调查了37个借款人后，我摸清了网上私人借钱平台有哪些

凌晨2点的时候收到了一个来自半年前采访过的外卖小哥老陈的微信消息。他说他已经把“吸血债”全部还上了，一共三万元本金，最后付出了四万八。这件事到今天我还历历在目，当时老陈只想要找一个地方借五千元用来周转，在搜索引擎里搜网上的私人借贷网站有哪一些于是出现了许多标榜为“零门槛、即刻入账”的链接，他随便点击了一个之后，一场灾难便开始了。作为一位在金融行业摸爬滚打了六年之久的调查记者，在此之前已经对几十位和老陈一样的借款人的故事进行了深入报道，并且还与很多放贷行业的从业人员有过交流，所以今天的分享不会空洞无物，而是要给大家揭示一下隐藏于屏幕后面的真相。

所谓的“私人放贷”又是怎么回事

人们认为“私人借钱平台”就是一个有钱的大哥开的一个APP来借给你的钱。你这是在做梦吧，在这世界上哪里会有这么多活菩萨呢？上一年我在一个叫作“私人借贷群”的地方卧底过，群主说自己有自有资金放贷，并且不用查征信。那么实际情况又是怎样的呢？他的后面挂了很多小贷公司推广的信息，每次拉一个人去注册的话就可以得到五十元到两百元左右的提成。也就是说大部分可以搜索到的“私人平台”，或者是被中介机构包装过的假象，或者是一直存在的诈骗行为。真正的个人之间的小额借款基本上都是在熟人之间发生的，在网络上陌生人之间的“私人借贷”，十个人里就有九个是陷阱。

其实这个行业的门槛很高。深圳的一个朋友向我透露，在该公司对外宣称自己是一家“金融科技公司”的时候，实际上就是为一些不符合规定的平台提供催收服务外包。网上主动加你的，并且声称可以为你放贷的人大部分都属于这样的公司。你能相信吗？有的平台根本不想让你按期还钱，因为逾期之后产生的罚息以及催收费用才是它们的主要收入来源。

正规军与杂牌军之间的差别是什么

既然要聊网上的私人借贷网站有哪一些那么就要把市场上各种各样的渠道进行分类整理了。我把它分为三种类型：有牌照的正规机构、灰色地带和纯粹诈骗的行为。正规持牌的是指消费金融公司以及各大互联网巨头旗下推出的借款类产品，例如某呗、某粒贷等，在合同上会明确标注出年化利率，并且尽管并不高但是是合法合规的。灰色地带的一些，则以“小额贷”、“周转宝”的名义出现，利息接近于法律规定的边缘，各种费用加起来之后就会让人感到害怕。

纯粹是诈骗的话，它的特点非常明显：放贷之前收取费用。上个月有一个叫小张的学生来找我说，在网上找到一个私人借款网站，并且被告知需要先支付五百元来证明自己的还款能力，付过之后又被要求再缴纳一千块钱作为押金。由于急需用钱，一时冲动就把银行卡给了别人，没想到的是对方立刻把他的电话给删掉了。这样的案件我已经见多了，报警也很难追回损失，因为对方使用的账号都是购买来的他人信用卡信息。

怎样来区分呢？最简单的方法就是，在放贷之前要求你缴纳费用的行为全部列入黑名单之中。正规的平台是不会出现这样的情况的，而私人借款就更加不可能了。我要借你的钱，还要把钱还给我？这个逻辑对不对呢？

私人借贷平台可信不？三起惨痛的教训

这个问题我已经被人问了很多次了。我的答案总是很干脆地告诉人们：对于绝大多数人而言，在线私人借贷平台是不靠谱的。我去采访了一个在东莞做小生意的老板娘，名字叫做阿芳。由于有一笔货物的钱没有到账，所以需要拿出8万元来发放工人工资。银行贷款手续非常繁琐，她在网上找到了一家“私人放贷”的公司，并且被告知可以用自己的车子作为抵押物来申请借款，但是车子仍然由自己驾驶，并且只需要安装一个GPS装置即可。听上去是不是很有人性化啊？那么结果怎么样呢？合同中有很多漏洞，违约责任也写得很详细，因此她迟到了三天才把钱还上，于是车子就被人悄悄拉走了。要回汽车吗？要缴纳五万元的“违约金”以及“拖车费”。

阿芳这件事给我的印象很深，因为她是不缺乏知识的人，但是人在急需资金的时候，判断能力就会降低。放贷人正是利用了你的这种心理，在你不仔细阅读合同的情况下就把所有的文件都摆在你的面前，并且在你签字之后立即生效。等到事情发生后才知道自己已经陷入了一个圈套之中。

还有一个非常荒唐的例子。一位刚刚大学毕业的女孩在某个平台上借款三千元，拿到手里的钱只剩下了两千四百元，并且还要支付六百元的服务费给该平台。还没有结束呢，在七天之后就要归还款项三五〇〇元。不还的话，平台就让其“以贷养贷”，并推荐另一家贷款公司来帮助偿还债务。三个月之后她的负债已经达到了八万多元。这件事情后来我也进行了跟踪报道，那个网站已经被关闭了，但是那位女孩子的债务却一直都在慢慢地偿还当中。

如果是急需用钱的话怎么办

说了很多陷阱之后，还是要给出一些实际的意见。最保险的就是去银行或者有资质的地方办理业务。我知道很多人都觉得去银行很烦琐，但是其实现在很多银行的线上贷款产品的速度已经很快了。某家国有银行的消费贷款，在线申请后半个小时就可以拿到钱，并且利息要比其他各种各样的网站要便宜很多。你的信用情况如果不错的话就不要接触这些私人平台了。

第二种方法就是通过向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道自己没有面子去求别人了，但是你要想一想啊，被人拒绝一次也就那么回事儿，而让一个不好的网站骗走了钱就可能要背上几十年的债了。哪一种损失比较大呢？

第三、实在没有办法的话就只能去网贷了，请注意以下几点：一要看是否有金融牌照，在APP上查找“营业执照”或者“资质证书”，没有的就是假的；二是看利率是否合理，年化率大于24%就要小心了，大于36%就是违法行为；三是看合同条款，凡是要求你先付款的就是诈骗分子。尽管这样的评判标准并不能完全保证你的绝对安全，但是可以避免掉最容易受骗的一批人。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚借款APP在获取权限时也会存在很大的风险。有的小平台，在安装的时候需要你同意给它访问通讯录、相册和定位的功能。当你借钱后如果出现逾期的情况，那么他们就可以查看到你的通讯录，并且会打电话给你的所有亲朋好友来催债。“爆通讯录”的方式是违法的，但是很多小平台都这样做了。所以在安装前可以看一下该软件所要求的权限是什么样的，如果是需要访问通讯录的话基本上就可以直接卸载了。

最后一部分是掏心窝子的话

写了那么多东西，其实就是一句话的意思：不要去接触私人借贷平台，否则就会有麻烦。该行业的状况很糟糕，尽管监管部门已经加强了管理力度，但是各种各样的问题仍然不断出现，并且新的手段也越来越多。有很多人在开始的时候只差那么几百块钱或者几千块钱，在后来却变成了几十万甚至上百万的债务。在搜索引擎中搜索“私人借款网站”的人一般都处于人生的最低谷时期，他们所面对的是最狡猾的捕食者。

在对37位借款人的采访中，仅有三个借款人表示自己私人借贷的经历比较顺利，其余的人或者因为高额利息而难以呼吸，或者受到暴力追债，还有一些人到现在还在打官司。你来衡量一下这个比率吧。

下一次想要在网路上寻找私人借贷网站时，请先问问自己一个问题：这笔钱是否值得冒着如此高的风险去借呢？