那些借钱容易通过平台，我踩过的坑你能避开吗

2019年的冬天里发生的事情到现在回想起来仍然让我感到一阵寒意。

那时候我的小本生意赔了一些钱，大约有七八万元的债务在头上压着，每天都要受到催账电话的骚扰而无法入睡。病情严重的时候就到处求医问药借到钱很容易，在平台上于是就想办法尽快找到一个缺口来偿还债务。那么怎么样呢？没有借到多少钱，但是由于点了很多次网贷查询记录，所以把征信弄得很糟了。后来我才明白，“秒批”、“不讲是非”的很多网站其实都是在等人的血。

为什么在急需的时候最容易掉入陷阱呢

其实人没钱的时候智商就会下降。

当时看到了一则广告，“新的入口，通过率为百分之九十八，最高可以贷到五万元。”我认为98%应该能够过关吧？填写完表格之后等待了半个小时左右的时间但是结果却被告知没有通过。不服输的话还可以换个地方去申请。仍然不能通过。那一天晚上我去申请了好几个平台，都被拒绝了。

后来经过我的研究才知道这个事情有一个专业的名称叫做“多头借贷”。你在短时间里多次申请借款，各个平台的数据都是共享的，一看你就急需用钱，哪有谁会借钱给你的？

最坑的就是有的平台你在申请之后，还没有拿到钱的时候就被扣除了一部分费用。还有一种叫做“会员费”或者“加急审核费”的东西，花了九十九元钱之后仍然没有通过审批。这是不是明抢呢？

我当时真是太笨了。

最容易借钱的地方都具有以下特点

折腾了一年多的时间之后，我已经对市场上所谓的“很容易通过”的各种平台有了大致的认识。从现在的角度来看，比较可信并且容易通过的平台有以下几点共性。

第一、利息是公开透明的，并且不存在各种各样的隐形收费项目。年化利率直接写出来，不玩文字游戏来骗人。

第二、审核程序规范，不能够先收取费用然后再发放贷款。一条重要的信息就是正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。

第三点是有合法有效的营业执照。消费金融公司和银行系的产品，这两者应该不会出问题。

之后我在一家有牌照的消费金融公司那里借了款，尽管利率很高，但是借贷双方都是明明白白、清清楚楚地约定好借多少钱就还多少钱。和一些野鸡网站不一样的是，借款五千块钱只能拿到三千五百块，还款时却需要归八千块。

什么样的借款平台比较容易被批准呢？主要就是这三个方面

有很多人问过我同样的问题，而我的回答和你想象中的不一样。

第一部分就是看你有没有良好的信用记录了。如果征信良好、无不良记录、负债比例不大，那么银行系产品的审核通过率就比较高。不要因为“银行门槛高”而感到害怕，“银行门槛高”的意思是说你需要有稳定的收入来源才能申请到贷款，并不是指你不能够获得任何贷款。“只要有一个稳定的就业情况”，就可以达到七成以上的审批成功率。

第二步就是看你有哪些收入渠道。如果有社保、公积金以及代发工资的历史记录的话，那么就可以大大提升审批的成功率。我的一个朋友在国有企业工作，他的公积金每月都有两千多元，在某个银行的手机应用程序里申请贷款，三秒钟之内就获得了五万元的信用额度。

再来看一下申请的时间问题。这并不是所有人都知道的事情。每月下旬的时候，许多平台的额度都比较紧张了，所以审核就会变得严格一些。月初提出申请的话，被批准的可能性就大一些。但是不同的平台可能会有所不同，并且这只是我个人所观察到的一个规律而已。

另外，在晚上十一点之后不要提交申请了。大部分平台的审核系统会在晚上开启更加严格的风险控制机制，而这个时候提出申请的人群中存在较高的欺诈概率。上午九点至十一点半、下午两点至五点半这两个时间段内通过率比较高。

没有告诉你的一些行业秘密

我的一位朋友是做风控工作的，在和我说的时候把一些事情告诉了我。

许多小平台所谓的“智能审核”其实就是一个障眼法。你把资料上传之后，系统会先运行一下反欺诈规则再由人工来审核。审核人员每天要查看上万条订单信息，并且每个订单只能花1秒钟的时间去浏览。他们的主要关注点是什么？根据你填写的联系电话是否真实、你在通讯录中是否有逾期未还款的人来进行判断。

因此教你怎么“包装资料”的那些人中，有90%都是骗子。你换了新的工作单位、换上了更高的工资之后，但是你的社保记录没有改变，你的通话记录也没有被修改过。经过系统的对比分析后就马上暴露出来了。

另外一件事是这样的：根据某个大平台的数据，在申请的时候如果已经给对方提供了通讯录信息的话，那么被通过的概率就会提高大约二十个百分点左右。是什么原因呢？由于平台认为你可以放心地去授权，所以才会这么做的。但是授权通讯录也存在一定的风险，在后面会提到。

亲身经历过的两个真实的例子

第一种情况就是我自己的例子。

2020年初的时候我的征信已经被用得很烂了，在正规平台上都无法获得贷款批准。有一个中介找到我说可以帮我去办理，并且收取十个百分点的服务费用。为了治病救人，只好尝试一下了。那么怎么样呢？给我的是家我不认识的小额贷款公司，额度为一万块，拿到手的是七千块钱，分成十二个月来还款，每月需要偿还一千一百元左右。计算出年化利率大于六十一倍。

我咬紧牙关还了一年半的时间，但是现在已经无力偿还了。之后和平台进行沟通，最终还是把剩余的钱本给还上了。这次的操作下来，我已经损失了大约五千元钱。

第二个例子就是我的表弟了。

上个月底的时候，他刚刚大学毕业开始工作了，想要用两万元钱去买一台笔记本电脑。问我要怎么解决时，我就叫他先查询一下自己的信用报告，在各个银行的手机应用程序里查看是否有预先设定好的信用额度。按照他的做法去做的话，某商业银行就会给他提供三万元的贷款额度，并且年利率为百分之十二左右，可以随时申请使用也可以随时归还款项。没有花费任何中介费用就完成了交易。

看吧，同样的借了钱，差距也就那么大。

这些坑，能够避开就不去碰触

说了很多之后再来讲一些容易犯错的地方。

• 不可以使用“内部渠道”。银行没有内部途径，而消费金融公司更无此可能。可以批评就可以批评，不能批评就不要去批评了，并不是有人认识你就可以让你通过。
• 不能轻信“修复信用”的说法征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能修改呢？说可以帮你洗白的人无非就是想骗你钱财或者教你怎么伪造证件了，但是受损失的还是自己。
• 不要在同一个时间里向多家网站提交同样的内容。我已经说过多次了，多头借贷是非常危险的行为。选择一个或者两个比较容易被接受的地方去申请，如果不能通过的话再等等看吧。
• 不可以随便给他人自己的通讯录。已经授权了，在你逾期的时候，你的亲朋好友都会被骚扰到。不授权的话可能会导致通过率降低一些，但是可以保证个人隐私的安全。

还有一些需要你去下载陌生的应用程序、添加客服微信或者扫二维码来申请的事情，请大家不要去做。正规的平台都会在应用商店上线，并且有官网，不会做这样一些鬼祟的事情。

被坑了该怎么办

如果已经被骗过的话也不要着急。

第一点就是把所有的证据都保留下来。借款合同、还款记录、聊天记录、转账凭证等都要进行截屏并妥善保管好。

第二、计算出真实的利息率。有的平台收取“服务费”、“担保费”、“咨询费”，这些都是要加到一起计算的。年化利率在24%以上部分不受法律保护。超过36%的部分可以要求退款。

第三种方式就是协商还款。实在无力偿还的时候就直接和平台沟通解决。有的平台会有延期还款、减免费用等优惠政策，但是你要主动去谈。不要等到出现逾期之后再去联系对方，那样的话就已经被动了。

第四，在遭到暴力追债的时候要立刻向公安机关报案。目前我国对于暴力催收行为已经进行了严厉的打击，并且公民的合法利益也得到了有效的保障。

那时候我不懂这些事情，吃了很多苦头。

再说一些实在的话

借钱这件事，能够不借就不要去借了。

如果需要借用的话，请先回答以下三个问题：为什么要用到这个东西呢？什么时候可以归还呢？不能偿还怎么办？把上面的问题弄明白之后再去申请。

标榜着借款很容易通过的网站，或者是利率很高、有很多附加条款的网站。天底下没有不劳而获的事情，金融行业也不例外。他们敢借给你的东西，一定可以从中得到好处。

现在已经不用借债了，并且信用报告也在逐渐恢复当中。回过头来看这几年的经历，就是用钱来弥补自己的错误。

如果让我给某个平台做推荐的话，那么我就只能说我知道自己使用的那几个了，并且对于其他的一些我不敢随便评价。每个人的状况不同，所适用的产品也就不一样。但是有一件事我是可以确定的：那些主动来找你的、打广告到处都是、自称“不管黑白”的产品，都不是什么好的东西。

不要等到信用记录被毁坏之后再去追悔莫及，也不要等到自己的钱财受到损失之后再感到懊恼。