目前借钱所有平台大揭秘：被坑过的人才懂这些门道

2019年的冬天我还历历在目，在那段时间里我的信用卡欠款有八千多元，并且房东也忽然提高了租金要求到押一付三的地步，把我和家人逼得走投无路了。当时我心里只有一个想法就是尽快找到一个可以借贷的地方来解决眼前的问题。在手机应用商店搜索了一下各种各样的借款APP之后，我觉得自己只是一次性使用而已，等下个月拿到工资再还就好了。

其实我当时并不知道所遇到的就是这样的情况。我是在现在所有的借款渠道就像一只没有头的苍蝇到处乱撞一样，在上面点了好多次“查看额度”，但是不但没有借到一分钱，反而把自己的信用报告都给毁掉了。这段时间里收到了很多条短信，“恭喜你获得了XX额度”，点击进去之后有的利息超高，有的则是各种各样的费用。后来我去借钱的时候发现实际年化率达到了36%以上，这件事拖了两年我才恢复过来。

这些借贷网站可靠吗？首先要弄明白是谁提供资金的

很多和我当年一样的人，在APP上看到“日息万二”就会觉得占了便宜。不要那么天真。我自己研究之后才知道里面有很多猫腻。目前市场上存在的借款平台主要有三种类型：银行系、消费金融公司系以及一些小有名气但是知名度不高的一些小额贷款公司。

银行系的有招联金融、中银消费等，后面都是正规的大银行，利率比较公开。消费金融公司的代表就是马上消费、捷信这样的企业，它们是有牌照的，并且利率要比商业银行高出很多，但是绝对不会胡作非为。第三种情况是最坑人的了，这类平台的名字都没有听说过，在里面一查发现放贷的人都是某某小贷公司，借款1万元只能拿到8000元，并且要缴纳各种各样的“服务费”、“担保费”。

我的一个朋友去年向某个平台借款两万元，并且合同里约定年化利率为百分之十二点五，但是实际上每个月都会扣除一次“会员费”，累计起来差不多四成左右。这件事到今天他还一直在维权，很扯淡。

现在借的钱，在所有的借贷平台上哪一个利率最低呢？不要被表面上的数据所迷惑

这是我要抱怨的地方。有的平台在宣传时会说“日息万二”，听上去一天就两块钱，借一万元一天利息只有两块钱，多么便宜啊！但是你计算过了吗？万二乘以365天等于多少呢？年化为7.3%，这也是单利的情况。但是大部分平台采用的是等额本金或者等额本息的方式还款，那么实际的年化利率就会比名义上的高出大约1.8倍左右，即达到13%以上。

还有一些比较恶劣的情况。有的平台用的是“服务费”的方式来操作，合同上的利息看上去很高，但是放款时却要扣除百分之十到二十的服务费。借款一万块钱，拿到手里的只有八千块，还款的时候按照一万元本金去还的话，那么实际的年化利率又是多少呢？自己计算一下就可以得出结果了。

现在一看到有关“秒到账”、“不查信用记录”的广告就会生气。哪里有什么免费的午餐呢？可以马上到账的是利息很高的那种；如果说没有信用记录的话，那么或者是骗子，或者是想让你掉进他们的陷阱里的高利贷者。

哪些网络借贷平台容易放贷呢？有一个潜规则

有很多人问过我同样的问题，而我的答案和你想象中的不太一样。最容易下款的地方就是最大的陷阱。这是我亲身经历过的惨痛教训。

银行产品审核严格，放款速度较慢但是利息较低、期限较长并且没有任何其他附加费用。工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品的年化利率可以做到4%到8%之间，并且可以随时借款、随时还款。但是前提是你信用记录良好，工作稳定，收入固定。

消费金融公司产品的审核比较宽松，利率为10%-24%左右。如果您的信用报告上有一些小问题的话，就可以尝试一下下面的方法了。但是要小心一些消金公司催收力度很大，一逾期就会被电话骚扰。

对于小贷公司而言，我的态度是：能够避开就避开。上个月有一位读者来找我说他被一个“不管黑白”的网站骗了五千元，在三个月之后需要归还款项八千多元，如果不按时偿还就会把他的联系方式公布出去。这种事情我已经听了很多次了。

在向借款平台申请的时候容易掉入的几个陷阱

踩雷的事情我也能发表意见。第一大坑就是“点多了”。很多急需用钱的人和我一样，在看到某个平台之后就会点击“申请额度”，但是一个月之内就被查了十几次征信报告。银行会根据你的这些查询记录来判断你是“资金饥渴”的人，并且拒绝贷款是肯定的。

第二条陷阱就是“不看合同”。我是吃到了这样的苦头，在合同中隐藏着各种各样的费用，比如担保费、服务费、咨询费等等，每月都会被扣除一些。之后我就变得聪明起来，对于所有的借款合同都是一字不漏地读完，并且特别注意其中的小字部分以及勾选框里的默认选项都是陷阱。

第三种情况就是“以贷养贷”。这是最危险的一种。见过很多人的例子，从A借钱去还B、从B借钱去还C……越滚越大，最终欠下几百万也还不上。如果说得难听一点的话，在这个时候基本上只剩下两种选择：一是向家人坦白，二是等待被起诉。

很容易被人忽视的一个地方

网上很少有人提到的一个地方就是借款的时间节点要把握好。每月下旬尤其是25日之后，许多平台放贷额度就会变得很紧张了，审核也会更加严格。月初的时候额度比较多，所以通过率就比较高。但是这并不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，不过你如果不是非常着急的话就可以避开月末去申请。

我的血泪建议

如果此时你正在考虑向别人借贷的话，请听听我的建议：首先查看一下自己的信用报告。每年有两个免费查询的机会，在中国人民银行征信中心网站上就可以查询到。征信没有问题就选择银行系的产品；征信有一点瑕疵可以尝试持牌消费金融公司的产品；征信非常糟糕的时候再想办法修复吧，不要一遇到困难就到处求救。

另外，在借债前要计算好真实的花费。除了要看“日息”、“月息”，还要弄明白年化利率是多少、是否有其他的收费项目以及是否需要支付违约金等。上述内容都可以从借款合同中查到，平台应当予以公开。如果没有找到或者是客服支支吾吾的话就不要继续了。

现在我再也不用去接触没有资质的借贷平台的产品了。保留两张信用卡作为备用金，在需要大量现金的时候可以到银行办理取款手续。虽然麻烦一些，但是能够睡个好觉。

借钱就是拿将来赚的钱来解决眼前的问题。但是你如果还没有想到要怎样去偿还的话，那么最好不要去借款了。