银行经理揭秘：金蝉子借钱平台到底靠不靠谱？

我曾在支行工作了八年的时光，在那里面对着玻璃柜台，看过很多关于借贷的事情。

有的人穿着西服、打着领带进去之后开口就要求500万元周转资金，但是征信查询后发现全部都是逾期记录；而有的小青年提交了简单的申请材料之后就被批准了20万元贷款。老实说，银行的大门看上去是开着的，但是里面的门槛却很高。

最近有很多客户私下里问起我关于那个金蝉子借钱平台能不能碰？

不能到柜台去询问，因为“正规军”会给我们难堪。其实哪里会有这么多偏见呢？钱嘛，只要合法合规、能够解燃眉之急、费用在可接受范围内就可以作为好的途径了。

今天我用第一人称来谈谈这个问题，在行业内不能说的话在这里可以说了。

为什么有很多人申请金蝉子借款都遭到了拒绝呢？

上个月有一个做服装批发的老客户老周很着急地找到我。

因为缺少30万元的资金，所以要向银行申请一笔经营贷款来解决这个问题。我看了看他的手机上正在运行的应用程序是哪一个，在那里可以看到“审核不通过”的字样。

老周拍着自己的大腿说道：“我到金蝉子借钱平台上填写了很长时间的信息之后就被拒绝了，难道是他们的系统出问题了吗？”

我去看过他的手机了，并没有损坏。

就是他填写表格的方法比较"老实"。

很多人的想法和老周一样，认为填写表格就是做填空题，问什么就回答什么。实际上线上的审批流程与银行柜台办理业务的方式不同，柜台是由人工审核的，并且具有一定的灵活性；而线上则是机器自动审核，全部都是按照事先设定好的规则来执行。

老周把“居住地址”一栏填写为“XX路XX小区”，你觉得没有问题吗？

问题大了。

该小区在当地以老式安置房著称，居民的家庭经济状况一般都不好。模型获取到了该地址标签，在风控方面就给它打上了低分。

这并不是一种歧视，在于大数据概率的游戏之中。

其实线上的借贷平台的风险控制能力有时要比银行还要“势利”。不管你是谁，在你留下数据之后就会被判定为是好还是坏的人了。

如果老周把他的仓库地址填写上去的话，或者是他在高档小区里租房的地方被填上了，那么结果就会大不相同了。

这件事情我不可以当面告诉他，因为我是做银行业务的。但是你们自己在申请的时候要动脑筋。

不告诉你的一些审核小秘密

到此为止，也许有人会认为我是在教大家“造谣”。

这就是所谓的“信息优化”。

你去银行填写表格的时候，客户经理就会帮助你核实信息，知道该填什么、不该填什么心中就有底了。线上的东西没有人教你怎么做，所以你要自己多加小心。

见过很多人的例子，虽然资质还可以，但是由于一些小错误而被拒绝了，白白糟蹋了信用记录。金蝉子借钱平台等渠道对于征信查询次数很在意。

一个刚刚工作了两年的女孩想要借点钱来装修新房。

为比较价格，在一个星期之内她在七个以上的网站上都点击了“查询额度”。那么怎么样呢？没有一个被批准通过的。

原因是征信报告上面有很多“贷款审批”的查询记录。

从风控模型的角度来看的话，这样的做法就相当于一个快要淹死的人四处寻找救生圈一样，风险很大。也就是说你越是着急，对方就越不愿意借钱给你。

应该怎么做呢？

首先要弄明白自己大致的情况，选择几个比较可靠的网站进行申请，不要做“撒网”的事情。

还有一个事情，在网上找不到相关的资料，我就告诉你们了。

许多线上的贷款平台的资金来源于银行或者是消费金融公司，并且它们每天发放的金额是有上限限制的。

一般而言，在每月月末以及每日16:00之后的时候，审批成功的几率比较高一些。

为什么？

月底的时候会有业绩的压力存在，在审核的标准上会稍微做一些调整；下午4点之前是一天中资金流动最大的时候，过了这个时间之后如果还没有把剩余的资金放出的话，那么这一天里所花费的成本就会白白浪费掉。

这件事情我不清楚每个地方都是这样的情况，但是根据我的观察来看的话，在很多平台上都有这样的规律存在。

如果要申请的话可以试着在适当的时候去试一试。

金蝉子借款平台主要针对什么样的人群呢？

说了那么多陷阱之后，这个平台还能不能用呢？

当然不是。

存在的东西是有道理的。金蝉子借钱平台等类型的产品最大的好处就是速度快、门槛低。

上个星期有一个开餐馆的人，在凌晨2点的时候来找我要钱。

那个时候哪里有钱啊，第二天一大早就要给供应商结账，否则对方就会停止供货。向银行借款？不要开玩笑，在那个年代里就连自动取款机都会关掉。

他向平台提出申请，在半个小时之内就收到了款项，解决了他的燃眉之急。

这时候和他商量利率高一些还是低一些呢？办理手续是否复杂？

都不重要。

可以救人的药物就是好的药物。

但是也要说清楚了。

如果借的钱是用来购买新手机、旅行或者是赌博的话，那么我就建议你不要使用这些平台了。

短期借款的利息看似每天不多，但是计算出一年的利息就达到了百分之十到二十左右。

这并不是一个陷阱，而是符合商业逻辑的做法。

别人承担了高的风险，所以应该得到高的收益。如果你把这笔钱用来消费的话就是透支未来的支出；而如果用它来经营生意、赚取利润，则只要这个盈利能够抵消掉利息就可以看作是合算的投资了。

这个账很容易计算出来，但是很多人都不会去计算。

我接触过的各种各样的贷款中，到最后还不了的人大都是没有头脑，并非真的没钱。

申请之前和之后的操作建议

既然决定了要借钱的话，那么就一定要把事情办好。

在申请之前要把自己的手机通讯录删掉。

并不是要删除联系人的意思。有的平台会查看你的通讯录，在你的通讯录中如果全部都是“催收”、“贷款中介”、“赌徒”这样的备注的话，那么系统就会认为你的社交圈存在较高的风险。

这件事情听起来很荒唐，但是它属于各个平台的风险控制当中的一项内容。

在申请的过程中如果有要进行人脸识别的地方，请选择光线好一些的地方不要去那些昏暗的网吧、KTV等地来完成。

系统的“颜值”也很重要，在光线不足的情况下容易出现识别错误，并且会被误认为是“环境异常”。

钱到账之后呢？

千万不要马上把钱给其他人。

许多平台都有资金流动性的监管机制，在用户刚刚收到款项的时候就把钱转给了第三方，这样就会触碰到风控系统而被限制额度或者强制提前还贷。

这件事情在不同的平台上管理的宽松和严格程度是不一样的，具体的数字我已经记不清楚了，但是其中大约有70%的风险预警是因为资金流动出现了问题而产生的。

最保险的方法就是把钱放在银行账户上过一夜，也可以分次取出和使用。

尽管比较麻烦一些，但是总是要比被抽贷好得多。

另外一件事情也要说一下。

提前还款。

很多人都认为提前还贷是一件好事情，因为这表示我可以借钱了。在借贷行业中，提前还款常常被看作是一种“违约”的行为。

有的平台收取违约金，有的把借款人列入“不喜欢”的客户名单里，在下一次借款的时候就不会再给他放款了。

在借到钱之前要先看清借款合同中有关于提前还贷的规定。

到时候想要提前还款却被嫌弃的话就很难堪了。

再说一些实在的话

做这份工作的人都见过很多借了钱还不上的例子，也看过很多人靠贷款来维持生活的情况。

但是也有人用一桶钱就起家的人。

工具本身无所谓好坏之分，主要看你怎样使用它了。

不管是金蝉子借钱平台还是银行贷款，本质上都是一种杠杆。用的好可以撬动财富，但是如果使用不当就会把人压垮。

在借到钱之前要问问自己的是：这笔钱我能保证一定能够偿还吗？

如果有任何迟疑的话就立刻把手指收回去。