黑户在线借钱平台真相：有人借到钱翻身，有人越陷越深

老陈在一家肯德基店的一角坐着，手中拿着一份皱巴巴的信用报告，这样的场景我一直记在心里。这是我在进行金融调查过程中遇到的第三个十七名对象之一，在此之前我对“黑户”群体的认识还停留在表面。去年十一月份的时候，由于他的生意失败以及家中有人生病的原因导致了他的征信记录全部变黑，并且被七个银行拒绝了。没有办法的时候，在手机上搜索到没有信用记录的网络借贷平台抱着试试看的态度点开了这个页面。那么怎么样呢？钱已经到了账户上，但是后面发生的事要比他想得要复杂的多。

所谓的“黑户也能贷款”的平台又是如何盈利的呢

其实市场上号称“黑户可以在线借款”的产品中，大部分都是打着幌子来骗人的。我去采访了一些从事该行业的人士，其中一位叫李先生的中介向我透露了他们的秘密：这个行业有一个不成文的规定就是：黑户的钱最好不要去碰。是什么原因呢？由于黑户没有选择的权利。

李老板和我分享了一个内幕，在公司的内部有一个“风险定价表”，一般人是看不见的。信用等级越低的人，能够批准的最大额度就越小，但是利率就越高。也就是说，你越是需要借钱又借不到的时候，他们就越会来收割你。这并不是什么秘密，但是很少有人直接说出来。

见过很多借款人的例子，在开始的时候他们只打算借几百块钱用来周转一下，但是利息不断累积起来之后，在三个月之后就变成了原来的两倍以上。有一个叫做小周的年轻人，在去年年初向某个平台贷款五千元，到了年底已经归还款项接近两万元了。这件事情听起来很荒唐对吧？但是在行业内却是司空见惯的事情。

黑户贷款就没有希望了吗

但是也不是绝对的。在调查过程中我发现有一些人是按照正常的途径拿到的钱，但是前提是要找到正确的门路。

有一个很多人都不知道的事情是：有的银行是有“特殊资产处置”的口子的。各个城市的数值都不一样，具体的我已经忘记了，大致上就是这样的——如果之前你的逾期金额不是很大，并且已经还清超过了两年的时间的话，在一些城商行里面你是可以申请到信用卡的，但是额度很小，只有两千多一点。这件事情银行是不会主动去宣传的，你要想了解情况就得亲自到营业网点询问，并且还要碰到一个比较和善的客户经理才行。

另外一种情形就是抵押贷款。去年我去采访了一位做餐饮生意的女老板，她的信用记录非常糟糕，但是却有一套小公寓。找到一家担保公司之后就把房子抵押出去了，利息要比银行高出很多，大约为每年百分之十五左右，不过总算可以拿到正常的借款了。她说如果不是因为这套房子的话，她的店铺早就倒闭了。

而纯粹依靠信誉的没有信用记录的网络借贷平台也就是说：能够避免接触就不去接触。没有办法的话也要仔细阅读一下合同的内容。

网上的“黑户一定可以下载”的信息，相信了就输掉了

不要白日做梦了，“必中”的好事哪里有呢？见过很多人上当受骗，在没有借钱的情况下就被收取了几百元的“服务费”。

有一个案例给我留下了很深的印象。上个夏天的时候，一名叫做阿辉的程序员来找我说自己被某个平台骗了。对方自称是“黑户秒批、最高20万元”，但是他在缴纳了298元的“会员费”后等待了三天才得到一条消息，“综合评分不够”。于是他就去投诉了，但是对方直接把他的账号给封掉了。

其实这样的套路很陈旧，但是每年还是会有很多人去尝试。是什么原因呢？所以才这么着急吧。人在着急的时候，判断能力就会直线下降。诈骗分子正是利用了人们的这一心理。

我的一个简单的方法就是：凡是要求你先付款的，就全部拉黑。不管是什么样的会员费、服务费、解冻费等等各种各样的费用名称，其实它们的本质都是相同的——那就是用来骗你的，并不是用来借钱给你的。

没有信用记录的人想要借到钱的话，可以走以下几种途径

说了很多陷阱之后，现在要讲的就是好的方面了。经过近几年来的采访经验总结出，想要借钱给黑户的人主要有如下几种途径：

• 找直系亲属作为共同借款人的话，征信要看主借款人的，只要你没有严重的逾期记录，并且还有担保人存在的话，还是有可能获得贷款的
• 以物作证，用车抵押贷款或者房子抵押贷款，虽然利息很高，但是都是合法合规的资金
• 一些消费金融公司的“次级客户”专项产品利率高于银行但是低于网络借贷平台
• 社保和公积金已经连续缴存了一年以上的，在一些地方性的银行里可以降低对信用的要求

其实这些渠道并不是什么秘密。但是很多人都不清楚的是：申请时间也非常重要。我的一位朋友在某家银行工作，并且他私下里告诉我说，在每个季度结束的时候都会有一个放贷的任务要完成，那时候审查比较容易通过一些。该信息无法在网上查询到，是向一家支行行长询问得到的。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：黑户借钱这件事儿是有路可走的，但是都不容易。问一下我是不是会有“躺平就可以拿到贷款”的好事呢？没有一点机会。金融这个东西啊，总是锦上添花容易，雪中送炭困难。

老陈之后的情况如何呢？找了一个担保公司以自己家乡的老房子做为抵押向他们借款八万元。利息比较高，月利率是1.2%，但是总算解决了家里的一些燃眉之急。他说，在这段时间里要先把信用度恢复到正常水平再去做其他的事情。

你现在所处的信用情况是怎样的呢？造成的原因是什么？是否曾经考虑过，在某些情况下，不借债反而更好一些？