能借钱的平台哪家靠谱？持证规划师告诉你怎么选不吃亏

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，递给我一份打印好的借款合同，并且满脸愧疚地说：“老师，当时我是急需用钱才去借的，随便找了家可以贷款的地方就点了一下，为什么到现在计算起来利息竟然超过了本金呢？”

一看就知道是高手。

年化利率达到36%，并且有各种各样的服务费用和担保费用。小林属于典型的“伸手党”，平时对金融知识不太了解，在真正需要资金的时候才会茫然无措地去求助于别人。其实这样的例子我已经见多了。人们认为借的钱只要填写一些表格就可以拿到手了，并且还不知道其中的风险有多大。

今天我作为持有证书的理财规划师来和大家分享一下这件事情。

正规可以借到钱的地方是什么样的呢？

大的前提是中国境内可以进行借贷活动的地方只有两种情况：一是银行；二是持有牌照的消费金融公司或者正规的小额贷款公司。其他的是什么？简单来说，就是打擦边球或者是纯粹的诈骗分子。

怎样才能知道某个平台是否正规呢？不管广告打得多大声、不管它是不是什么大牌的应用程序。

一个很简单的方法就是查询该公司的贷款人是谁。

你在借款合同上面加盖的印章是某家银行或者某家消费金融公司的公章的话，那么基本上就可以信任了。如果是一家叫做某某科技公司、某某信息服务部门的企业的话，你就需要小心一些了。科技公司没有权利发放贷款，它是为你牵线搭桥，并从中抽取一定的佣金，但是这些钱你是看不见的。

老周是一位做装修的朋友，他急需向工人们发放工资，在一个平台上面借款五万元。合同签订得很草率，之后我自己看了一下，发现放贷方是一家外省的商务咨询服务公司。这不是贷款而是民间借贷，利息非常高，并且还不上时催收的方式也是多种多样。老周那时候因为受到骚扰而无法正常生活下去，只好向亲戚们借钱来填补这个缺口。

这件事让我很生气。

因此要记得的是：正规平台信息公示一定是很公开透明的。利率是多少就给多少钱，并且不隐瞒也不在放贷之前向你收取所谓的“工本费”、“解冻费”。凡是要求你在贷款之前先付款的人都是骗子，请立即删除该人并报警。

除了关注额度之外还要注意利率这个“看不见”的敌人

人们在寻找可以借到钱的地方的时候，首先想到的是“能不能批准”、“会不会很快到账”。

这样的想法很容易出问题。

额度再大也是别人的钱，并且是以后需要偿还给别人的款项。利率才决定了你今后的日子好与坏。有很多人为了得到高的信用额度而向多个平台进行申请，使得自己的征信报告变成了“花脸猫”。那么怎么样呢？正规银行贷款没有批准通过的话就只能去借贷一些高额利息的网络借款了，陷入了一个恶性循环当中。

有一个很多人都不知道的秘密就是：银行以及消费金融公司对于“多头借贷”的检查很严苛。如果在短时间里多次点击各种借款平台上的“查看额度”按钮，并且即使没有申请贷款也一样，在征信报告中就会出现很多关于“贷款审批”的查询记录。从风控系统的角度来看，“极度缺钱”的情况相当于把风险提高到了最高级别。

一般来说我会告诉我的客户，在没有确定自己资质可以申请到多少的情况下，最好先在银行APP上查看一下是否有预授信额度，或者是请专业人士帮忙咨询一下，不要盲目地到处乱撞。

另外一件事情要说明一下。一些平台在宣传时会提到“日息万分之三”，感觉不是很高啊！但是换成年化的利率来计算呢？万分之三是每天计算利息的话，在一年之内就会得到大约十点九五倍的收益了，这也是比较公平合理的。有些平台打出的日息是万分之五，那么一年下来就是百分之十八点二五，并且还会加上各种服务费和担保费等费用，这样算下来综合年化率很容易超过二十四百分点。借了几万元钱分期还款十二个月之后剩下的钱要比原来多出好多。

这谁顶得住啊？

怎样选择适合自己的交易平台呢？

说了那么多陷阱之后，那么我们应该怎么选择呢？把我的客户分成几类，并且给出相应的建议。

第一种情况是拥有公积金和社保，并且工作的单位比较稳定。

这就是优质的客户的含义。不要迟疑了，在选择银行消费贷款的时候要优先考虑工商银行的融e借和招商银行的闪电贷这两种产品，因为它们的利率比较低，并且还款的方式也十分灵活。现在的很多年化利率都可以做到在4%以下，已经很便宜了，比起一些网络借贷来要好得多。不能把银行提供的低利率的钱白白浪费掉不去使用它，而去用那些高额利息的网络借款。

第二类是工作单位比较普通或者是自由职业者的人员。

如果情况不好批的话，也可以考虑一下持牌消费金融机构的产品，例如招联金融、马上消费等。利率要比银行高一些，但是要比非法网站低很多，并且手续比较正规，并没有各种各样的隐形收费项目。各个平台的具体要求有所不同，有的根据芝麻信用分来判断，有的则依据运营商的数据来进行筛选，在不同的平台上政策会有所变化，并不能全部列举出来，请各位自行到官方网站上查看。

第三种情况是征信有轻微的问题或者是负债比较高。

最不好处理的情况。其实这个时候正常的途径恐怕也很难走了。有的人就会着急上火地去求医问药，找一些号称“不用查征信就能放款”的地方。其实这些广告基本上都是诈骗。或者是骗取你的个人信息，或者是一些高利贷。我的一个客户的征信里有连续三个月和累计六个月以上的逾期记录，在这里想借点钱来翻本，但是却被骗去了三千元的“包装费”，一分也没有拿到手。

此时最好的办法并不是去寻找新的借贷平台来借债，而应该想方设法和原来的债权人事宜进行沟通，并且向家人说明情况请求帮助。虽然很难启齿，但是比不上因为欠款而破产更让人难堪。

最后一点实在话

无论是银行还是消费金融公司借钱之后都要归还。见过很多拆东墙补西墙的结果就是破产的例子，开始的时候只是几百元的小缺口，到最后却变成了几十万元的大坑。

在向别人借钱的时候要问问自己的话：这笔钱是用来干什么的？如果是为了消费、投资或者赌博的话，那么我就劝你不要继续下去了。如果是应急、周转并且有明确的还款来源的话，就可以考虑使用可以借款的平台了。

不要等到了被催收电话骚扰的地步再想起来我说过的话。