款平台有以下三个标准

经过了我表弟的事情之后，我也总结出一套自己的判断标准来。并不是越多的专业越好，但是可以避免掉90%的风险。

• 第一就是核对车牌号了。正规的平台要有小贷许可证或者是消费金融许可证，在官网上面可以找到，在企业信用信息公示系统也可以查询到。没有牌照的话，无论如何都不能去碰它。
• 第二就是看利率怎么显示了。可靠的平台可以直接告诉用户年化利率是多少，并且不会用日息或者月息来欺骗消费者。不把年化利率明说出来的，心里一定有问题。
• 第三种方式就是先期归还贷款。正规的平台可以提前还款但是会收取一定的违约金，而一些不靠谱的平台则不允许提前还款，并且即使允许了也会设置很高的违约金来抵消掉利息。在申请之前要弄明白这件事。

我的表弟所使用的那个平台，在提前还款的时候需要支付剩余本金的百分之二十作为违约金，这不是在逼迫你不断地借钱吗？到今天我还清楚地记得他说“姐姐，我现在怎么也还不上”的样子，很心疼。

银行系平台和其它平台有什么区别呢？

说实话，你的信用记录还可以的话，可以去银行系的平台借款就可以了，不要去其他的地方借钱。上一年我给另外一个朋友做了一个比较，在同样的情况下借五万元分期十二个月的话，银行系的平台（比如招联金融、中银消费等），总的利息大约是三千元左右；而一些不太知名的中小型平台，则可能拿到八千到一万多元。相差了一倍以上，这样的钱干什么不好呢？

另外银行系平台的一个优点就是正规。出现问题可以找人理论、投诉有途径。一些杂牌军式的平台，你去投诉也不知道该投向哪里，客服都是机器人的回答，打电话也总是联系不上。我的一个朋友曾经在某一个小平台上借款，并且想要和对方商量一下延长还款期限的事情，但是却怎么也找不到人来谈一谈，只好自己想办法把欠款还清。

不要被“秒下款”所迷惑

人们选择平台的时候都会考虑是否快速到账，认为能够实现秒付款的就是一个好的平台。可以说是非常幼稚的想法。正规的平台要查询信用报告和审查资质，并不会出现可以马上放贷的情况。“不看征信、秒批秒到”的都是利息超高或者等你提供个人隐私信息的人。曾经有人向他们借钱之后，通讯录就被泄露出去了，亲朋好友都被骚扰到了，生活很凄惨。因此说审核严格一些也是好的事情，因为这样就可以看出这家公司的正规程度了。

我整理出的一些有用的避免踩雷的方法

写了那么多之后，给各位读者做一个简单的清单，在下一次寻找平台时可以参照一下：

• 官网上面是否有“小贷牌照”或者“消金牌照”的编号
• 借款页面上有没有标明年化利率（APR）
• 合同中是否有许多看不明白的服务费、咨询费等
• 提前还款的规定是不是合理的呢？违约金是否超过了本金的百分之五
• 在网上搜索平台名称加投诉，看是否有大量的投诉

虽然看上去很容易做到，但是可以节省很多冤枉费。如果我的表弟早知道这些的话就不会被骗这么多次了。

另外一件事情要讲一讲。去年还不至于如此严重，但是今年监管部门的要求更加严格了，许多不符合规定的平台都已经被清理掉了。但是市场上仍然存在一些漏洞，希望大家能够引起重视。具体的数目我已经记不清楚了，大约有上百个平台被点名要求整改，因此现在的寻找平台比之前更安全一些，但是也不能放松警惕。

最后一句话就是能够不用借钱就不去借，如果一定要借的话，请先把合同从头看到尾之后再签字。见过很多人没有看过合同就敢借钱，出现问题的时候才追悔不已。如果你真的拿不定主意的话可以把合同交给懂法的人看一下，也可以直接向官方客服询问每个收费项目的情况。可靠的平台不怕你提问，但是它会害怕你的提问是不靠谱的。