网络平台借钱合法吗？别被催收吓住，这几条法律你得懂

前年发生的一件事情我还记得很清楚，邻居老张急急忙忙来到我家门口，手里拿着一部手机，屏幕上都要碰到我的脸了。他在一个APP里借了三万元钱，并且现在已经不能归还了，对方通过发送短信的方式告知他会以诈骗罪名向法院提起诉讼，并且还会到他的工作单位进行滋扰。老张当时脸色苍白，问我是怎么回事网络借贷是被法律所允许的那么就是坐牢了吗？看了下那份借款合同之后发现各种各样的费用加起来一年利息率已经到了四十几点。说实话，在这三年里我已经见过太多这样的事情了，人们一旦收到催收短信就会双腿发软，并且完全不知道手中握有法律武器。

不要上当受骗了，正规的平台与非法高利贷是不一样的

人们有一个错误的认识，认为只要是通过手机借钱的就是合法的或者是非法的。这样的想法很幼稚。我国目前实行的是“划线”式的管理模式。该条线为一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍。具体的数字我已经记不清楚了，大致如此，在14%到15%之间浮动，高于此红线的部分利息部分，法院是不会予以支持的。

简单来说，假如该平台收取你的利息在红线以内的话，那么它是合法的，你还钱也是应该的。但是超过这个限度怎么办？这部分利息你可以不用偿还。这并不是我说出来的，而是最高人民法院明文规定的要求。所谓的服务费、咨询费、担保费等都是用来提高贷款利率的，在法律上一般是不予认可的。

我的一个远房表弟两年前向一个不明小平台借款五千元，拿到手的是四千多点七千多元要归还。这是什么叫做借钱呢？这就是抢劫钱财的行为。之后我就叫他直接去投诉，并且把各种各样的收费单据扔给他，最后只给了本金和一些合理的利息。如果换作是一个不懂法律的人的话，那么他就只会傻愣愣地把所有的钱都拿出来。

怎样来判定网络借贷是不是受到法律保护呢

判断网络借贷是被法律所允许的性的问题其实有一个很简单的方法，并不需要你去看那些厚实的法律书籍。只看两个方面：一是是否有放贷资质；二是利率是否超过规定上限。正规的大厂背景下的平台一般都拥有消费金融、小贷等牌照之一，属于正规军。但是正规军队也不能随便乱收钱了，如果利息超过了规定的范围的话还是可以进行投诉和起诉的。

最坑的就是所谓的“714高炮”，借款期限为七天或十四天，并且要收取高额利息。该平台本身就是非法的，所以它们不敢到法院来告你，只好用发短信、PS照片等低俗的方式来逼迫你还钱。碰到这种情况的时候，你可以直接进行举报，他们会比任何人都更胆小。如果说得难听一点的话，他们的屁股都脏了，还怎么能把事情闹大呢？

上个月一个做微商的朋友由于库存积压无法及时销售，在某个平台上借款。之后资金链断裂、出现逾期情况。每天都会有人给她打电话骂她，并且还威胁她说要把她的名声搞臭。我马上告诉她们：“你们平台的年化利率是多少？”是否超过了四倍LPR呢？一听到这样的话，对方的态度就会变得很客气。这就是懂得法律与不懂得法律之间的差别。

掉进这些陷阱里就会损失惨重

到这里的时候要给大家提个醒的是，在这里很容易出现一些错误的地方。有的平台玩文字游戏，在合同里把利率写得很低，但是加起来的各种费用和会员费等综合下来的实际利率会让人害怕。另外就是“借新还旧”的方式了，你去其他的平台上借款用来偿还这家公司的债务，这就属于典型的以贷养贷，窟窿越补越大，神仙也无能为力。

最可笑的就是所谓的“培训贷”、“美容贷”。说是要先上课、做美容，然后把钱直接打入机构账户里去，你就背上了一身债务。结果课程没有完成就被美容院卷款跑了，还要偿还借款。在这种情形下，尽管金钱并没有直接落入你的口袋中，但是借贷的关系已经存在，并且很难解决。所以在签订合同时要睁大眼睛，不要让穿西服的年轻人给你骗了。

有一个小妹妹因为要买一部手机而在多个平台借了很多钱，利息不断累积到最后竟然达到了十几万元。其实没有计算过账单上的金额是多少，只是觉得每月还款几百块钱不算多。那么怎么样呢？现在的信用记录不好了，以后想买房、买车都会遇到困难。这件事到今天我还记忆犹新，那个小女孩哭得眼圈发红，但是又能怎样呢？

如果不能按时还款的话又该怎么办呢？

这就是一个很实际的问题。如果自己真的无力偿还了，千万不要玩起失踪来。接到电话后要态度良好但是不能违反原则。可以和平台进行沟通，说明自己的情况，并且请求延期还款或者是减少一部分利息。许多平台都有这样的规定，但是它们并不会主动告知你。

另外一件事情要说明一下，那就是催收。根据法律的规定，催收行为不得对无关第三人进行骚扰。如果他们给你父母、朋友、同事打电话的话就属于违法了。可以搜集证据向互联网金融协会投诉也可以直接报警。不要认为报警没有效果，在遇到暴力催收的时候，警察叔叔还是很有作用的。

我的一位朋友是律师，并且他的业务就是办理这样的案件。他说，在法庭上很多网贷平台都成了“纸老虎”。因为它们所提交的证据一般都不够全面，而且合同本身也存在一些问题。只要积极应诉、合理抗辩的话，那么法院做出的结果通常都会低于平台的要求。但是事情不同的人就大不一样了，我只是了解我们这里的司法状况，并不能随便对别的地方发表意见。

大实话是这样的

借钱这件事，能够不借就不要去借了。如果真的需要借款的话，首先要弄明白网络借贷是被法律所允许的什么时候算作逾期呢？不要等被催收逼到绝境的时候再追悔莫及。如果利息超过了红线就不应该偿还多余的那部分；对于暴力催收的情况要保存好证据并进行举报。法律是用来保护我们普通百姓的，但是前提是你要知道怎样去使用它。

现在的网络信息良莠不齐，有人教你怎么“上岸”，实际上就是在骗你再掉一跤。最好的方法就是量入为出、有钱办事。如果真的遇到了困难的话，首先要去向亲朋好友借钱来解决，实在没有办法的时候再去联系正规的金融机构，而不能直接去使用网贷平台。一定要按照上面所说的顺序来做，并且不要弄错顺序。

不能期望通过借债来致富，那是不切实际的想法。